viernes, 27 de marzo de 2009

La Unión Europea unificará los derechos de los compradores

TOMÀS DELCLÓS
La Unión Europea tiene en cartera una directiva para unificar en los 27 países miembros los derechos de los compradores. Su impacto en las transacciones electrónicas es claro.
Entre 2006 y 2008 el número de consumidores europeos que compraron al menos un artículo en Internet pasó del 27% al 33%, pero sólo el 7% de ellos hicieron la compra en una tienda en línea de otro país europeo. Hay una serie de factores que frenan este comercio continental. Por parte del comprador, la desconfianza sobre la efectiva defensa de sus derechos ante un vendedor extranjero que los vulnere y el temor a que las reclamaciones o los reembolsos sean desatendidos, provocan que se retraiga.
Por parte de las empresas, el problema radica en tener que cumplir con 27 normativas distintas.
Un caso, en la venta de productos electrónicos, cada país tiene su propia normativa sobre eliminación de residuos de los aparatos abandonados y eso provoca que algunas empresas se lo piensen a la hora de vender en otros países porque desconocen qué obligaciones han de asumir para el reciclado de los aparatos obsoletos.
Las distintas normativas sobre el IVA o la diferente protección de los derechos de la propiedad intelectual (para descargas de música, por ejemplo) asustan al comerciante.
Entrar en mercados que no son los nacionales da miedo, a pesar de que Internet, en teoría, es un espacio sin fronteras.
Muchas leyes
La nueva directiva pretende unificar la información que debe darse sobre los precios y las tasas, y reforzar la protección del consumidor en caso de retraso en la entrega o de que no se haga efectiva. También fijará qué debe considerarse cláusulas abusivas, entre otras materias. Dará 14 días para renunciar a la compra, plazo que en España es ahora de una semana.
No sólo se trata de armonizar las distintas leyes nacionales.
La UE tiene en vigor cuatro directivas para la protección del consumidor que va a resumir en ésta. Son textos que fijan requisitos mínimos que cada Estado, de manera descoordinada, ha ido adaptando a las leyes nacionales, convirtiendo la legislación de la UE en un mosaico confuso.
Bruselas es consciente de la dificultad de armonizar las políticas de los estados. La semana pasada lo expuso la directora de Asuntos de los Consumidores, Jacqueline Minor, en una conferencia con la Agencia Catalana del Consumo.
Las agencias estatales tendrán que reforzar su coordinación para la persecusión de los fraudes. A veces, la resistencia de un país a perseguir una mala práctica comercial de una empresa nacional, tras la denuncia de otro país europeo, puede responder a una política de protección del fabricante doméstico. Aunque la directiva no fija las sanciones, siguen siendo competencia de los estados, lo importante es que se apliquen. "En un caso extremo, si la UE detectara resistencia de un país a sancionar a su industria por desatender la queja del comprador podríamos acudir al Tribunal de Estrasburgo y a la multa", comentó Minor. Minor admitió que Internet carece de fronteras y que esta iniciativa sólo será aplicable a los estados miembros.
Jordi Bacaria, presidente de la sección TIC del Colegio de Abogados de Barcelona, admite que más allá del territorio de la UE, la única manera de homologar los derechos del vendedor y del comprador en Internet en todos los países sería un acuerdo internacional que estandarizara las normas básicas. "En el ámbito de la protección de datos se está avanzando porque se trata de un derecho fundamental. Pero los derechos del consumidor no son un derecho fundamental y ahí la tentación de cada país de proteger su industria es obvia". "El concepto de cláusula abusiva, por ejemplo, puede querer decir cosas muy distintas en diferentes países", comenta
La directiva fijará una lista negra de cláusulas prohibidas en la UE y una lista gris en la que se enumerarán cláusulas que se consideran abusivas, salvo prueba en contrario.
La directiva prohibirá que aparezcan en la web del vendedor casillas premarcadas que ofrecen opciones más caras y que pasan desapercibidas. Tampoco podrá haber gastos ocultos cuando se oferte el producto. Un aspecto que preocupa, por ejemplo, a agencias de viajes en línea que sólo pueden fijar los gastos de gestión a la hora de concretar la compra, y no a la hora de anunciar el precio del viaje, porque deben conocer las características del mismo (compañía, fecha, número de viajeros...).
EL PAÍS, Jueves 26 de marzo de 2009

