martes, 30 de diciembre de 2008

Las hipotecas tendrán en enero su mayor bajada en cinco años

EFE ELMUNDO.ES
MADRID.- El Euribor a 12 meses, el principal indicador para fijar el interés que pagan las hipotecas, ha sumado un nuevo descenso, lo que le permitirá cerrar diciembre en el 3,4% y anotarse su mayor caída interanual en cinco años.
A falta de dos jornadas para que termine el mes, el Euribor se colocó este lunes en el 3,126%, su nivel más bajo desde marzo de 2006, con lo que la media de diciembre bajó hasta el 3,49%.
Esa tasa es muy inferior al 4,793% marcado en diciembre del año pasado, una caída que no se veía desde mediados de 2003 y que rebajará sustancialmente los préstamos hipotecarios que se revisen con la referencia de diciembre.
En concreto, una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y con un diferencial de 0,50 puntos sobre el Euribor experimentará una reducción de 115 euros al mes al pasar de 902 euros a 787 euros.
En el caso de préstamos de 300.000 euros con un plazo de amortización de 30 años, la reducción mensual estará próxima a 240 euros al bajar de 1.664 euros hasta 1.423 euros.
En cualquier caso, hay que tener en cuenta que la revisión de las hipotecas se realiza con el último dato del Euribor publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE), normalmente alrededor del día 20 de cada mes. Por ello, las hipotecas revisadas antes de que se publique en el BOE el Euribor de diciembre, se actualizarán con el dato de noviembre.
Bajada de los tipos de interés
La caída del Euribor en diciembre en variación interanual se suma a la que ya se registró el pasado noviembre, lo que permitió que las hipotecas se abarataran por primera vez en 3 años.
El Euribor ha descendido de forma ininterrumpida desde mediados de octubre gracias a la política seguida por el Banco Central Europeo (BCE) de recorte de los tipos de interés en la eurozona para reactivar la economía y relajar el mercado interbancario, donde se calcula el indicador hipotecario.
Ese mercado no funciona todavía con normalidad a consecuencia de la crisis financiera desatada en agosto de 2007, que ha sembrado la desconfianza en las entidades financieras, que se niegan a prestarse entre sí.
Esa desconfianza disparó al Euribor a cotas máximas, por encima del 5,5% en cotización diaria y al 5,39% de media mensual (el pasado julio).
Los analistas consultados esperan que el indicador hipotecario continúe su tendencia bajista en las próximas semanas gracias a las medidas tomadas por el Banco Central Europeo (BCE), la Unión Europea (UE) y los gobiernos nacionales.
El analista de CM Capital Markets Jorge Lage espera, en concreto, que el Euribor se acerque sustancialmente al tipo oficial del dinero en la zona del euro (el 2,5%) al reducirse las tensiones interbancarias.
EL MUNDO, Martes 30 de diciembre de 2008
Imagen: El Mundo

lunes, 29 de diciembre de 2008

La luz sube el 3,4% en enero para la mayoría de los consumidores

R.M. - Madrid
A partir del 1 de enero, el Ministerio de Industria aplicará una subida media del 3,4% de las tarifas de la luz de baja tensión (consumidores domésticos y pymes). El aumento se produce en el marco de un "acuerdo global" entre el departamento que dirige Miguel Sebastián y las compañías eléctricas para acabar con el llamado déficit tarifario, la diferencia entre lo que cuesta producir la electricidad y lo que se cobra al consumidor.
La tarifa de los cerca de 25 millones de consumidores domésticos subirá de media un 3,5%, o 1,12 euros al mes, mientras que la que se aplica a las potencias superiores a 15 kilovatios (kW), la que paga un millón de pymes, experimentará una subida del 2,8%. Esta tarifa se liberalizará durante el primer semestre de 2009.
Por tramos, los 13,6 millones de usuarios con potencias de entre 2,5 y 5 kW pagarán 0,92 euros más al mes, mientras que los 4,6 millones que consumen entre 5 y 10 kW abonarán 2,07 euros más al mes (4,1%).
El recibo para los usuarios con potencias inferiores a 1 kW subirá un 2,35%, o 0,11 euros, mientras que para las potencias entre 1 kW y 2,5 kW el incremento será de 0,43 euros, o un 2,35%.
Por otro lado, el precio del gas natural bajará a partir del 1 de enero un 3,6%. El propio Sebastián ha pronosticado que en el segundo trimestre de 2009 podrían producirse más bajadas, a la vista del efecto del abaratamiento de los combustibles en la aplicación de la fórmula automática de cálculo con la que Industria fija el precio del gas natural.
Más avales del Estado
El ministro de Industria condicionó la subida de la luz al cierre de un acuerdo con las eléctricas acerca del déficit tarifario, que este año rondará en términos acumulados desde 2000 los 15.700 millones y que en 2009 podría alcanzar los 22.500 millones. Ambas partes no han firmado aún ningún documento, aunque Industria señaló ayer que el acuerdo, "cuyos detalles y calendario se están perfilando, se materializará en un conjunto de actuaciones" que pondrán en marcha el Gobierno y las empresas a lo largo de la legislatura.
Fuentes de las compañías aseguraron que el Gobierno se ha comprometido a avalar las emisiones de deuda respaldadas por el compromiso de pago del déficit tarifario, ante las crecientes dificultades para colocarlas en los mercados de crédito.
EL PAÍS, Martes 30 de diciembre de 2008

Competencia culpa a Telefónica de la subida del establecimiento de llamada

EFE

La Comisión Nacional de la Competencia ha comunicado este lunes su propuesta de resolución sobre la denuncia de concertación de tarifas de Movistar, Orange y Vodafone, en la que plantea sancionar a la operadora de Telefónica y exonerar de culpa a Vodafone y Orange, según ha informado CEACCU.
La Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (CEACCU) es una de las asociaciones que denunció la subida de las tarifas de telefonía móvil coincidiendo con la entrada en vigor de la ley de mejora de la protección de los consumidores y usuarios que obligaba a contabilizar las llamadas por segundo.
La CNC ha hecho llegar a las partes su propuesta de resolución en la que propone que se declare la existencia de una práctica prohibida por el artículo 1 de la Ley 16/1989 al haber anunciado Movistar sus nuevas tarifas para que las conocieran sus competidores.
Según la Comisión, aunque Orange y Vodafone también subieron la cuota de conexión de las llamadas igual que Movistar, no tuvieron responsabilidad.
La CNC propone que se considere la conducta de Movistar como "muy grave" por lo que la sanción podría llegar al 10% del volumen de negocio total de la operadora en el ejercicio inmediatamente anterior al de imposición de la multa, que sería en 2007.
Las partes implicadas tienen ahora 15 días para presentar alegaciones antes de que la Comisión Nacional de la Competencia resuelva definitivamente.
El pasado 2 de julio se conoció el pliego de concreción de hechos de este caso en el que la comisión de investigación de la CNC consideraba que Telefónica, Vodafone y Orange había subido de manera concertada el precio del establecimiento de llamada de 12 a 15 céntimos en marzo de 2007.
Entonces ya decía en estas conclusiones que Movistar había comunicado sus tarifas con antelación suficiente para que Orange y Vodafone pudieran imitarla, como así sucedió.
EL PAÍS, Martes 30 de diciembre de 2008