La Eurocámara rechaza que se sancione a los consumidores dejándoles sin internet

EFE - Estrasburgo -
El Parlamento Europeo (PE) ha aprobado hoy un informe que rechaza la posibilidad de que los gobiernos europeos puedan denegar el acceso a internet como un medio para imponer sanciones a los consumidores. El texto, aprobado con 481 votos, 25 en contra y 21 abstenciones, señala que los gobiernos o las empresas privadas no deben recurrir a cortar ese acceso como forma de penalización, algo que, indica el PE, ya se ha propuesto en algunos países de la Unión.
El pleno ha considerdo que el "analfabetismo electrónico" será el "nuevo analfabetismo del siglo XXI", por lo que si se garantiza el acceso a internet a todos los ciudadanos se asegura su "acceso a la escolarización". Entre otros aspectos, el texto aborda la protección de los derechos de propiedad intelectual en la red y, en ese contexto, urge a los estados miembros a que adopten la directiva sobre medidas penales respecto a la violación de este tipo de derechos. No obstante, precisa que para llegar a este objetivo es necesario que se prohíban "el control y la vigilancia sistemática" de los usuarios.
El informe pide asimismo respetar la libertad de expresión y de asociación de los usuarios y luchar contra la incitación a la violación de los derechos de propiedad intelectual, "incluidas algunas restricciones excesivas de acceso impuestas por los propios titulares de la propiedad intelectual".
Por otra parte, el Parlamento ha aceptado una enmienda que insta a los países a actualizar su legislación sobre protección de menores que utilizan internet, especialmente en lo relativo al delito de grooming (captación de menores en línea con fines sexuales).
Defensa de la identidad digital
El texto también considera que la "identidad digital" se está convirtiendo en parte integrante de nuestro "yo", por lo que merece una protección adecuada y eficaz contra las intrusiones de agentes privados o públicos. En ese sentido, considera que todos los datos que estén "orgánicamente vinculados" a esa identidad deben "definirse y protegerse", y reclama que se garantice que los estados miembros "que interceptan y controlan el tráfico de datos", lo hagan en las condiciones y con las garantías estrictas previstas por la ley.
Asimismo, la Eurocámara reclama a la UE que establezca una "estrategia global" para luchar contra la ciberdelincuencia, especialmente en lo relativo a la usurpación de la identidad de los internautas. Igualmente, pide que se adopten medidas como la creación de una oficina de ayuda para las víctimas de estas suplantaciones de identidad, que impulsen campañas de sensibilización y prevención al respecto.
Los eurodiputados creen que, entre los derechos afectados por internet, se encuentran el respeto a la vida privada, la protección de datos, la libertad de expresión y de asociación, la libertad de prensa, la de expresión y participación políticas, la no discriminación y la educación. Para garantizar esos derechos solicitan que se apliquen las "normas sobre protección de derechos humanos tanto nacionales como internacionales".


EL PAÍS, Viernes 27 de marzo de 2009

miércoles, 25 de marzo de 2009

El Euríbor hipotecario cerrará marzo en el 1,91%, el mínimo de su historia

LUIS DONCEL - Madrid
Los designios de la mayor crisis financiera en ocho décadas son inescrutables. El temor a prestarse dinero que invadió a las entidades financieras el año pasado disparó el Euríbor a niveles máximos. Meses después, la agresiva política monetaria que ha emprendido el Banco Central Europeo (BCE) ha desinflado el índice que condiciona el precio de la mayor parte de hipotecas hasta tumbarlo a ras de suelo.
Cerrará marzo en el 1,91% -el dato más bajo en los más de 10 años de historia del indicador- y todo apunta a que seguirá cayendo en los próximos meses. Aunque faltan todavía cuatro días para conocer el dato exacto, la variación será mínima. El índice hipotecario se halla con la media de los datos del Euríbor cada día del mes.
Las decisiones del guardián del euro, el francés Jean-Claude Trichet, repercutirán directamente en el bolsillo de los ciudadanos. Y de qué manera. Porque los que usen el dato de marzo para revisar su hipoteca se van a encontrar con unas rebajas como no habían visto nunca. Las familias con una hipoteca tipo -150.000 euros a devolver en 25 años con un diferencial del 0,5%- pagarán a partir de ahora 666 euros, con una rebaja de nada más y nada menos que 219 euros de los que desembolsaban hasta este momento. Es decir, si la revisión es anual, el ahorro de los próximos 12 meses llegará hasta los 2.628 euros, casi un 25% de la cuota.
Y esto no es todo. Porque aquellos que se endeudaron a muy largo plazo en los últimos años -práctica a la que los compradores de pisos se vieron obligados por culpa de los precios desorbitados- van a salir todavía más beneficiados. La caída del Euríbor de este mes supondrá un ahorro de casi el 38% para las hipotecas que se contrataron a 50 años (consultar gráfico).
La bajada que comenzó en septiembre del año pasado, con un Euríbor en el 5,38%, y que se ha intensificado en los últimos seis meses, va a continuar a lo largo de este año. No de una forma tan pronunciada como hasta ahora, pero sí constante, según las previsiones de los expertos.
Pablo Guijarro, de Analistas Financieros Internacionales, pronostica que el Euríbor continuará relajándose hasta llegar a un mínimo en torno al 1,6% a finales de 2009. Para 2010, cree que el índice se mantendrá estable. "Si se cumple nuestra previsión de que las medidas de los Gobiernos tendrán éxito y la economía se recuperará a finales de 2010, será entonces cuando el Euríbor vuelva a repuntar", pronostica.
Porque la clave de todo está en las palabras que llegan de Francfort, sede del BCE. Y todo apunta a que los tipos de interés caerán más allá del 1,5% actual hasta niveles insólitos, del 1% o del 0,75%.
Aparte de los tipos oficiales en el nivel mínimo desde el nacimiento del euro, también contribuye el alivio relativo de las tensiones financieras. Éste es el factor que explica las caídas del Euríbor de los últimos días. Porque, como explica Guijarro, "las expectativas de los tipos oficiales no han cambiado en los últimos tiempos; lo que ha influido es la reducción en las primas de riesgo del mercado interbancario".
"La fuerte contracción de la demanda unida a la ausencia de tensiones inflacionistas ha permitido que los bancos centrales rebajen de forma agresiva el precio del dinero. Esto, junto con la cierta relajación del mercado interbancario, ha provocado la caída del Euríbor", dice Alberto Moro, vicepresidente del Instituto Español de Analistas Financieros.
Y la última buena noticia para los hipotecados. Las rebajas de los próximos meses serán todavía mayores que esos más de 2.600 euros anuales de media, al compararse los tipos actuales con los momentos en que el Euríbor estuvo más alto en 2008.
EL PAÍS, Jueves 26 de marzo de 2009