La ciencia descubre las claves de la felicidad

MONICA SALOMONE

Si es usted un escéptico que no cree en fórmulas mágicas para la felicidad; si la crisis le deja sin dinero para regalos pero con tiempo para dedicar a otros; si entre sus objetivos para 2009 está el conseguir un ansiado bien material... lo que sigue podría interesarle. Resulta que la búsqueda de la felicidad, del bienestar subjetivo, del sentimiento de satisfacción personal, ya no es cosa de gurús que dan consejos, sino que ha entrado de lleno en el ámbito de las ciencias si no exactas, sí experimentales.
Y algunos de sus hallazgos son sorprendentes. Muestran, por ejemplo, que hay más felicidad en el altruismo que en el hedonismo, y en dormir más cada día que en comprarse un coche nuevo. También se sabe que cada uno de nosotros tiene una felicidad basal dependiente de los propios genes pero no por ello marcada a fuego: es posible manipularla... siempre que se descubran los mandos correctos. Lo bonito del asunto es que entre quienes diseccionan la felicidad para buscar sus ingredientes hay economistas, sociólogos o psicólogos que publican sus trabajos en las revistas científicas de mayor impacto internacional. Sí, hay una búsqueda científica de la felicidad.
El estado de máxima felicidad tiene un nombre: flow, flujo, un concepto acuñado hace dos décadas por el psicólogo de origen húngaro afincado en EE UU Mihaly Csikszentmihalyi, y que hace referencia a la absorción total que experimenta desde quien se entrega por completo a una tarea intelectual hasta quien se sumerge en un videojuego. Csikszentmihalyi es, junto con su colega Martin Seligman, uno de los pioneros de la llamada psicología positiva. Cuando Seligman se estrenó como presidente de la Asociación Psicológica Americana, en 1998, llamó la atención sobre un sesgo en su disciplina: entre 1980 y 1985 la literatura científica incluía 2.125 trabajos sobre felicidad, comparados con 10.553 sobre la depresión. Seligman reivindicó la importancia de estudiar no sólo lo que entristece a la gente sino lo que la hace feliz.
La idea cuajó. Desde 2006 hasta ahora la felicidad ha protagonizado más de 27.300 artículos científicos -aunque la tristeza aún gana, con más de 53.000-. Ahora hay un Journal of Happiness Studies (revista de estudios sobre la felicidad) incluido en el sistema de citas científicas, y una World Database of Happiness, o base de datos mundial, que recopila información al respecto, con sede en la Universidad Erasmo de Rotterdam (Holanda).
La ola ha contagiado, además de a las editoriales -véase la proliferación de obras alusivas, como Emociones positivas, del psicólogo de la Universidad Nacional de Educación a Distancia (UNED) Enrique G. Fernández Abascal-, a áreas colindantes, como la economía. La Unión Europea acaba de financiar el proyecto Hapiness, una investigación que durará tres años y analizará cómo influyen las condiciones ambientales -desde el clima y la polución a la disponibilidad de servicios educativos o de salud- en el bienestar subjetivo (uno de los sinónimos técnicos para felicidad) de los europeos. La directora del proyecto, Susana Ferreira, del University College en Dublín, espera que los resultados sean útiles para la toma de decisiones "de la clase política y para el público en general".
Ferreira y el resto de investigadores son economistas. No son ni mucho menos los únicos en este campo. En economía es importante saber por qué el público toma las decisiones que toma, y esa pregunta ha guiado a Daniel Kahneman, premio Nobel de Economía de 2002, hasta la felicidad. Le ha guiado, en concreto, a la siguiente cuestión crucial: si la felicidad es el motor del comportamiento humano, habrá que saber cómo medirla. "Las declaraciones directas de bienestar subjetivo podrían ser útiles a la hora de medir las preferencias del consumidor (...) si esto pudiera hacerse de modo creíble", escribía Kahneman en 2006 en la revista Journal of Economic Perspectives. Y en el mismo párrafo señalaba cómo en economía se da el mismo boom pro-felicidad que en psicología: entre 2001 y 2005 se publicaron más de 100 trabajos sobre economía y felicidad, comparados con sólo cuatro entre 1991 y 1995.
Así pues, ¿cómo se mide la felicidad? Una primera respuesta parece obvia: preguntando a los principales interesados. Las prestigiosas encuestas del European Social Survey (ESS), que se hacen desde 2001, incluyen la pregunta: "¿Cómo es usted de feliz?". No son estudios frívolos. El ESS ha recibido el premio europeo Descartes por su alto rigor científico; su coordinador en España, Mariano Torcal, de la Universidad Pompeu Fabra, estima que cada campaña española del ESS cuesta unos 500.000 euros. El proyecto Happiness utilizará estos datos del ESS.
Hay otras encuestas similares -realizadas con métodos distintos-: el Eurobarómetro y sus equivalentes en otros continentes, o el World Values Survey (WVS), con datos de más de 50 países desde principios de los ochenta.
Los resultados de estas encuestas pintan grosso modo el siguiente panorama. En los países ricos se es más feliz que en los pobres. Bien. Pero superado un nivel mínimo de riqueza, dinero y felicidad se desacoplan: aunque la capacidad adquisitiva se multiplique, el sentimiento de bienestar apenas varía. La paradoja ya la señaló en los años setenta el economista Richard Easterlin, y se corrobora a lo largo de los años. Fernández Abascal lo ha expresado así: "Mis hijos tienen todas las videoconsolas y no son más felices de lo que era mi padre, que jugaba con una cuerda y una caja de cartón en la calle: tenían menos medios, pero los niveles de felicidad eran parecidos".
Las encuestas del WVS también muestran que el nivel de felicidad se mantiene más o menos estable a lo largo de los años, así como las diferencias entre países. En los países nórdicos y en América Latina se declaran más felices que en Asia (Dinamarca, Colombia, Nigeria y Puerto Rico están habitualmente en cabeza). Sin embargo, tras los últimos datos, del pasado julio, Ron Inglehart, el responsable del WVS, llamó la atención sobre el hecho de que desde 1981 la felicidad parece haber aumentado en 45 de los 52 países estudiados. Inglehart y otros autores lo atribuyen a la mejor calidad de vida en países que empiezan a salir de la pobreza y a la extensión de la democracia, supuestamente asociada a más libertad personal.
Pero, en cualquier caso, la foto que proporcionan las grandes encuestas es para muchos demasiado borrosa, así que tratan de afinar con investigaciones más precisas, a menor escala. Algunas dan resultados sobre edad y sexo. En general, hay coincidencia en que son más felices los jóvenes y los jubilados. Un reciente estudio del Instituto Nacional de Estadística francés (INSEE) con encuestas realizadas después de 1975 revela que, tras un bache en torno a los cuarenta años, la felicidad "remonta y alcanza su apogeo durante la sesentena", independientemente del estado civil o el nivel de renta. Y el pasado julio investigadores estadounidenses -Easterlin entre ellos- analizaron décadas de datos antes de concluir que de jóvenes las mujeres se declaran más felices, pero hacia los 48 años las tornas cambian y son ellos quienes se sienten más satisfechos con sus vidas.
En general, hay acuerdo en que estos trabajos muestran que la felicidad se correlaciona con "beneficios tangibles en muchos ámbitos de la vida", ha escrito Sonja Lyubomirsky, de la Universidad de Stanford. Entre ellos: más probabilidades de estar casado y menos de divorciarse; más amigos y mayor soporte social; más creatividad y productividad en un trabajo de más calidad y bien pagado; más actividad y energía vital; mejor salud mental y física; capacidad de autocontrol; e incluso más longevidad. Además, "la gente feliz no es egoísta; la literatura sugiere que tienden a ser relativamente más cooperativos; caritativos y centrados en los demás", dice Lyubomirsky en Review of General Psychology.
Pero esto no basta para sacar conclusiones sobre la fórmula del bienestar vital, para empezar porque no es posible saber si se está más feliz por estar casado -por ejemplo- o a la inversa. Es decir, hace falta diseccionar a la felicidad más y mejor en el laboratorio. Los investigadores lo están haciendo, con resultados curiosos. Antes han afilado sus armas, es decir, han diseñado nuevos métodos para medir la felicidad, aparte de las encuestas declarativas. Kahneman es autor de uno de ellos.
Varios trabajos sugieren que la felicidad que los individuos declaran cuando se les pregunta en global cómo se sienten es muy influenciable por factores intrascendentes, como la formulación de las preguntas o el que se acabe de tener una experiencia buena o mala -un ejemplo clásico: pacientes que se someten a una prueba desagradable dicen pasarlo menos mal si los últimos minutos son placenteros, aun a costa de prolongar el examen-. Así, Kahneman pide a los sujetos del experimento que asignen un grado de felicidad a cada una de sus acciones diarias, reviviéndolas, y no sólo dando un valor global. Con este método realizó y publicó en Science en 2004 un trabajo con casi un millar de mujeres que declaraban cómo de satisfactorias eran sus actividades: el sexo, salir con amigos y relajarse ante la tele figuraban muy alto en la lista, mientras que dormir poco y una agenda laboral muy apretada eran de lo más desagradable. De nuevo, familia y amigos se revelan importantes, pero no el dinero (cubierto lo básico).
Y este no es el único resultado anti-intuitivo sobre la felicidad. Hay más, como que pacientes operados de cáncer puedan sentirse más felices que personas sanas; que víctimas de accidentes muy graves declaren niveles altos de felicidad; o que -por el contrario- personas que han ganado la lotería no sean, poco después del susto, más felices que el común de los mortales. La explicación podría estar en los genes. Varios estudios con gemelos indican que hay una especie de nivel permanente y personal de felicidad, al que pasado un tiempo todo el mundo tiende a volver pase lo que pase, o casi. Ya en 1996 un trabajo con 4.000 parejas de gemelos sugirió que el sentimiento de bienestar con la propia vida es genético en al menos un 50%. Y este mismo año, investigadores británicos y australianos han vuelto a obtener un resultado similar.
Otro resultado anti-intuitivo: genera más felicidad gastar dinero en los demás que en uno mismo. Lo ha demostrado un trabajo de Elizabeth W. Dunn (Universidad British Columbia, Vancouver, Canadá) en Science el pasado marzo, en el que se daba dinero a voluntarios, se les instruía sobre cómo gastarlo y se medía después su grado de satisfacción personal. Este resultado coincide con otros donde la mayor felicidad se correlaciona con acciones de ayuda a los demás y de promoción de la virtud. El altruismo, concluyen los investigadores, pone sobre la pista de la felicidad mucho más que la búsqueda del placer. "Dado que la gente parece pasar por alto los beneficios, las políticas que lo promuevan podrían ser una buena manera de traducir más riqueza nacional en más felicidad nacional", escribe Dunn.
Pero entonces, si el dinero no da la felicidad y el placer personal tampoco, ¿por qué la sociedad actual parece concentrarse en esos factores? ¿Hay un desenfoque generalizado? La causa podría ser un fenómeno ilusorio que Kahneman describió, en Science y otras publicaciones, en 2006. "Cuando la gente considera el impacto de un único factor en su bienestar -como los ingresos, pero no únicamente-, es propensa a exagerar su importancia; llamamos a esta tendencia ilusión de foco (...). Esta ilusión puede ser fuente de errores en la toma de decisiones importantes", ha escrito este experto.
Este fenómeno tampoco ayuda a estimar la felicidad de los demás. "A todo el mundo le sorprende lo felices que pueden ser los parapléjicos", ha dicho Kahneman. "La razón es que no son parapléjicos todo el tiempo. Disfrutan de sus comidas, de sus amigos. Leen las noticias. Tiene que ver con dónde se pone la atención".
Todos estos experimentos tienen un objetivo final: ayudar a mejorar el grado de felicidad personal. No es una utopía, dicen los investigadores. Los genes, al fin y al cabo, dejan un 50% de espacio a la autoexperimentación. Se puede empezar por estas Navidades: pedir menos a los Reyes y ser, en cambio, más generoso...

Lo que el dinero no da
"Aquellas personas con más ingresos que la media están relativamente satisfechas con sus vidas, pero apenas son más felices que los demás en cada momento; tienden a estar más tensas; y no dedican más tiempo a actividades especialmente divertidas. Es más, el efecto de los ingresos en la satisfacción vital parece ser transitorio", escriben en Science (junio 2006) Daniel Kahneman y otros economistas y psicólogos.
No es el único trabajo que explora el efecto del dinero en quien lo posee. También en la revista Science, en noviembre 2006, psicólogos y expertos en marketing estadounidenses concluyen que el dinero hace sentirse a la gente más autosuficiente, y comportarse en consecuencia. "Los resultados de nueve experimentos sugieren que el dinero hace que la gente prefiera sentirse libre de las dependencias y de los dependientes", escriben los investigadores. Cuando se estimulan los pensamientos relacionados con el dinero la gente "pide menos ayuda y está menos dispuesta a ayudar a los demás".
Esto explicaría, según estas fuentes, "por qué el dinero es visto a la vez como el mayor de los bienes y de los males. A medida que los países y las culturas se desarrollaron el dinero habría permitido adquirir bienes y servicios (...) a la vez que disminuían los lazos con amigos y familia. De esta forma, el dinero fomentó el individualismo pero redujo las motivaciones comunes, un efecto aún aparente en la respuesta que hoy da la gente al dinero".
EL PAÍS, Domingo 28 de diciembre de 2008