lunes, 23 de marzo de 2009

Ofensiva publicitaria contra las marcas blancas

E. G.
El tirón de las marcas blancas está poniendo contra las cuerdas a muchos fabricantes, que sufren los efectos de la caída del consumo y asisten a la pérdida de cuota de mercado, ante el progresivo aumento de ventas que están registrando los productos del propio distribuidor. El enfrentamiento entre fabricantes y firmas de distribución no sólo se libra en los lineales de los supermercados. La guerra ha saltado ahora también a las pantallas de televisión, donde los mensajes en defensa de la marca lanzados por las propias compañías se entrelazan con campañas institucionales que ponen de relieve la necesidad de comprar productos de marca en plena crisis. Toda una guerra de mensajes que sitúan en el punto de mira a las marcas blancas. Telecinco ha sido la primera cadena de televisión en romper una lanza en favor de las marcas con el lanzamiento de una campaña de publicidad que favorece la compra de productos de marca y hace hincapié en los beneficios que aporta el consumo de estos bienes. “Las marcas aportan valor. Consume productos de marca”, reza uno de los spots. La campaña, que arrancó el pasado 26 de febrero en horario prime time, vincula los productos de marca con conceptos como la calidad, la seguridad, el empleo, la libertad o la garantía. El grupo Publiespaña, filial de Telecinco, asegura que la campaña sólo tiene como objetivo concienciar al cliente de la importancia de consumir productos de marca. “La iniciativa no va en contra de nadie, sino a favor de todos ya que apoyamos lo que entendemos que es el valor más importante de toda la empresa: su propia marca, en la que tantos esfuerzos invierte”, asegura Lázaro García, director de márketing del grupo Publiespaña.

Defensa del mercado
A efectos prácticos, la campaña de Publiespaña no es la primera iniciativa publicitaria puesta en marcha para defender el valor de la marca. La crisis ha desatado toda una guerra de mensajes que ha llevado a varios anunciantes a asegurar en muchas de sus campañas de publicidad aquello de “no fabricamos para otras marcas”, en clara alusión a las marcas blancas. Danone fue el primer anunciante en adoptar esta estrategia publicitaria con la crisis. El pasado mes de octubre, el gigante francés de la alimentación puso en marcha una campaña de publicidad para defender a toda costa el valor de su marca y sus productos. La filial española del grupo de alimentación decidió cerrar cada uno de sus anuncios de sus tres productos estrella (Actimel, Activia y Danonino) con un mensaje muy claro: “Danone no fabrica para otras marcas”. El ejemplo de Danone no sólo continúa en el tiempo (véase las últimas campañas de Actimel), sino que además ha servido de ejemplo para otras compañías, que han adoptado una estrategia publicitaria similar. Gigantes como Johnson & Johnson o empresas más modestas como La Piara aseguran ahora en sus campañas que no fabrican para otras firmas. La defensa de la marca es, ahora más que nunca, una prioridad para los grandes fabricantes.

Despegue definitivo
Durante los últimos años, las ventas de productos de marca blanca han ido creciendo paulatinamente, aunque la crisis ha supuesto su despegue definitivo. Si en el año 1991 estos productos suponían el 7,7% del gasto total en compras de los supermercados, ahora superan ya el 30%. Es más, España es uno de los países de la Unión Europea donde las marcas propias de las cadenas de distribución han alcanzado mayor peso. Según datos facilitados por la consultora TNS, la cuota de mercado en España de la marca del distribuidor alcanzó el 32,5% en 2008. Este mercado movió así más de 10.000 millones de euros durante el año pasado. Es más, cada familia española desembolsó una media de 658 euros en marcas del distribuidor durante 2008, lo que representa un 12% más que el año anterior, según apuntan las mismas fuentes. Durante los últimos meses, todas las grandes firmas de distribución han incrementado las ventas de sus productos de marca blanca. Es más, algunos de ellos han creado, incluso, nuevas marcas de bajo coste, como es el caso de El Corte Inglés y su nueva enseña Aliada.
LA GACETA DE LOS NEGOCIOS, Lunes 9 de marzo de 2009
Imagen: La Gaceta de los Negocios

miércoles, 18 de marzo de 2009

El sobrepeso acorta la vida

CRISTINA G. LUCIO
MADRID.- Los kilos de más se asocian con un aumento considerable del riesgo de muerte, según indica una investigación.
La reciente investigación, publicada en las páginas de la revista 'The Lancet', demuestra que los kilos de más incrementan de forma más que considerable el riesgo de muerte.
Los autores de este trabajo, dirigidos por Richard Peto y Gary Whitlock, de la Universidad de Oxford (Reino Unido) decidieron poner en marcha su estudio al comprobar el alarmante aumento de las tasas de obesidad y sobrepeso documentadas en todo el mundo en los últimos años.
Para ello, utilizaron los registros de 57 investigaciones prospectivas realizadas principalmente en Norte América y Europa que aportaban información sobre un total de 894.576 personas.
Entre todos los parámetros disponibles, los investigadores prestaron especial atención al índice de masa corporal (IMC) de cada paciente, un indicador que se obtiene al dividir el peso por la talla al cuadrado y sirve para calcular el sobrepeso. (Se considera que un IMC superior a 25 indica exceso de peso y que, por encima de 30 existe obesidad).
Después, comprobaron cómo había sido su evolución al menos en los cinco años siguientes a esta medición. Durante ese tiempo, 15.996 participantes fallecieron.
Los resultados de su trabajo pusieron de manifiesto que las personas cuyo índice de masa corporal oscilaba entre 22,5 y 25 presentaban las tasas de mortalidad más bajas de la muestra.
Además, los investigadores comprobaron que, por encima de ese rango, cada aumento de cinco puntos en el índice de masa corporal se asociaba con un incremento del 30% en el riesgo de muerte por cualquier causa, si bien las enfermedades vasculares eran muy comunes en el registro.
"Evitando subir de un índice de masa corporal de 28 a uno de 32, una persona a principios de la mediana edad estaría ganando dos años de esperanza de vida", señalan en su trabajo los investigadores, quienes remarcan que los beneficios serían aún mayores si uno se mantiene dentro de un peso considerado normal.
En sus conclusiones, los investigadores también señalan que los efectos perjudiciales de una obesidad severa son similares a los producidos por el tabaquismo.


EL MUNDO, Miércoles 18 de marzo de 2009

lunes, 16 de marzo de 2009

Las cajas tienen 13.700 millones más en créditos morosos que los bancos

Í. DE BARRÓN / S. HERNÁNDEZ - Madrid -
La crisis va por barrios. En este caso, la peor parte se la están llevando las cajas de ahorros. Su mayor vocación por los créditos relacionados con el ladrillo (promoción, suelo e hipotecas) y su especialización en préstamos a inmigrantes, se está traduciendo en más morosos que los bancos. Hasta enero pasado, las cajas tenían 13.700 millones más de dudosos que los bancos. Hace un año, esta diferencia era de 2.000 millones, es decir, casi se ha multiplicado por siete. En porcentaje, las cajas tienen el 4,45% de morosidad frente al 3,17% de sus competidores. En total, el sector acumula 71.721 millones en morosos.
Además de estas razones, los analistas explican la diferencia porque las entidades de ahorros incrementaron los créditos con fuerza en 2006 y 2007, que se han demostrado como las peores añadas para los mismos. Los bancos se volcaron con las empresas, que están resistiendo mejor el embate de la crisis. La cobertura total sobre la morosidad (el porcentaje de dudosos sobre las provisiones) se ha reducido al 74% en los bancos (frente al 81% de diciembre) mientras que las cajas han quedado en el 54%. Hace un mes tenían el 61%, según cálculos de los expertos.
La subida de la morosidad de enero en el sistema financiero ha sido la segunda peor después de la de julio pasado, cuando se produjo la suspensión de pagos de Martinsa Fadesa. El nuevo repunte de la morosidad en enero es el decimonoveno y coincide con una nueva bajada del Euríbor -principal referencia para fijar el interés que se paga por las hipotecas- que en enero se situó en el 2,622%, según la media del Banco de España. No obstante, la subida del paro, que ya alcanza a 3,5 millones de personas, y el frenazo inmobiliario parece que tienen más peso que la baja de tipos a la hora de elevar los impagados en la banca.
Por otro lado, el goteo de datos negativos económicos sigue su curso sin que se vislumbre la luz. El Instituto Nacional de Estadística (INE) anunció ayer que los impagos de familias y empresas sumaron en enero un importe de 1.961 millones de euros, lo que supone un 37,3% más que al cierre de enero de 2008. En el mes de enero pasado se registraron un total de 664.385 devoluciones de efectos comerciales, lo que supone un aumento del 28,8% sobre 12 meses antes
Los efectos de comercio son las promesas que se hacen las empresas entre si por escrito (con pagarés, letras de y efectos aceptados) de pagos de dinero a un plazo que luego por la crisis no pueden cumplir.
El porcentaje de los impagados sobre los vencidos se situó en el 6,4% del total, siete décimas más que a final de 2008. Cataluña fue con 376 millones la que sufrió más impagados, seguida de Madrid con 339 millones y Comunidad Valenciana con 309 millones.
EL PAÍS, Martes 17 de marzo de 2009