Las hipotecas tendrán en enero su mayor bajada en siete años

EFE ELMUNDO.ES
MADRID.- El Euribor a 12 meses, el principal indicador para fijar el interés que pagan las hipotecas, ha sumado un nuevo descenso, lo que le permitirá cerrar diciembre en el 3,4% y anotarse su mayor caída interanual en siete años.
A falta de dos jornadas para que termine el mes, el Euribor se colocó este lunes en el 3,126%, su nivel más bajo desde marzo de 2006, con lo que la media de diciembre bajó hasta el 3,49%.
Esa tasa es muy inferior al 4,793% marcado en diciembre del año pasado, una caída que no se veía desde el cierre de 2001 y que rebajará sustancialmente los préstamos hipotecarios que se revisen con la referencia de diciembre.
En concreto, una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y con un diferencial de 0,50 puntos sobre el Euribor experimentará una reducción de 115 euros al mes al pasar de 902 euros a 787 euros.
En cualquier caso, hay que tener en cuenta que la revisión de las hipotecas se realiza con el último dato del Euribor publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE), normalmente alrededor del día 20 de cada mes. Por ello, las hipotecas revisadas antes de que se publique en el BOE el Euribor de diciembre, se actualizarán con el dato de noviembre.
EL MUNDO, Lunes 29 de diciembre de 2008

La Caixa recupera los regalos y apuesta por dar mayor asesoramiento a los clientes

José M. Camarero
Nueva vuelta de tuerca en la estrategia comercial de la mayor caja del país. Horas después de que las campanadas señalen el inicio de 2009, La Caixa va a poner en marcha una nueva campaña orientada a estar mucho más próxima a sus clientes y a los nuevos que puedan llegar. Para ello, la entidad pondrá en marcha el plan «A su gusto», con el que los ahorradores podrán elegir el depósito que más se adapte a sus necesidades, remunerado con productos de alta gama para el hogar.
Desde la caja, dirigida por Juan María Nin, han querido adelantarse a lo que va a ser una clara tendencia durante 2009: con la rebaja de tipos de interés (tanto las aplicadas hasta ahora como las que puedan llegar), la remuneración actual de los depósitos tenderá a la baja. Ante esta situación, La Caixa ha decidido por apostar por la remuneración en especie. El plazo para mantener el dinero en este producto es de 12 meses. A cada cantidad de imposición (como mínimo, 2.000 euros, y como máximo, 25.000) le corresponde un producto diferente (ver cuadro adjunto).
Con tipos a la baja...
Sin embargo, en este caso, desaparece la remuneración en efectivo. No se aplicará un tipo de interés, según los responsables de la caja, «porque los tipos se encuentran muy a la baja y con este nuevo depósito se le ofrece más valor añadido al cliente».
Se retoma, por tanto, la idea del «regalo», aunque, en el caso de La Caixa, no se había abandonado totalmente. De hecho, con su Depósito Estrella se pueden conseguir diferentes artículos dependiendo de la imposición y el plazo elegido, aunque en el caso del nuevo, el valor de los productos ofrecidos es mucho mayor y no tiene más limitación que la temporal, y los ahorros dispuestos a aportar.
Desde la entidad explican que el objetivo de este nuevo producto de ahorro es que cada cliente elija la imposición «que mejor se adapte a sus gustos». Exactamente lo mismo que ocurre con el café.
Precisamente este producto será el eje sobre el que se desarrolle esta campaña de captación de dinero. Para ello, durante los dos próximos meses los clientes o ciudadanos que se acerquen a alguna de las 5.500 sucursales que tiene La Caixa por todo el país, podrán tomarse un café, al menos, hasta el próximo 28 de febrero.
Primeros de una larga lista
Se trata, básicamente, de la política comercial que muchos expertos financieros venían anticipando desde hace semanas, y aconsejaban a las entidades que la realizaran, ante la actual crisis.
Ante los temores que se han generado en buena parte de la población acerca de la viabilidad del sistema financiero (se han adoptado medidas como elevar la cuantía garantizada por el Fondo de Depósitos, por ejemplo), las entidades tienen que emitir señales de estabilidad y confianza. Hasta ahora, ese paso no se había dado tan claramente como lo que va a hacer La Caixa.
No se trata de fomentar la presencia en las oficinas para realizar operaciones que ya se pueden realizar vía Internet o telefónica -como transferencias, pagos y consulta de movimientos, a través de Línea Abierta-, sino de que los clientes acudan a la sucursal de toda la vida a dejarse aconsejar.
«¿Me conviene aportar dinero a un plan de pensiones?», «¿Qué fondo debo contratar en estos momentos?», «¿Qué hago con mi cuenta vivienda?»... Son preguntas que muchos ahorradores se hacen en estas fechas y que sólo un profesional cualificado puede responder en estos momentos de incertidumbre.
Quienes ya sean clientes de la entidad recibirán una carta informándoles sobre esta nueva campaña, en un sobre con olor a café. Quienes todavía no lo sean, La Caixa les invita a tomar un Nespresso.
Fidelizar a los ahorradores
La estrategia de la entidad pasa por fidelizar a quienes ya se encuentren dentro de La Caixa y a atraer a nuevos ahorradores. Ante la situación actual de los mercados y la desconfianza que tienen muchos ciudadanos, en La Caixa consideran que «ahora es el momento de asesorar y de tener más contacto y cercanía con los clientes».
Por ello, en cada sucursal habrá una cafetera Nespresso, en la que, quien lo desee, podrá tomar esta bebida y dejarse aconsejar por la plantilla de la caja acerca de sus inversiones, o simplemente aclarar cualquier duda que tenga en torno a sus ahorros.
ABC, DOMINGO 28_12_2008

Seguridad y Juguetes: esto no es un juego

Susana Bermejo
La esperada llegada de los Reyes Magos no está exenta de peligros. Casi todos los juguetes son de importación y, cuidado, muchos están falsificados o no respetan la normativa. Sepa cómo proteger a los más pequeños.
Es el sueño de muchos niños: estar rodeados de juguetes de todo tipo, peluches, muñecos, trenes, automóviles…, y poder destruirlos, desmembrarlos, incendiarlos, hacerlos añicos. Vale que en este caso tiene un fin positivo, pero es fácil imaginar que los técnicos encargados de testar los juguetes para los distintos Institutos de Consumo Europeos pueden dejar en su trabajo que salga el niño que llevan dentro. Son ellos, trabajando para el Instituto Nacional de Consumo o la Asociación Española de Fabricantes de Juguetes (AEFJ) quienes experimentan directamente si lo que cae en manos de los niños esconde algún peligro. Si los juguetes, por ejemplo, están construidos con materiales perjudiciales (quizá porque son falsos o no respetan la normativa establecida) o si contienen partes inflamables o que puedan ingerirse.
Que a menudo los juguetes no son objetos seguros para los más pequeños lo demuestran los datos del último informe del Rapex, el sistema unificado de alerta rápida de la Comisión Europea que posibilita que los consumidores puedan advertir sobre los productos perjudiciales para la salud y la seguridad. Las cifras (las más recientes se remiten al año 2007) hablan claro: el número de productos peligrosos retirados del mercado en Europa ha crecido en un 53 por ciento respecto de 2006, con 1.605 avisos respecto a los 1.051 del año anterior. Las alertas que con más frecuencia llegan a Rapex son las que informan sobre productos destinados a los niños.
Liderando la clasificación del riesgo está China, de donde llega el 80 por ciento de los juguetes europeos. Un mercado que las autoridades de vigilancia controlan muy de cerca, sobre todo después de lo ocurrido el verano pasado, cuando Mattel tuvo que retirar gran parte de los productos fabricados en aquel país: se había encontrado en los barnices un porcentaje de plomo superior a la media.
El riesgo químico representa solamente uno de los aspectos del problema. Los incidentes más recurrentes se deben a la ingestión o a la inhalación de pequeñas piezas del juguete. Pero los peligros no acaban aquí. El informe del Rapex indica que cerca del seis por ciento de las indicaciones relativas a los juguetes tiene que ver con la emisión de un ruido excesivo. Un estudio de hace algunos años, basado en el análisis de 25 juguetes que se pueden adquirir normalmente en el mercado norteamericano (armas falsas, reproductores de discos, instrumentos musicales, silbatos y timbres para bicicleta, imitaciones de electrodomésticos), ha puesto en evidencia que los niveles de energía acústica son muy elevados respecto al umbral de seguridad deseable: variables entre 81 y 126 decibelios a una distancia de 2,5 centímetros del juego y entre 80 y 110 a una distancia de 25. Muy a menudo los juguetes más peligrosos se importan de un modo ilegal, alimentando así a un mercado de precios bajos. Ahorrar en productos destinados a los niños puede costar caro. Las asociaciones de consumidores coinciden con este enfoque. El año pasado, la OCU realizó un muestreo de 29 juguetes adquiridos en jugueterías y bazares para comprobar los niveles de seguridad de éstos. La conclusión fue que 20 de los 29 analizados eran inseguros. Este año, de cara a la campaña de Navidad, la OCU, junto con las organizaciones de Bélgica, Italia y Portugal, ha realizado un estudio sobre la seguridad de los juegos en todo tipo de comercios, no sólo en bazares. En concreto se analizaron 77 juguetes adquiridos en el mercado europeo, de los que 23 provenían de comercios españoles. La conclusión más alarmante es que sólo 43 de ellos pueden considerarse totalmente seguros. De los comprados en España, sólo 11 de 23 no presentan ningún riesgo para los niños.
Respecto a la seguridad de los juguetes, hay una última e importante norma que respetar: evaluar con extrema atención que el juguete esté adaptado al niño que lo recibe. «No hay que dejarse influir nunca por la publicidad», precisa Pino Staffa, presidente de la Asociación Baby Consumers. «De lo que se trata es de orientar la elección hacia juguetes que permiten una intervención activa del niño, escogiendo productos capaces de prestarse a diferentes usos, sugeridos a veces por la fantasía del niño. Y compartir siempre que sea posible con los más pequeños la experiencia del juego, de modo que la supervisión reduzca el riesgo de accidente hasta que sea practicamente nulo
XLSEMANAL, del 28 de diciembre de 2008 al 3 de enero de 2009