jueves, 12 de marzo de 2009

La rebaja de tipos permitirá a las familias ahorrar 25.000 millones

AGENCIAS - Madrid
La Asociación Hipotecaria Española (AHE) ha optado por mirar la botella medio llena y ha defendido las bondades del abaratamiento del Euríbor pese a los movimientos de los bancos por minimizar el impacto de esta bajada en sus créditos. Así, en grandes trazos, ha calculado que la caída de los tipos de interés a sus niveles más bajos en los últimos 50 años permitirá un ahorro familiar de hasta 25.000 millones de euros, así como un retroceso "a marchas forzadas" de la morosidad.
Durante una junta directiva celebrada en Granada, el presidente de la organización, Gregorio Mayayo, ha señalado, por el contrario, que el descenso en el precio del dinero no garantizará un repunte en la venta de viviendas a causa de la "ralentización de la economía y la amenaza del paro" que, según sus estimaciones, podría alcanzar los 5 millones desempleados.
La tasa interanual de crecimiento del saldo hipotecario gestionado alcanzó en 2008 el 4% con una cifra de 1.089.200 millones de euros, unos datos que coinciden con las últimas previsiones efectuadas por la propia asociación en las que pronosticaba un acelerado ajuste del mercado hipotecario. A pesar del fuerte deterioro de la actividad económica e inmobiliaria, el volumen de créditos concedido en el último año prácticamente es el mismo que los bancos concedieron en el año 2003 con un total de 762.700 préstamos formalizados hasta septiembre por un importe de 144.900 millones.
Caída de los tipos
Unos datos que se producen, a juicio de Mayayo, por el descenso continuado en los tipos, especialmente pronunciado en los últimos dos meses hasta alcanzar valores próximos a los mínimos históricos del mercado impulsados por el Banco Central Europeo (BCE) para reducir el estrés presupuestario de las familias y aumentar así su renta disponible. Éstas y otras circunstancias hacen que las personas que hayan adquirido una casa en los últimos 10 años vean "suavizadas" sus dificultades económicas y que quienes decidan comprar una casa dispongan de la "mayor y más variada oferta inmobiliaria de toda la historia reciente de España".
A pesar de ello, para Mayayo, esta bajada "atípica" de los tipos de interés no es el "estado natural de un mercado hipotecario maduro", ya que con ello se intenta hacer frente a la recesión económica, por lo que ha aconsejado a los futuros endeudados "máxima prudencia" y "blindarse frente al riesgo" al firmar sus hipotecas. Asimismo, para superar las dificultades económicas, el máximo responsable de la Asociación de Hipotecas ha apostado por una reforma legal que garantice una mayor coexistencia entre los tipos fijos y variables para acabar con el riesgo de interés estructural, así como un trato fiscal favorable para que se adquieran más inmuebles.
El Euríbor sigue a la baja
En este orden de cosas, el Euríbor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, se ha situado en tasa diaria en el 1,932%, el nivel más bajo desde hace seis años, con lo que se afianza en su tendencia bajista y coloca su tasa mensual en el 1,973%, la más baja de la historia. Este indicador, que se establece a partir del interés al que los bancos se prestan dinero entre sí, rompió la barrera del 2% por primera vez en su historia un día antes de que el instituto emisor bajara los tipos de interés.
En caso de que el Euríbor cerrase marzo por debajo del 2%, las hipotecas podrían registrar una caída mensual de unos 175 euros y de 2.100 euros al año. En concreto, para una hipoteca medio de 116.724 euros, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), con un plazo de 25 años y un diferencial de 0,75 puntos, los usuarios pagarían unos 532 euros al mes, frente a los 705 euros que pagaban hace un año, cuando el Euríbor estaba en la tasa del 4,590%.
No obstante, la bajada del Euríbor no parece beneficiar a quienes suscriben nuevas hipotecas, ya que en los últimos meses se ha ampliado la brecha media entre el indicador y los intereses que cobran las entidades financieras por los nuevos créditos, según se desprende de los datos del Banco de España.
EL PAÍS, Miércoles 11 de marzo de 2009

miércoles, 11 de marzo de 2009

Regla número 1: no compre nada que no entienda

DAVID FERNÁNDEZ

"Tengan cuidado ahí fuera". El sargento Eterhaus terminaba así la arenga que dirigía a sus policías en la serie Canción triste de Hill Street. Los mercados financieros no son, ni mucho menos, tan peligrosos como las calles neoyorquinas, pero el consejo de Eterhaus quizás tampoco esté de más para los inversores.
La crisis ha destapado situaciones en las que los ahorradores se han visto atrapados en productos que no entendían, que daban por seguros y recuperables en dinero en un plazo breve. El banco se los ofreció, pero que no se ajustaban a lo que buscaban, sino más bien a lo que el banco quería venderles. Un problema de falta de cultura financiera: ni el inversor fue prudente ni el banco transparente. Arañar unas décimas más de rentabilidad ha costado muy caro a algunos.
Ahí están los casos de los productos estructurados atrapados en la quiebra de Lehman Brothers, los fondos de alto riesgo afectados por el timo de Bernard Madoff o la decisión del fondo inmobiliario del Santander de congelar los reembolsos dos años. Estos ejemplos son los más conocidos, pero hay otros como el fiasco de los fondos monetarios dinámicos (fondos de renta fija a muy corto plazo que se consideraban exentos de riesgo pero que tuvieron pérdidas debido a las hipotecas basura) o las minusvalías de las últimas salidas a Bolsa.
El ahorrador debe asumir el riesgo inherente a los productos financieros que adquiere. De hecho, el Fondo de Garantía de Inversiones sólo le protege frente a las posibles insolvencias de las entidades "pero no alcanza a las pérdidas de valor de la propia inversión", como ha recordado la CNMV a los afectados por Lehman y Madoff. Hasta ahí las reglas de juego están claras.
La duda surge con una cuestión menos tangible: ¿funciona correctamente el sistema de comercialización de productos financieros en España? Los expertos creen que fondos, depósitos o acciones no son buenos o malos por sí mismos, sino que falla la forma de comercializarlos al venderse en muchos casos sin diferenciar el perfil de cada cliente. A ello se une que en los últimos años se han diseñado productos cada vez más complejos y que la cultura financiera en España es inferior a la de otros países.
"El problema que tenemos en España es que los productos financieros se venden a través de campañas. La red bancaria funciona por objetivos, y cuando el objetivo es un determinado producto termina colocándose a quien no se debe", según Juan Ignacio Crespo, director de Thomson Reuters. Una opinión similar da Carlos Fernández, Protector del Inversor de la Bolsa de Madrid: "Al cliente le diría que no compre nada que no entienda y a la entidad que sea lo más clara posible al vender el producto".
María Antonia Sánchez y su marido vendieron un piso hace una década. La operación les proporcionó 240.000 euros y desde su banco, el Santander, les aconsejaron que invirtieran las plusvalías en su fondo inmobiliario. "Nos dijeron que era un producto sin riesgo y que invertía de forma conservadora". El consejo no les fue nada mal. Obtuvieron una rentabilidad media anual por encima del 6%. En octubre pasado quisieron retirar el 30% del capital porque este verano se casa su hijo. "La gente de la oficina nos convenció para que esperásemos un poco, que podíamos arañar algo más de rentabilidad. Para nuestra sorpresa, en diciembre se anunció una retasación extraordinaria del fondo, lo que provocó las peticiones de reembolso masivas que nos han dejado sin poder retirar nuestro dinero durante dos años. Ahora es cuando hemos visto toda la letra pequeña: sus altas comisiones y la cláusula que le faculta a congelar el dinero", se lamenta Sánchez.
Los expertos creen que los problemas de los fondos inmobiliarios son un buen ejemplo de las lagunas en la comercialización de los productos financieros. Los folletos que las gestoras han registrado en la CNMV hablan en la mayoría de los casos de que el riesgo es "bajo". Además, en casi ningún caso se establece un mínimo de inversión (como sí ocurre con los hedge funds donde la inversión mínima es de 50.000 euros), es decir, son productos al alcance del pequeño ahorrador. Sin embargo, estos fondos invierten en activos ilíquidos (pisos) que tardan tiempo en venderse, por lo que si hay peticiones masivas de retirada del dinero, las gestoras tienen dificultades para devolver el capital. Por eso la legislación ampara decisiones como la que ha tomado el fondo Banif Inmobiliario de congelar los reembolsos siempre que estos superen el 10% del patrimonio total.
"Debido a estas peculiaridades tiene poca explicación que este fondo haya tenido peticiones de reembolso superiores al 80%. Por su iliquidez, los inmobiliarios son productos de inversión a muy largo plazo. Esto quiere decir que o no se ha explicado bien el producto o no se ha querido entender o se ha vendido a un perfil erróneo de inversores", opina Víctor Alvargonzález, consejero delegado de Profim, firma especializada en el análisis y selección de fondos.
La sucesión de casos que han perjudicado a los inversores se han producido poco después de que la legislación española trasladase a su ordenamiento jurídico la normativa europea sobre instrumentos financieros, conocida como MiFID, cuyo objetivo es precisamente mejorar la protección de los pequeños inversores. Esta normativa, que no se aplica para los productos bancarios (depósitos, préstamos...), delimita qué entidades pueden ofrecer servicios de inversión y asesoramiento y obliga a éstas cumplir protocolos para asegurarse que cada inversor accede a los productos que mejor se adaptan a su perfil.
"Los escándalos de los últimos meses constatan el fracaso de la MiFID. Esta normativa se planteó como una garantía para los inversores, y al final se ha convertido en un instrumento que blinda a las entidades financieras", argumenta Fernando Herrero, secretario general de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae). "Ante este clima de desconfianza, lo que recomendamos es que no se firme ningún contrato que no se entienda y, si ya se han firmado, que se revisen los contratos", añade.
Bancos y cajas copan el negocio de la comercialización de productos financieros en España. El caso de la inversión colectiva es un buen ejemplo del peso de estas entidades en el negocio. Aunque la competencia de los depósitos y la caída de la Bolsa ha pasado factura a los fondos de inversión y a los planes de pensiones, estos productos siguen siendo una de las vías más utilizadas por las familias para canalizar sus ahorros. Al cierre del ejercicio 2008 suponen el 24,3% del ahorro financiero, según los datos de Inverco. Los fondos cuentan con más de siete millones de partícipes y cinco entidades -BBVA, Santander, La Caixa, Ahorro Corporación y Caja Madrid- suman una cuota de mercado del 58%.
La Fundación de Estudios Financieros (FEF) ha aprovechado la presentación de su informe sobre la inversión colectiva en España para denunciar ineficiencias que deben corregirse. "La adaptación del producto al perfil del inversor es tan importante o más que el producto en sí mismo. La crisis financiera ha dejado claro que la forma de hacer llegar el producto al cliente debe mejorarse", según Juan Carlos Ureta presidente de Renta 4 y vicepresidente de la FEF. "Hay que impulsar acciones dirigidas a incrementar la formación de los inversores y de las redes de distribución, fomentando la evaluación del riesgo y la diversificación".
Desde la FEF también piden simplificar la oferta -"no tiene lógica que existan más de 6.000 instituciones de inversión colectiva, casi el 10% del total mundial, cuando el volumen de activos sólo representa sólo el 2%"-, y fomentar una mayor competencia en la comercialización de productos. "El 90% de los fondos se distribuye a través de redes bancarias. Es deseable que, junto a esas redes, se desarrolle la modalidad de distribución a través de entidades especializadas no bancarias, como las empresas de servicios de inversión", indica Ureta.
La crisis ha abierto el debate acerca del papel de los supervisores a la hora de proteger a los pequeños ahorradores. Tanto la CNMV (su presidente, Julio Segura, ha pedido al Gobierno más capacidad sancionadora) como el Banco de España se han centrado en informar a los inversores de sus derechos y en advertir de los riesgos que entrañan ciertos productos. En sus comentarios se deja entrever una crítica a un sistema de comercialización viciado.
La CNMV se muestra muy vigilante con las participaciones preferentes, un producto que se ha puesto muy de moda recientemente entre los bancos y cuyos destinatarios son principalmente pequeños ahorradores. BBVA colocó en diciembre 1.000 millones, Banco Sabadell ha emitido por valor de 500 millones y Banco Santander pretende compensar con este producto a los afectados por Lehman Brothers y Madoff.
El supervisor ha enviado una carta a las patronales de bancos y cajas para pedir la máxima transparencia con este tipo de emisiones. Los propietarios de preferentes tienen asegurada una remuneración predeterminada (fija o variable), pero que está condicionada a la obtención de beneficios por parte de la sociedad que las emite. Además, estas participaciones son de carácter perpetuo, salvo que la entidad acuerde su amortización una vez transcurridos cinco años. La CNMV entiende que estos productos "requieren una especial vigilancia".
"Las participaciones preferentes son una simple obligación de carácter perpetuo y están un escalón por debajo de la deuda senior y subordinada. Es decir, se vende una cosa que tiene preferencia cuando no la tiene. Muchas veces carecen de liquidez o tienen un tipo fijo", advierte el protector del inversor de la Bolsa de Madrid.
Por su parte, el Banco de España se ha mostrado crítico con los depósitos estructurados, cuyo atractivo quedó en entredicho con la bancarrota de Lehman Brothers. "Son productos cuya configuración alcanza un cierto grado de complejidad (...) poco adecuados para ser ofrecidos al público de forma general e indiscriminada, sin el soporte informático necesario, y a través de la red comercial de oficinas", señala el supervisor en uno de sus últimos Informes sobre Reclamaciones. En su crítica, el Banco de España también da una pista a los inversores que se consideren perjudicados: una sentencia dictada por el Juzgado de Palma de Mallorca el 15 de noviembre de 2004, en la que se condenaba a una entidad financiera a indemnizar por daños y perjuicios a un cliente al considerar que le asesoró erróneamente al no haber tenido en cuenta su perfil inversor y al haberle proporcionado información sesgada.
En la Bolsa, los últimos estrenos han sido poco atractivos. Las colocaciones han tenido la mala suerte de coincidir con un mercado bajista. Sin embargo, los expertos también creen que los precios que se fijan en las ofertas públicas de venta (OPV) son muy altos. "Se suele decir que cuando se saca una empresa al parqué el limón ya viene exprimido", reconoce Carlos Fernández. En las últimas 10 OPV se vendieron acciones a 900.000 pequeños ahorradores. Todos pierden dinero.