domingo, 28 de diciembre de 2008

Ficheros de morosos

Con la crisis, la morosidad se dispara y los ficheros de impagados se multiplican. Te contamos como actuar.
Rodrigo Brunori
¿Por qué existen y para qué sirven?
Los ficheros de información sobre solvencia patrimonial y crédito - término con el que se denominan técnicamente - son bases de datos en las que figuran personas que tienen deudas pendientes: es decir, morosos. La finalidad de estas listas es que empresas de distintas clases, pero sobre todo las del sector financiero, puedan evaluar la solvencia de sus clientes para decidir la conveniencia de cederles préstamos o prestarles servicios. Se acepta habitualmente que la existencia de ficheros de este tipo es razonable, puesto que contribuyen a sanear el sistema y combatir la morosidad, que no beneficia a nadie.
Pero, al mismo tiempo, la protección de los derechos de los afectados debe ser muy estricta, cosa que, según denuncian las asociaciones de consumidores, no ocurre debido a la picaresca de los acreedores. La norma que se aplica en este caso es la Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal, de 1999. Este año ha entrado en vigor el reglamento de la ley, que incluye nuevas garantías.
El motivo por el que se pasa a figurar en un fichero de morosos es siempre un impago. En muchas ocasiones, éste corresponde a operaciones de financiación - préstamos hipotecarios o personales, letras de cambio, leasing -, pero esta no es la única posibilidad. De hecho, uno de los sectores más activos y polémicos en los últimos años ha sido el de las telecomunicaciones.
Una medida de presión
Cómo se entra en un fichero: El problema, según denuncian las asociaciones de consumidores y los propios afectados, es que muchas veces la inclusión en el fichero se produce de una forma injustificada. Según Eugenio Ribón, responsable de los servicios jurídicos de la Confederación Española de Organizaciones de Amas de CAsa, Consumidores y Usuarios (CEACCU), "lo que sucede es que los ficheros no se utilizan para valorar la solvencia patrimonial, que es lo que establece la ley y lo que debería ocurrir, sino como elemento de coacción para conseguir el pago de una deuda litigiosa, es decir, que el cliente no reconoce".
¿Dónde?. Según explica Ribón, esto ocurre especialmente en el sector de las telecomunicaciones, que ha pasado a ser el que más reclamaciones recibe. Por ejemplo, un cliente que devuelva una factura por star en desacuerdo con la aplicación de la tarifa o con el servicio, o por haber sufrido alguno de los muchos problemas del sector, puede verse automáticamente metido en un fichero. De esta forma, las compañías consiguen que muchas personas paguen cantidades con las que no están de acuerdo por ahorrarse molestias.
Requisitos. Frente a estas estrategias, la mejor medida como casi siempre, es el conocimiento de nuestros derechos. Por lo pronto, hay que saber que la inclusión de una persona en un fichero demorosos no puede ser nunca caprichosa ni obedecer a ese propósito de ejercer presión. La ley impone una seíe de requisitos bastante estrictos que son los soguientes: deuda cierta, vencida y exigible. La deuda tiene que ser real, estar clara, perfectamente calculada y no ofrecer dudas. El plazo del pago debe haber vencido.
Requerimiento previo y advertencia. Antes de recurrir a la lista de morosos, el acreedor está obligado a requerir al deudor para que salde la deuda. En ese requerimiento debe advertirle también de forma clara que si no paga le incluirá en un fichero sobre incumplimiento de obligaciones dinerarias.
Ausencia de reclamaciones. No se podrá incluir a una persona en un fichero de morosos si éste ha puesto algún tipo de reclamación, tanto judicial como arbitral o administrativa, sobre la deuda que el acreedor pretende cobrar.
Sin indicios en contra. Tampoco podrá incluirse a una persona si existe algún "principio de prueba que de forma indiciaria contradiga alguno de los requisitos". La ley insiste, en este punto, en la necesidad de que no exista ningún tipo de incertidumbre sobre la deuda. Es por tanto el acreedor quien tiene que probar la existencia de la deuda y no al revés.
Responsabilidad. Antes de comunicar los datos al titular de fichero, el acreedor debará asegurarse de que estos requisitos se cumplen y, en particular, de que los datos que piensa comunicar están actualizados. Es decir, el acreedor no puede actuar a la ligera y obligar al consumidor a que, si no está de acuerdo, proteste.
Total indefensión
¿Qué pasa en ralidad?. Queda claro que, en teoría, la ley ofrece una buena protección a los ciudadanos para que no se bean incluidos sin justificación en un registro de este tipo. La verdad, sin embargo, es que existe una situación de indefensión porque la ley se incumple de forma sistemática.
Según se ha denunciado en repetidas ocasiones, muchas empresas acreedoras incluyen automáticamente a clientes con los que han tenido un problema con una factura, aún sabiendo que los requisitos que marca la ley no se cumplen. Por otra parte, los responsables de los ficheros dan por válidos los datos que el acreedor les presenta sin contrastarlos con la opinión del interesado. El resultado es que el cliente se ve metido en un fichero de morosos de forma preventiva.
¿Cómo se entera uno?. Pasar a ser considerado un moroso oficial, con un expediente propio en alguno de los registros habituales, es una situación que en teoría nunca debería pillar a nadie por sorpresa. La Ley establece distintos puntos en los que el candidato al fichero debería ser convenientemente advertido y avisado.
Primer aviso. En cuanto se firma el contrato en cuestión - de crédito, tarjeta, venta a plazos o el servicio que sea - pero entonces, como es lógico, el cliente no piensa que vaya a tener un problema de esta índole y no repara en la advertencia (suele venir en la famosa letra pequeña).
Segunda advertencia. Es más difícil que pase desapercibido: antes de enviar sus datos al fichero el acreedor le envía al deudor una carta en la que le conmina a pagar y le anuncia sus intenciones si no cumple. Es éste el momento - si la advertencia realmente se produce - en que el consumidor tiene que tomar la iniciativa y actuar: si la deuda es realmente cierta, lo más lógico, evidentemente, es pagarla. Si, en cambio, por el motivo que sea, no se está de acuerdo, lo más recomendable es poner una reclamación. Ésta será la principla arma para no verse incluido en el dichoso fichero.
Tercer aviso. Momento en el que, si uno no se ha enterado ya, debería enterarse. El responsable del fichero tiene la obligación de notificarle al interesado, en un plazo máximo de 30 días, que ha sido incluido como moroso. En esta misma comunicación debe informarle también de los derechos que le asisten ( acceso, rectificación y cancelación). La Ley establece que la notificación "deberá efectuarse a través de un medio suficientemente fiable, auditable e independiente de la entidad notificante, que le permita acreditar la efectiva realización de los envíos". Queda claro que el responsable del fichero debe asegurarse en todo momento de que el interesado ha tenido conocimiento de su inclusión en él.
¿Se notifica correctamente?. La prueba es que muchas de las multas impuestas por la Agencia Española de Protección de Datos o de las sentencias condenatorias de los tribunales de justicia, en relación a este tipo de ficheros, se basan en incumplimientos de este tipo: o bien el acreedor ha incluído como moroso a un ciudadano sin comunicárselo previamente o bien el responsable del fichero no ha cumplido con su obligación de notificárselo con posterioridad. De hecho, es muy habitual que el interesado no tenga conocimiento de ello hasta que decide solicitar un préstamo y se lo deniegan, algo que a veces sucede pasados varios años.
¿Cómo cambiarlo?
Se puede hacer mediante el ejercicio de estos tres derechos:
Acceso. Se puede preguntar al responsable del fichero qué datos tienen y a qué entidad o entidades han sido facilitados, así como las apreciaciones y evaluaciones que hayan hecho sobre esta información en los últimos seis meses. La respuesta a la solicitud de acceso debe recibirse en el plazo de un mes.
Rectificación y cancelación. También se puede pedir la rectificación de los datos imcompletos o inexactos y la supresión de los que sean inadecuados (en un fichero de este tipo no puede haber informaciones que no tengan relevancia para juzgar la solvencia). Para ello hay que justificar documentalmente los datos que se pretende corregir. El responsable debe darle una respuesta en 10 días.
¿Cuánto tiempo se puede estar?
Un máximo de 6 años. La Ley establece que los datos recogidos no pueden tener una antugüedad superior a seis años. Esto significa que, una vez transcurrido ese plazo, el responsable del fichero deberá borrarlos, aunque la deuda no haya sido satisfecha. Sin embargo, hasta la aprovación de la ley, en 1999, la persona que pagaba su deuda seguía figurando en el fichero con la anotación "saldo cero". Es decir, quedaba marcado ya como moroso aunque hubiera resuelto el problema inmediatamente.
Los más importantes
Por actividades. En España hay miles de ficheros, la mayor parte de ellos son pequeños y sectoriales - limitados a un sector económico determinado -, pero los hay también de grandes dimensiones y multisectoriales. Esto significa que una deuda contraísa en un momento determinado en un sector - impago con una tarjeta en un gran almacén, por ejemplo - nos impedirá realizar una operación en un ámbito distinto, como pedir un préstamo. Los más conocidos son Asnef-Equifax, RAI, Badex, Badexcug e Incidencias Judiciales.
Consecuencias a largo plazo
La inclusión en un fichero de morosos - sobre todo si no se cumplen las garantías previstas por la ley puede acarrear un sinfín de problemas, auqnue la deuda sea pequeña. Imaginemos que alguien deja de pagar una factura de 30€ a una compañís telefónica o a un proveedor de Internet porque ha sido dado de alta irregularmente, algo que es una práctica habitual en España.
La compañía le incluye entonces en un fichero de morosos. Pero, como los deberes de advertencia y notificación no se cumplen, el interesado evidentemente no se entera. Años después esta misma persona decide comprar un piso y entrega una señal. Como percibe unos buenos ingresos, no cree que vaya a tener ningún problema con la financiación. Pero, en el momento de solicitar el préstamo, el banco se lo deniega con el argumento de que figura en la dichosa lista negra. Antes de que pueda resolver esta complicación, la operación de compraventa tiene que cancelarse y pierde el dinero que ha entregado como señal.
Este caso hipotético no es ciencia ficción: no tenemos más que echar un vistazo a los juicios que se han celebrado recientemente contra acreedores y responsables de ficheros. Por esta razón, conviene tener presente que siempre existe la posibilidad de poner una demanda por daños y perjuicios por inclusión injustificada en un fichero o por incumplimiento de las leyes pertinentes, si se considera necesario.
Cómo actuar
Si te han incluido en alguno de estos ficheros, resulta conveniente seguir estos pasos:
- Si la deuda es cierta, lo mejor es pagarla y solicitar la inmediata cancelación de los datos que consten en el fichero.
- Si no estás de acuerdo con la deuda - y puedes argumentar tu opinión de alguna forma -, conviene poner primero una reclamación. Esto puede hacerse ante varios organismos: el Sistema Arbitral de Consumo, organismos de consumo de las CCAA, servicios de reclamación de las entidades... Con este documento en la mano es posible solicitar al acreedor o al responsable del fichero de morosos la cancelación de tus datos. ¿La razón? Que ya no se trata de una deuda "cierta, vencida y exigible", como estipula la ley, sino de una deuda litigiosa.
- Si no obtienes una respuesta positiva o si en tu caso se ha producido cualquier otro incumplimiento legal, puedes pedir amparo a la Agencia de Protección de Datos.