Conozca qué derechos tiene
- La normativa sobre mercados financieros (MiFID) establece que sólo pueden ofrecer servicios de asesoramiento de inversiones aquellas entidades que tengan la autorización de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
- La MiFID obliga a las entidades a pedir a sus clientes información para conocerles lo mejor posible. Sólo podrán ofrecerle los productos que consideren más adecuados para usted. Para ello les tienen que hacer un test de conveniencia. La normativa también les obliga a facilitarle la mejor información antes, durante y después de realizar la inversión.
- La entidad debe informarle sobre los mecanismos de protección que tenga a su disposición. En todo caso, este servicio
debe formalizarse en un contrato que regule los derechos y obligaciones de ambas partes.
- En caso de que usted no pueda recuperar el efectivo o los instrumentos financieros que hubiera confiado a su entidad financiera por insolvencia de ésta, podrá solicitar la compensación del fondo de garantía al que se encuentre adherida.
- Los fondos de garantía cubren, hasta cierto límite, el dinero y las inversiones que tengan en una de las entidades adheridas a dichos fondos, en el caso de que sea declarada en concurso de acreedores. Existen dos fondos de garantías, el de depósitos, que cubre a las entidades de crédito, y el de inversiones, que cubre a los clientes de empresas de servicios de inversión.
- Si tiene alguna queja por mal funcionamiento, demora o falta de atención, o si se sintiese perjudicado por la actuación de su entidad, puede reclamar. El primer paso es presentar una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad. Si no recibe una respuesta en el plazo de dos meses, o si ésta no es convincente, puede presentar una queja ante la Oficina de Atención al Inversor de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
EL PAÍS, Jueves 12 de marzo de 2009
Imagen: El País