MUJER HOY, del 25 al 31 de octubre de 2008

"Estamos vendiendo productos con un margen inferior al 1%"

PABLO OLIVEIRA Y SILVA - Madrid -
Según el último informe presentado por la Confederación de Consumidores y Usuarios (CECU), el 38% de los españoles gastará menos de 500 euros en estas fechas, mientras un 30% pronostica un desembolso superior, de entre 500 y 1.000 euros. Estas cifras reflejan una importante disminución en los gastos, sobre todo en los destinados a las compras navideñas. Así, un 32% de los encuestados ha afirmado que reducirá "un poco" el gasto con respecto al año anterior, mientras el 15% declara que lo reducirá "mucho". Sin embargo, el 40% señala que gastará lo mismo que el año pasado y solo un 13% aumentará sus gastos. Los motivos argumentados para la disminución de este gasto son el aumento en los precios, la precariedad de las economías domésticas y la crisis económica. La mayoría de encuestados considera que esta Navidad y Reyes habrá una importante contención del gasto y que se reducirá el consumo.
Sin embargo, los usuarios pueden dedicar cada vez más tiempo a navegar por Internet, algo que ayuda a comparar precios y buscar las mejores ofertas. Es algo que aprovechan los pequeños comerciantes online para lanzar promociones especiales y darse a conocer entre los clientes, utilizando las nuevas posibilidades que ofrecen los anuncios en los motores de búsqueda, la publicidad de banners para compra directa o las promociones cruzadas, por citar unos ejemplos.
"La campaña navideña de las tiendas online está siendo más agresiva que nunca, hasta tal punto que algunos comercios estamos ofreciendo productos con un margen inferior al 1%", señala David Cabrera, director de Tienda Online Informática, un nuevo comercio con más de 3.000 referencias de productos de tecnología.
Las tiendas online contraatacan
Según el Informe sobre el Comercio Electrónico elaborado por la Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones (CMT), España ha alcanzado un volumen de negocio en Internet de 1.415 millones de euros durante el segundo trimestre del año, creciendo un 51% con respecto al año anterior.
Los distribuidores de productos en Internet, sobre todos los de dispositivos tecnológicos, han aumentado su presencia en la red en estos meses. Empresas proveedoras de soluciones para la creación de tiendas online señalan que han registrado un incremento en la demanda de sus productos y servicios. Estas compañías apuntan a que la creación de este tipo de tiendas es una medida de las PYMES de nuestro país para hacer frente a la desaceleración económica. Las tiendas online suponen un escaparate abierto a todo el mundo, todos los días, las 24 horas, siendo un canal de venta que supone un coste mínimo para la empresa.
"Ahora más que nunca Internet se alza como una alternativa asequible y eficaz para conseguir una mayor notoriedad y hacer negocios con clientes nacionales e internacionales que de otro modo, puede que jamás hubieran pasado frente a nuestra tienda", señala Eric Onidi, director de ventas y desarrollo de negocio de Amen.
Los productos más vendidos
Es lógico que los productos que más se demandan en las tiendas online sean los de electrónica de consumo. Cámaras de fotos digitales, navegadores GPS, televisores LCD y reproductores MP3 son los productos más adquiridos. "Los clientes han tardado mucho más que otros años en realizar sus compras, lo que nos indica que, antes de decidirse por un producto nuestro, estaban comparando precios en otras páginas, algo razonable en los tiempos que corren", comenta Verónica Noseda, responsable del desarrollo de negocio de Pixmania.
Prácticamente los mismos productos son los más populares en las nuevas tiendas que han surgido. "Cámaras web, impresoras, navegadores, cámaras digitales, multifunciones, tarjetas de memoria o PDA son los productos que más se están adquiriendo", añaden desde Tienda Online Informática.
Sin embargo, el rey de la fiesta es el videojuego. Electronic Arts y TNS Demoscopia han realizado un estudio donde se refleja que la rentabilidad de los videojuegos es un factor clave a la hora de elegirlos como regalo navideño. Considerando que el precio medio de un videojuego es de 40 euros, según GFK, y que la duración media está en torno a las 15 horas, y que su uso se extiende hasta en 4 personas, una hora de juego supone menos de 2,7 euros.
PÚBLICO, Lunes 29 de diciembre de 2008

Récord de pisos sin vender

SUSANA R. ARENES - MADRID -
Casi cuatro años terminando más pisos de los que se vendían han acabado por pasar una alta factura a las inmobiliarias que, de momento, no beneficia a los compradores. El stock de viviendas cerró septiembre en 783.061 unidades, de acuerdo con los cálculos elaborados por Público a partir de los datos de compraventas del Colegio de Registradores y de las viviendas nuevas terminadas del Ministerio de Vivienda desde 2005, que los expertos señalan como los dos parámetros más fiables.
A este stock se unirá en el futuro, si se acentúa el parón de ventas, otras 232.069 casas, con lo que las viviendas sin vender superarían el millón. De hecho, es la cifra que ya apuntan como real los expertos y algunas inmobiliarias, al margen de estadísticas. Según el ministerio, al cierre del año, serán 650.000.
De acuerdo con los datos cruzados de compraventas y viviendas terminadas, sólo hasta septiembre de este año se acumulan más pisos que no logran comprador que en todo 2007 (242.203 inmuebles frente a 238.401). Este año se han vendido 231.926 casas y se han terminado 474.129, con lo que sólo una de cada dos consigue comprador.
Parón en la costa
Sólo la Comunidad Valenciana, Andalucía, Castilla-La Mancha y Catalunya copan el 58% de los pisos sin vender. El parón en la costa y el desen-freno de promotores como El Pocero en Seseña (Toledo) explican esta acumulación. En Catalunya es donde más han caído las ventas en proporción a lo construido.
Pese a todo, la sobreoferta no sirve para que los promotores abaraten más los pisos. "Lo único que puede servir de revulsivo al mercado es que vuelva a haber financiación y que bajen más los precios, pero no lo veo a corto plazo", señala Julio Rodríguez, economista y ex presidente del Banco Hipotecario.
Algunos informes financieros ya hablan de caídas de entre el 25 y el 30% en tres años, lo que tardará en absorberse el stock, según los promotores. Julio Rodríguez estima que el mercado "puede animarse en el segundo semestre de 2009, dependiendo del tirón de la economía de Estados Unidos".
PÚBLICO, Lunes 29 de diciembre de 2008

viernes, 26 de diciembre de 2008

El Euribor regalará rebajas del 30% en hipotecas de 2009

VIRGINIA ZAFRA - MADRID -
El Euribor ha sido en los dos últimos años ese ogro de los cuentos que repartía desgracias en todas las casas que visitaba. Por suerte para los cerca de cuatro millones de hogares hipotecados en España, ahora ha decidido convertirse en el protagonista bueno de la historia. Y como demostración de que ha cambiado de papel, en 2009 pretende registrar la caída más fuerte desde que nació en 1999. Se situará en el 2%, según las previsiones de los expertos, lo que implica que las facturas hipotecarias bajarán hasta los niveles de 2003. Quedarán así en el olvido las subidas que habían ahogado los presupuestos familiares en los dos últimos años.
Las predicciones de la evolución del Euribor se basan en el convencimiento que tienen los analistas de que el Banco Central Europeo (BCE) bajará el precio oficial del dinero al 1% en primavera. Situaría así los tipos en el nivel más bajo de su historia, pero todavía por encima del 0% en que los colocó la Reserva Federal de Estados Unidos la semana pasada.

El sueldo sube un 30%
Si el Euribor cumple las expectativas y alcanza el 2%, las cuotas mensuales de las hipotecas bajarán un 30% desde los máximos alcanzados en julio pasado con el indicador rozando el 5,4%. Será algo así como recibir una subida de sueldo del 30% de una sola vez. Uno de los mejores regalos monetarios que puede traer un año del que se esperan escasas buenas noticias, económicamente hablando.
La Asociación Hipotecaria Española (AHE) calcula que esa rebaja supondrá un ahorro de 20.000 millones de euros a los hipotecados en España, un dinero que los economistas confían que sirva para dinamizar el consumo. Por cada hipoteca de 150.000 euros, supone un ahorro de 286 euros en la cuota mensual, que se situará así en torno a 654 euros. El aguinaldo para todo el año será de 3.432 euros, con el que se pueden pagar más de cinco cuotas de la hipoteca.
De momento, los descensos que se han registrado en noviembre y en diciembre empezarán a llegar a los hogares en los próximos días. Y si se materializan los nuevos descensos esperados, lo previsible es que los hogares con revisión semestral reciban las mejores noticias en la primera mitad del año, mientras que los que tengan la actualización anual, notarán los mayores descensos en la segunda mitad.
Un gran respiro después de dos años en los que el Euribor ha puesto las cosas muy difíciles a miles de hogares ya endeudados y ha dejado sin posibilidad de hipotecarse a otros muchos que pretendían acceder a la primera vivienda. La AHE prevé que la bajada de final de 2008 y la adicional que vendrá en 2009 facilitará el acceso a nuevas hipotecas.
Ahora sólo queda por ver si las entidades financieras están dispuestas a que el cuento tenga un final feliz. Son ellas las que fijan el Euribor con los precios que se cobran en los préstamos que se hacen entre sí.
PÚBLICO, Viernes 26 de diciembre de 2008

El crédito nuevo de bancos y cajas a los hogares cae el 95%

ÍÑIGO DE BARRÓN - Madrid -
Ya tenemos una cabeza de turco: la banca es culpable de que no haya crédito. La clase política, la sindical y los empresarios, tienen su bestia negra y no parecen dispuestos a soltar la pieza. Sobre todo desde que ha tomado prestado casi 10.000 millones de euros del Estado en las dos subastas de activos. El gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, sí ha aclarado que "es populista" culpar a los bancos de esta situación "porque su trabajo es prestar a clientes solventes. Si mejora la economía, seguro que la banca eleva el crédito".
Sin embargo, la sensación general en la sociedad es que el grifo financiero se ha cortado. ¿Por qué? La razón es que el ritmo de crecimiento del crédito ha descendido dramáticamente. Si se compara el tercer trimestre de 2008 con el mismo periodo de 2007, la caída del préstamo a los hogares es del 95%. Entre julio, agosto y septiembre de 2007 el préstamo nuevo ascendió a 16.519 millones. Un año después, se concedieron 841 millones, un 95% menos. En la financiación a las empresas, el descenso ha sido más suave. La diferencia entre uno y otro trimestre ha sido del 58%.
Si lo que se compara son los 12 últimos meses, también las caídas son significativas, aunque un poco más moderadas. Así, el descenso del crédito a los hogares es del 50,4% mientras que en las empresas, los préstamos se han reducido un 47,5%.
Según Isidoro Tapia, consultor de Solchaga Recio & Asociados, "el brusquísimo ajuste de las concesiones de nuevo crédito no es exclusivo de España. Si se miran las series del Banco Central Europeo, se comprueba que ocurre algo similar en la zona euro". En su opinión, las primeras señales de brusca ralentización del crédito "se remontan a principios de 2007, lo que sugiere que la contracción crediticia es más causa que consecuencia de la desaceleración económica". Este analista, al igual que otros consultados, creen que la caída del crédito ha frenado la transformación y modernización de algunas empresas. Sin embargo, en el caso de los hogares, la situación es a la inversa: la opinión generalizada es que la falta de demanda ha sido la causa de la caída del crédito.
Sin embargo, tanto las cajas de ahorros como los bancos sostienen que "no se ha cerrado el grifo del crédito". En su defensa recuerdan que, hasta octubre, el stock de crédito acumulado superaba el billón de euros con un crecimiento del 7,6% respecto de los 10 primeros meses del año pasado, una afirmación basada en los datos del Banco de España. Teniendo en cuenta que la economía ha decrecido un 0,2%, "el crédito se incrementa muy por encima del PIB, por lo que no se nos puede acusar de que hemos dejado de prestar", afirma Pedro Pablo Villasante, secretario general de la Asociación Española de Banca (AEB).
Fuentes de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), comentan que la caída del crédito nuevo se debe a la menor demanda. La CECA considera que los clientes se frenan a la hora de pedir préstamos por cuatro razones: esperan una nueva bajada de tipos; confían en el abaratamiento de los pisos; por el crecimiento del ahorro que provoca un freno en el gasto y porque el crédito se ha encarecido.
La patronal de entidades de ahorro afirma, al igual que los bancos, que la obligación de las entidades es prestar a quien ellos consideren que puede devolver el dinero. "Nuestra obligación, como nos recuerda el Banco de España, es cumplir con las exigencias de control de riesgos y eso es lo que se hace".
El director del Servicio de Estudios del Banco de España, José Luis Malo de Molina, les ha dado la razón. Malo de Molina considera que el ritmo de concesión de créditos crecerá por debajo del PIB nominal (que puede estar entre el 0,5% y el 1% en 2009), aunque no lo detalló. "Pese al ajuste, actualmente el crédito aún es superior al ritmo de crecimiento económico, algo que cambiará", señaló Malo de Molina, quien tranquilizó al asegurar que este hecho es "normal en una fase de cambio de ciclo y contención del crédito". El director del Servicio de Estudios del Banco de España constató también que el ajuste de la economía española se ha "complicado enormemente" con la coincidencia con la crisis financiera e internacional.
La presión social sobre la banca ha crecido desde que han recibido casi 10.000 millones en las dos subastas del Gobierno. Los empresarios (y los más altos cargos del PSOE) sostienen que, "en paralelo a las ayudas, deberían someterse a un control para comprobar que trasladan el dinero a empresas y particulares. No se puede permitir que se lo queden en sus balances para los vencimientos".
Desde la patronal bancaria y la de las cajas se niega la mayor. Primero, no son ayudas sino financiación a precio de mercado "porque pagamos intereses por el dinero que recibimos". En segundo lugar, recuerdan que "si hay vencimientos es porque hace años, la banca concedió préstamos a los ciudadanos. No se puede pensar que esos vencimientos proceden de inversiones extrañas, sólo son los créditos de hace cinco años que ahora vencen".
Este sector señala que España necesitaba 100.000 millones anuales de crédito externo. La banca lo pedía, principalmente a alemanes y franceses, y ahora hay que devolverlo. Gracias a este crédito se ha financiado la burbuja inmobiliaria, es decir, a promotores, constructores y familias. "Si una entidad no cumple el pago de una deuda internacional, quedaría expulsada de los circuitos. Atender a los vencimientos es clave para cualquier caja o banco", recuerda un experto.
EL PAÍS, Viernes 26 de diciembre de 2008

martes, 23 de diciembre de 2008

El alcohol perjudica más al anciano

JANE BRODY (NYT)
¿El alcohol es un tónico o un veneno? La pregunta es especialmente crítica para las personas mayores, pues con la edad disminuye la tolerancia al alcohol, aparecen más enfermedades y las dosis moderadas que antes no eran un problema empiezan a serlo. En resumen: conforme se ganan años, conviene reducir la dosis de alcohol.
Aun así, los expertos afirman que los médicos rara vez preguntan a los pacientes mayores cuánto beben y con qué frecuencia. El desconocimiento de las respuestas a estas preguntas puede provocar un diagnóstico erróneo, complicaciones médicas y accidentes que pongan en peligro la vida.
En un análisis exhaustivo de la edición de octubre de The Journal of the American Dietetic Association, Maria Pontes Ferreira y M. K. Suzy Weems detallaban los beneficios y los riesgos para la salud que tiene el consumo de alcohol en adultos de edad avanzada. "El consumo moderado de alcohol puede estimular el apetito y la nutrición, y reducir el riesgo de algunas enfermedades graves, incluidas las enfermedades cardiovasculares y la diabetes", dice Ferreira, becaria posdoctoral de la Universidad de las Naciones Indias de Haskell, en Lawrence, Kansas. "Pero mucha gente de más de 50 años se enfrenta a enfermedades asociadas a la edad y a un consumo de medicamentos que puede dar lugar a posibles complicaciones y efectos recíprocos entre fármacos. Y las personas mayores que abusan del alcohol ingieren una cantidad desmesurada de calorías que pueden reemplazar a nutrientes importantes".
Además, Frederick C. Blow, catedrático de Psiquiatría en la Facultad de Medicina de la Universidad de Michigan y experto en alcohol y edad, señalaba en una entrevista que "incluso consumido en poca cantidad, el alcohol puede resultar problemático para las personas mayores".
"Debido a una sensibilidad cada vez mayor y a una tolerancia cada vez menor a medida que se envejece, una cantidad más pequeña de alcohol puede tener un efecto mayor", afirma. "La gente mayor tiene problemas con dosis de alcohol que no serían un problema para una persona más joven".
Madeline A. Naegle, catedrática de la Escuela de Enfermería de Nueva York, teme que la publicidad sobre los beneficios del alcohol haya inclinado la balanza, haciendo que alguna gente piense que "si una copa es buena, dos o tres deben de ser mejores". Pero "las recomendaciones sobre la bebida deben matizarse en función del estado de salud de una persona".
El consumo no moderado de alcohol (más de tres copas al día) puede ser peligroso para las personas de cualquier edad, pero lo es especialmente para los ancianos, que llegan a tener niveles más altos de alcohol en sangre con más rapidez y los mantienen durante más tiempo que las personas más jóvenes. Aun así, dice Blow, "no es correcto asociar el alcohol y las personas mayores que tienen problemas".
Los posibles peligros incluyen un mayor riesgo de caídas y accidentes de coche, una disminución de la memoria a corto plazo, un empeoramiento de problemas de salud ya existentes e interacciones con medicamentos que pueden reducir la eficacia de algunos fármacos y aumentar los efectos tóxicos de otros.
Ferreira describe el abuso del alcohol y el alcoholismo en los adultos de edad avanzada como "una epidemia silenciosa". Naegle ha escrito que "muchas personas mayores mantienen comportamientos respecto a la bebida adquiridos en épocas anteriores de sus vidas, y puede que no se den cuenta de que seguir bebiendo la misma cantidad de alcohol que bebían cuando eran más jóvenes puede hacerles correr el riesgo de sufrir problemas cardiacos".
Recomienda la dieta y el ejercicio como formas de reducir los riesgos cardiacos; probar métodos de relajación como la meditación, el yoga y el ejercicio; y, para quienes beben, reducir el alcohol que consumen mezclándolo con agua, demorándose una hora para terminar una copa y alternando el alcohol con bebidas no alcohólicas.

Copas, leyendas y mentiras
La mayoría de las pruebas sobre los beneficios del consumo moderado de alcohol (una bebida diaria en mujeres y dos en los hombres) proceden de estudios epidemiológicos o de población, que pueden desvelar asociaciones pero no pueden demostrar una relación causal. Estas son las principales pruebas de los pocos ensayos clínicos realizados:
- Enfermedad cardiaca. Más de 100 estudios en 25 países indican que los bebedores moderados de más de 50 años tienen menos riesgo de sufrir infartos y morir prematuramente que los abstemios y los muy bebedores.
- Diabetes. Un ensayo clínico con mujeres mayores no diabéticas demostró que la sensibilidad a la insulina aumenta en las que toman dos copas al día. En hombres diabéticos, beber hasta dos copas al día parece reducir el riesgo cardiaco.
- Demencia. El consumo elevado puede aumentar el riesgo de demencia, pero beber de una a tres copas al día se asocia con un menor riesgo de alzhéimer y demencia vascular. Beber vino parece aportar el primero de los beneficios, pero beber cerveza parece aumentar el riesgo de demencia.
- Osteoporosis. Varios estudios parecen indicar que las mujeres mayores que beben moderadamente tienden a tener una mejor densidad ósea. Pero el consumo excesivo crónico puede afectar a la calidad ósea y aumentar el riesgo de osteoporosis. Además, los daños que sufre el esqueleto como consecuencia del exceso de alcohol son irreversibles.
- Efectos psicosociales. Los estudios realizados con jubilados han mostrado que el consumo moderado de alcohol mejora la interacción social y la calidad de vida en cuanto a la salud y la supervivencia.
- Beneficios nutricionales. Una bebida alcohólica con las comidas puede estimular el apetito y el consumo de calorías y nutrientes necesario para muchas personas ancianas.
EL PAÍS, Martes 23 de diciembre de 2008
Imagen: El País

lunes, 22 de diciembre de 2008

Decálogo para sobrevivir a la Navidad

MARTA GESTO LAGÜELA
Para mantener el tipo durante estas dos semanas de intensas celebraciones, en las que abusamos de la comida y de la bebida, hay que apuntarse a la moderación. Evita intoxicaciones eligiendo bien dónde y cómo compras los alimentos, y extremar la higiene a la hora de preparar los menús, según recomiendan desde el Foro Interalimentario. Volver a la rutina fuera de las fechas señaladas también es una ayuda.
1. Ojo con dónde haces la compra
Elige los alimentos que vas a comer durante las fiestas en establecimientos autorizados que cumplan escrupulosamente las medidas de higiene en sus instalaciones y en la conservación de los productos.
2. Cuidado en la cocina
Una vez en tu hogar debes extremar el cuidado y la higiene a la hora de conservar, manipular y cocinar lo que has comprado.
3. Compensa los excesos
Para evitar el atracón debes de comer de todo con moderación. En las fechas más señaladas es difícil evitar las comidas copiosas que deberán ser compensadas con otras más digestivas y menos calóricas.
4. Menú ligero pero aptecible
Que no falte la verdura, especialmente cruda, hervida o a la plancha. En cuanto a la carne, escoge entre las nutritivas carnes rojas o la de conejo, baja en grasa o en sodio. El pavo también es muy saludable.
5. La comida entra por los ojos
¿Siempre has pensado que la comida sana parece menos suculenta? Para evitar que tu cerebro te juegue una mala pasada, elige un menú sano y esmérate con la presentación.
6. No hace falta renunciar al turrón
En una alimentación saludable también caben los dulces navideños. Eso sí, debes consumirlos con moderación y alternarlos con frutas frescas en el postre. Lo mismo ocurre con el cava, el vino o la sidra.
7. Buen momento para dejar el tabaco
Porque los cigarrillos empeoran todos los síntomas del empacho navideño y hacen que la resaca sea peor. No esperos al Año Nuevo para incluirlo en tus propósitos y disfrutarás más de la fiesta.
8. El marisco, con moderación
Ya que, al igual que el exceso de alcohol, puede pasarle factura a nuestro riñón al ser un alimento que sube los niveles de ácido úrico.
9. La piel del rostro sufre más
Maquillaje, alcohol, tabaco y excesos en la ditea son sus enemigos. Para devolverle un aspecto saludable elige una mascarilla limpiadora.
10. Apúntate al paseo navideño
Si no puedes evitar los excesos, aprovecha los ratos libres en las fiestas para realizar alguna actividad ´física moderada. Disfruta de la iluminación navideña de tu ciudad mientras das un paseo.
QUÉ! Martes 23 de diciembre de 2008

domingo, 21 de diciembre de 2008

El precio de la vivienda bajará el 15% durante los dos próximos años

J.G.
El desplome de los precios de la vivienda seguirá al menos durante los dos próximos años. Los precios, que según el Banco de España podrían estar sobrevalorados en algo más del 20% poco a poco tenderán a corregirse. Esta es la previsión que igualmente se desprende del último informe sobre Situación in,oviliaria del BBVA. El desajuste entre oferta y demanda se traducirá en una caída de los precios de la vivienda en España del 0,5% en 2008, si bien este proceso se agudizará, de forma que los precios caerán un 5% en 2009 y un 8% en 2010, con un acumulado del 15%. La oferta no dejará de crecer durante los próximos dos años por la inercia de lo construido entre los años 2006 y 2007 y tardará en ajustarse hasta 5 años, mientras que "será imposible" que la demanda latente se materialice por la mala situación financiera.
Según el BBVA, el "necesario" proceso de reencuentro entre ambas variables no se producirá hasta al menos 2010, cuando comience a reabsorberse el stock de viviendas sin vender, con lo que es de esperar que los recortes de precios ya no sean significativos en 2011.
En estos dos años, el stock de viviendas nuevas en manos de los promotores crecerá hasta alcanzar máximos a principios de 2010, con un ritmo previsto de unas 200.000 visadas al año.
LA GACETA DEL FIN DE SEMANA, 20 y 21 de diciembre de 2008

Somos los reyes del juego

JOAN OLEAQUE
La obsesión por el juego se ha disparado en España a medida que la situación general se hace más adversa. Sucede lo mismo en Europa, donde se multiplican las loterías y donde las casas de apuestas, los torneos de póquer y los casinos juveniles se abren paso en zonas de ocio. Internet abre en todas partes perspectivas enormes: según un informe de la consultora Global Betting & Gaming Consultants, el mercado mundial del ocio se verá beneficiado hasta 2012 por las posibilidades globalizadoras de lo virtual.
Eso permite a alguien de Fuenlabrada apostar a una carrera de caballos inglesa desde la cama, con lo que aún implica de novedad y exotismo, sin que la operación se vea lastrada en tiempos de crisis por los gastos de desplazamiento.
Sin embargo, en España el apartado físico tiene mucha importancia. Los casinos se han adaptado a las circunstancias económicas convirtiéndose en espacios lúdicos aptos para todos los bolsillos. Los torneos de cartas se multiplican y atraen a legiones de aficionados que sueñan con abandonar sus trabajos. Las tragaperras ocupan lugar de honor incluso en bares alternativos, llegando a traspasar el 40% del mercado del juego. La ONCE consolida el éxito de su lotería instantánea Rasca y Gana, considerada adictiva a causa de su inmediatez de estímulos por muchas asociaciones de ludópatas. Y el gran momento de todo jugador de azar está a un paso, porque el lunes 22 se reparten 2.000 millones en premios durante la Lotería de Navidad, con un Gordo al billete de tres millones de euros (300.000 euros el décimo). Según las administraciones de lotería, en el sorteo del año pasado gastamos 2.800 millones de euros, y este año se espera un incremento del 2%. En todo el sector del juego, el gasto medio por español fue de 685 euros. Todo un torrente de dinero, que cobra fuerza en épocas magras como ésta.
"Si hay una industria que puede ayudar a que este país salga de la crisis es la del juego, porque es de las menos afectadas". Lo dice Fernando García Gudiña, presidente del Foro Alea, plataforma de las administraciones loteras que ha elaborado el Libro Blanco sobre el Juego en España. Según una encuesta de esta plataforma, 7 de cada 10 españoles se ha jugado dinero alguna vez en el azar. "Aunque en una situación económica complicada, la tendencia es un trasvase desde el juego privado al público". Se refiere a un posible salto desde el subsector de los bingos, casinos y tragaperras al de Loterías y Apuestas del Estado (LAE).
El motivo es que la crisis empuja hacia los juegos más baratos que puedan aportar gran beneficio. Según eso, el sorteo de Navidad, por los 20 euros que valen los décimos, no se vería especialmente favorecido. Tampoco ayuda el hecho de que Manuel de León, director del Instituto de Ciencias Matemáticas del Consejo Superior de Investigaciones Científicas, haya recordado que la posibilidad de hacerse con el gran premio es de una entre 85.000.
Sin embargo, no hay que olvidar la costumbre que nos consolida como líderes en el juego de la lotería al frente de Europa, y que estalla en Navidad: la de compartir los décimos. Más del 70% de jugadores lo hará el lunes. Un informe del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS), realizado por Roberto Garvía, señala que esta costumbre -compartir un billete, reforzando así redes sociales y lazos de amistad- ayuda a explicar su éxito y hace que gastemos más en el sector del juego que en I+D. Lo que, traducido en cifras de 2007, significa 31.000 millones de euros frente a unos 13.300. Según el profesor de psicología Mariano Chóliz, director del pionero Diploma sobre Adicción al Juego de la Universidad de Valencia, "la lotería antigua vino de Italia, y fue desmantelada para dar paso a lo que llamamos lotería nacional, que iba a ser más cara". Muchos empezaron a jugar en compañía para afrontar el gasto, hasta convertirlo en una especie de refuerzo de las relaciones.
"Hoy, sin embargo", explica Chóliz, "sucede al contrario, es esta costumbre la que favorece el consumo de la lotería en Navidad y no al revés, ya que mucha gente juega por si le toca a otra persona y uno se queda sin nada, o bien porque le ofrecen participar, o por no ser menos...". Jugamos por cualquier cosa, y a casi cualquier cosa. Aunque perdamos más que ganemos.
Quizá por eso, con su gran capacidad adictiva, las máquinas de clase B -las tragaperras o slots- son las protagonistas del sector, con una recaudación de 12.500 millones de euros. Si bien los bingos decrecieron el año pasado, cabe destacar la evolución de los 40 casinos españoles, que alcanzaron los 2.551 millones. La inmensa mayoría se ha esforzado en adaptarse a la situación actual del mercado, basada en una gran masa que tontea jugando con menos dinero, en vez de en una serie concentrada de jugadores capaz de perder fortunas. Por necesidad, se han acercado al común de los mortales con cena bufé a 20 euros. Los casinos aumentaron su volumen en un 3,7%, pero las máquinas tragaperras lo incrementaron en un 15,43%.
Pese a que durante el año 1981 los españoles gastaron en esas máquinas un billón de pesetas (6.000 millones de euros) del momento, según los trabajos de Mariano Chóliz, la regulación del mercado rebajó su impacto. Sin embargo, el ascenso del último año es enorme. "Existen unas 260.000 máquinas tragaperras en España", apunta Chóliz. Y cada vez son más modernas y llamativas. "Están obligadas a devolver el 70% de lo que recaudan en premios, y al año pagan de impuestos unos 4.000 euros al Gobierno autonómico". En España se transfirió en su momento la competencia del juego privado a las autonomías.
Cada 20.000 ciclos -o jugadas- las tragaperras dan el premio gordo, y hay grandes grupos empresariales nacionales que las generan y distribuyen. "Como dan más dinero, en época de sequía te llaman más", reconoce Adela, de 60 años, que almuerza cada día fuera de casa, y que casi cada día se juega algo. "La lotería y las maquinitas son fáciles de jugar, y como sabes que toca, te da ilusión". Según la psicóloga Esperanza Casals, con experiencia profesional en afecciones por ludopatía, "las slots están basadas en un refuerzo intermitente que las hace muy adictivas". "El jugador sabe que hay premio inmediato, pero no sabe cuándo, y eso le hace no parar". Todas prohíben en un pequeño cartel el juego a menores e indican que puede producir ludopatía. Pero hay que tener vista de lince para verlo.
"En los últimos tiempos hay muchas máquinas que recaudan hasta 500 euros más al mes cada una", indica un representante empresarial de este sector que prefiere no revelar su nombre. "La crisis no se ha notado, porque la gente que está desempleada pasa tiempo en el bar jugándose dinero a ver qué tal", añade. En opinión de este experto del ramo, hay varias claves que explican el dominio del mercado de las máquinas tragaperras en pleno siglo XXI. "Uno, que ahora aceptan billetes". "Dos, que el jackpot o premio gordo ha pasado de 120 euros a 240 euros". "Tres, que, si bien la partida mínima es de 20 céntimos, ahora puedes jugar al doble o al triple, a 40 o 60 céntimos". Según este testimonio, aparte de los salones de juego y de los casinos "el mercado se ha dispersado". "Los bares de copas y de gasolineras, los pubs universitarios, los bares de barrio y los clubes de alterne se han convertido en bazas clave", apunta.
"Ciertamente, no faltan locales de alterne que han llegado a incorporar especies de salones de juego", apunta el psiquiatra especialista en conductas adictivas Juan José Llopis. "En ellos, aparte de los clientes, las prostitutas se dejan el dinero, ya que pasan mucho tiempo muerto allí".
Según Llopis, "el auge de la cocaína ha encajado con el del juego virtual y físico, y, como ha sucedido con el alcohol, ahora nos encontramos ambas adicciones encajadas". Esto mismo se ha señalado recientemente desde diferentes asociaciones de ex jugadores, que alertan sobre un consumo "lúdico y de fin de semana" del juego. Por ello, hay una moda en auge de organizar timbas ilegales de póquer en plan after hours, cuando cierra un bar. O incluso en chalets apartados, en las que el jugador participa de una especie de "todo incluido" con droga, prostitutas, comida, bebida. "Estas sesiones pueden durar una noche o todo el fin de semana, según lo que se pague al organizador, y hay bastante dinero encima de la mesa", apunta Llopis.
Y es que si bien el juego, con la amenaza de la escasez, reverdece por la posibilidad de conseguir dinero a toda velocidad, también lo hace como dispensador de adrenalina. Los grandes casinos físicos españoles organizan torneos de póquer auspiciados por casinos virtuales de Internet, la mayoría radicados en paraísos fiscales o en el ámbito anglosajón (la regulación online aún no existe en España). Hasta se dan campeonatos de póquer para universitarios, ya que ellos se han convertido en grandes jugadores en los últimos años. Siguen el ejemplo de Raúl Mestre, un estudiante de Químicas que empezó jugándose 0,50 euros en la Red y que, según él mismo confiesa en su página web, se percató "de que en el póquer se podía ganar mucho dinero por el hecho de que una inmensa cantidad de gente estaba dispuesta a apostarlo sin tener idea de lo que hacía".
Empezó a usar estadísticas y a ganar torneos de más de 50.000 dólares. Hoy, según él mismo relata, vive holgadamente y juega en diferentes convenciones mundiales. "Él es el modelo para muchos", explica otro jugador español universitario, aunque reconoce que lo normal es que para que uno gane, tiene que haber muchos que pierdan.
"Yo mismo también jugué por Internet, pero a las tragaperras", explica David Fernández, autor del libro Diario de un ludópata, recién publicado por Éride Ediciones. Ahora David tiene 25 años, pero a los 21 se enganchó a ellas, como recoge en su corrosivo testimonio. "Viví en un coche, deshice la empresa familiar, me intenté matar", admite. Hoy está recuperado en su Galicia natal y es monitor de la Asociación Gallega de Jugadores de Azar (Agaja). "Los principales problemas están en la Red", opina, "todas las grandes casas de apuestas patrocinan a equipos de fútbol como el Real Madrid, el Sevilla o el Valencia, con lo que se normaliza el juego de un modo brutal". "Algunas te dan crédito para jugar de entrada, incluso te garantizan un 15 % de las pérdidas", insiste. Algo que, según Fernández, "tiene al joven como principal receptor". Según la valoración de Juan José Lamas, director de Agaja, "hace diez años la edad de la persona que venía a pedir ayuda era de entre 30 y 40 años, ahora es de entre 19 y 20 años". Un problema que, según avance la crisis, "será peor".
< href="http://www.elpais.com/sorteos/loteria-navidad/ " target="_blank">Claves del sorteo de Navidad y cómo seguirlo en vivo
EL PAÍS, Sábado 20 de diciembre de 2008

Hipotecas hasta un 34% más baratas

LUIS DONCEL - Madrid -
Las campanadas que den comienzo a 2009 marcarán el fin de la pesadilla vivida por las familias que cargan con una hipoteca. El mal sueño ha durado estos tres años y medio en los que el Euríbor ha corrido desbocado desde el 2,1% de mediados de 2005 hasta su techo histórico del 5,39%, alcanzado en julio de este año.
Porque las buenas noticias no se limitan a que el índice que condiciona la mayoría de préstamos cerrara el pasado noviembre con una importantísima rebaja y que este mes vaya a ocurrir lo mismo. Es que la mayoría de analistas coinciden en que en el año que comienza en poco más de una semana el tipo hipotecario oscilará entre el 2,5% y el 3%.
Con una economía que necesita urgentemente algún rayo de optimismo, todos estos porcentajes tienen un efecto benéfico no sólo en los hogares que pagan al banco por el piso donde viven o por otros préstamos al consumo, sino en las empresas cuya deuda está ligada al Euríbor. Y los más beneficiados serán los que firmaron hipotecas a plazos más largos, ésas a las que la mayoría de familias se han visto abocadas en los últimos años por el disparatado incremento de los precios de la vivienda.
Pero vayamos a los ejemplos más rotundos. Los que firmaran un préstamo a 40 años y tengan que revisarlo en julio del próximo año se encontrarán con una cuota mensual un 34% inferior a la que pagaban hasta entonces -si el Euríbor ya ha caído hasta el 2,5%-, o una tampoco desdeñable caída del 29% -en el caso de que el índice todavía esté en el 3%-.
En dinero contante y sonante, esta rebaja supondría un ahorro en el entorno de los 250 euros mensuales para los que tengan una hipoteca media de 150.000 euros con un diferencial del 0,5%.
Esta rebaja caerá como agua bendita para los que se habían acostumbrado a pagar cada vez más al banco. Porque los que contrataron hipotecas a 40 años se dejaban el pasado mes de julio hasta un 60% más de lo que hacían tan sólo tres años atrás. Un golpe fenomenal para los presupuestos familiares que han visto cómo cada día se hacía más cuesta arriba llegar a fin de mes. De la mano de este encarecimiento ha llegado el importantísimo repunte de la morosidad en la banca. De los 600.000 millones de euros que debían las familias españolas a mediados de año por la compra de la vivienda, el 1,3% se consideraba de dudoso cobro. Este porcentaje era tan sólo un año atrás del 0,5%.
No todo el mundo verá rebajas tan sustanciosas. Pero si no hay ninguna sorpresa que haga que los bancos aumenten sus recelos a prestarse dinero entre sí -que es lo que al fin y al cabo marca el Euríbor-, las familias podrán destinar a otras necesidades entre un 9% y un 34% de lo que hasta ahora se dejaban en pagar el piso.
El que estas familias ahorren más o menos dinero dependerá en gran medida de cuándo tengan que revisar su préstamo. Porque en el año que ahora acaba el Euríbor se ha disparado y en los dos últimos meses ha caído en picado. Y mayor será la rebaja cuanto más alto estuviera el índice en el último mes en el que se hubiera actualizado la hipoteca.
El hombre que tiene en su mano que todos estos pronósticos se hagan realidad es Jean-Claude Trichet. El presidente del Banco Central Europeo (BCE) ya acometió a principios de mes la mayor bajada de tipos adoptada nunca por la institución que encabeza, dejando el precio oficial del dinero en el 2,5%.
Todos los analistas coinciden en que Trichet volverá a recortar los tipos a comienzos de 2009. La duda es si se conformará con el 2% o si, una vez disipado el peligro de la inflación y con la recesión ya instalada a sus anchas en Europa, tomará una decisión más agresiva al bajar los tipos hasta el 1,5%. A esta última hipótesis se apunta el Servicio de Estudios del BBVA, Analistas Financieros Internacionales y el consultor de la Reserva Federal Santiago Carbó.
Juan Iranzo, director del Instituto de Estudios Económicos, es de los que piensan que el BCE no debe ir tan lejos. "Aunque los problemas de inflación han desaparecido, los tipos no debería bajar más del 2%. Eso supondría unos tipos reales negativos, lo que favorecería la aparición de una nueva burbuja que, aunque ahora no la veamos, volvería a causar problemas en el futuro", señala.
Y a pesar de que el diferencial entre los tipos oficiales y el Euríbor sigue estando en máximos, los expertos apuntan que tenderá a reducirse en los próximos meses. "Ya hay indicios de que los bancos se están prestando más dinero entre sí, aunque el crédito interbancario actual es de un 45% inferior al de hace un año. Tenemos todo 2009 para volver a la normalidad", apunta Santiago Carbó.
De vuelta al presente, es seguro que el Euríbor de diciembre volverá a caer con fuerza, después de que el mes anterior registrara el mayor descenso en sus 10 años de vida. Faltan todavía ocho días laborables para conocer el dato definitivo, pero el índice hipotecario se situará este mes en torno al 3,4%. Otra alegría que traerán los Reyes a los que actualicen su préstamo en enero.

Un índice muy cuestionado
Cada mañana, 43 entidades financieras -casi todas europeas, entre ellos las españolas Santander, BBVA y la Confederación de Cajas de Ahorros- toman una decisión que repercute en el bolsillo de millones de ciudadanos. Fijan el precio al que se prestan dinero entre sí. De estas decisiones privadas se extrae el Euríbor diario. Y con la media de los datos de cada día se calcula el hipotecario, el índice que afecta directamente a familias y empresas.
Pero en los últimos meses han surgido voces que dudan de que el Euríbor sea el referente adecuado para fijar el precio de los préstamos. A las palabras del propio presidente del Banco Central Europeo, Jean-Claude Trichet, que amenazó con mantener los tipos si el Euríbor no reflejaba lo suficiente las bajadas del precio del dinero, se unen los que dudan de su representatividad.
"Existe un diferencial excesivo entre los tipos oficiales y el Euríbor. Pero además crece el diferencial que las entidades cobran por prestar dinero", señala el consultor de la Reserva Federal de EE UU Santiago Carbó.
También se ha cuestionado al equivalente británico del Euríbor, el Líbor, en este año de tormentas financieras. Después de que los bancos británicos se quejaran de que algunos rivales podrían estar ocultando los precios reales a los que ofrecían dinero para no reconocer que otras entidades les trataban como si tuvieran problemas, la asociación británica de la banca respondió que controlaría más el proceso de fijación del Líbor.
Además, la Asociación de Bancos Europeos se vio obligada hace meses a desmentir una información que anunciaba un inminente cambio en el cálculo del Euríbor.
A pesar de las críticas, hoy por hoy parece difícil encontrar otro referente que cumpla el papel del Euríbor. El mayor problema es que no existe una alternativa clara y lo complejo que sería el proceso de sustitución.
EL PAÍS, Lunes 22 de diciembre de 2008