martes, 10 de marzo de 2009

El precio de la bombona de butano bajará en abril un 22%

ANTONIO MUÑOZ VÉLEZ - Madrid -
La bombona de butano bajará el próximo 1 de abril un 22,4%, es decir, 3 euros, hasta quedarse en 10,5 euros, según anunció ayer el ministro de Industria, Turismo y Comercio, Miguel Sebastián. Es la mayor caída desde que se fijó el actual sistema de precios, en 1993, y supone acercarse a los niveles de octubre de 2005, cuando la popular botella costaba 10,15 euros.
La rebaja afecta a un producto que desde 2004 había sufrido un fuerte encarecimiento (del 61%), paralelo al de la materia prima. Beneficiará a ocho millones de hogares, de los que muchos son rentas bajas (otros son segundas residencias).
También en abril bajará de forma "sustancial" el precio del gas natural, pero no el de la luz, pese al desplome del precio de la energía en el mercado mayorista. El ministro lo achacó, entre otras causas, al coste de las primas a las energías renovables y a la financiación del déficit de tarifa (el desfase entre ingresos y costes del sistema eléctrico), del que no habló más (pese a las preguntas de los diputados) en sus cuatro horas de comparecencia en la Comisión de Industria del Congreso, la primera desde el principio de acuerdo con las eléctricas anunciado justo antes de subir la luz en enero.
Sobre la polémica con la facturación mensual, Sebastián lanzó una velada crítica a las eléctricas. Las "presuntas irregularidades" que debe confirmar la Comisión Nacional de la Energía podrían deberse, dijo, a que las empresas que operan en España no hacen lo que logran sus rivales de EEUU o Francia, donde las estimaciones de consumo son la norma.
Sobre otro tema espinoso, la energía nuclear, el ministro dijo que "antes del verano" -el plazo acaba en agosto- se conocerá la multa a la central de Ascó por la fuga de noviembre de 2007. Rehusó dar plazos sobre la búsqueda de ubicación al almacén temporal de residuos (ATC), que se retrasa desde 2006, pero insistió en que se hará con "consenso".
Respecto al plan Vive de ayudas a la compra de coches, Sebastián dijo que, al ritmo actual, el presupuesto se acabará en julio. Después, avisó, "se acabó", por lo que instó al consumidor a que "no lo deje para más adelante". Según Sebastián, de no ser por el Vive, las ventas habrían caído "otro 20%", añadido al retroceso del 28% en 2008. El ministro vaticinó anuncios "muy positivos" para las plantas ubicadas en Catalunya, aunque Volkswagen ha pospuesto la decisión sobre la fabricación del Audi Q3, y dijo que continúan los "contactos" con el Gobierno alemán para conocer el plan de reestructuración de General Motors en Europa.Respecto a la planta de Citroën en Vigo, su continuidad "está garantizada", aseguró.
Sebastián defendió su plan de reparto de bombillas gratis. Recordó que en Aragón (primera región donde se ha lanzado) un 20% de la población ya ha recogido su lámpara y se alegró de las "burlas y chirigotas" que ha suscitado el plan, entre ellas, la de un concurso televisivo. Es "publicidad gratuita", dijo.
PÚBLICO, Miércoles 11 de marzo de 2009

lunes, 9 de marzo de 2009

La banca obliga a los embargados a pagar la devaluación de su vivienda

LLUÍS PELLICER - Barcelona -
Los excesos se pagan. España no ha desarrollado un amplio mercado hipotecario fuera del balance de la banca y del control regulatorio, como EE UU. Pero organizaciones de consumidores sí denunciaron durante el boom la laxitud de las entidades financieras en la concesión de hipotecas, así como prácticas que consideraron, cuanto menos, abusivas. A miles de ciudadanos, por ejemplo, hoy no les basta con devolver las llaves de su casa para cancelar la hipoteca. El piso ha perdido valor, y además de entregar su vivienda, deben cubrir con el resto de su patrimonio la parte que el banco no podrá recuperar con el piso.
Stalin Pérez compró hace tres años un piso en Villa de Vallecas (Madrid). Su banco le dio un préstamo de 244.000 euros. Este ecuatoriano de 36 años el año pasado se quedó en paro. Vendió el negocio que tenía, pero no fue suficiente. El banco le embargó el piso. "Me dijeron que no bastaba, que la vivienda había perdido valor y que lo subastaban por 150.000 euros. Y que la diferencia la debía pagar yo", afirma.
Fuentes bancarias consultadas se remiten a la ley. "En España no sucede como en EE UU. Allí el cliente entrega el piso y se cancela su hipoteca. Aquí debe responder con el resto de su patrimonio", afirman. Desde la Asociación Hipotecaria explican que el banco puede recuperar el impago por vía hipotecaria o judicial, aunque lo más habitual es el "procedimiento hipotecario". "En caso de no ser suficiente el valor del bien ejecutado para pagar la deuda, puede recurrir a completar el cobro con cargo a otros bienes patrimoniales del deudor", añaden.
El directivo de una caja catalana dice que esta práctica "ocurre poco", pero abogados y consumidores opinan lo contrario. "Varias entidades realizan daciones en pago, se quedan con el piso y cancelan la hipoteca. Pero el tasador, en ocasiones el mismo que la valoró antes, fija que la vivienda vale menos. Y la diferencia debe cubrirla el deudor con otro crédito", dice la abogada de Col·lectiu Ronda, Montse Serrano.
Un grupo de familias barcelonesas se ha agrupado en la asociación Afectados por la Hipoteca, que denuncia estas ejecuciones. Su portavoz, Ada Colau, exige a las administraciones que obliguen a la banca a renunciar a parte de la deuda para que el afectado pueda quedarse con el piso a precio de vivienda protegida.
El presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), Manuel Pardos, recuerda que hace dos años "las entidades daban hipotecas por más del 80% del valor de tasación para que se pudieran cubrir otros gastos". "La valoración estaba inflada y ahora está muy rebajada. Y eso lleva a estos casos", asegura. Según Adicae, el 65% de las entidades daba hace apenas un año préstamos por encima del 80% del valor de tasación.
Los registradores también se emplean a fondo contra los excesos hipotecarios. Fuentes de este colectivo explican que en época de crisis afloran los créditos con cláusulas abusivas, puesto que ahora es cuando se ejecutan. Un registrador catalán agrega que, ante el cierre del grifo del crédito, recibe más hipotecas de entidades de usura. "El 99% de las hipotecas que llegan las dan cajas y bancos, y sólo un 1% son de casas de usura. En cambio, la mitad de los procedimientos de ejecución proceden de usureros", asegura.
Otro registrador lo confirma: "Pulimos el 100% de las hipotecas". Aun así, la Dirección General de los Registros y del Notariado consideró, en una resolución del año pasado, que los registradores no deben tocar los contenidos pactados entre las partes. El texto legal, recurrido por asociaciones de registradores y consumidores, se dictó tras una polémica hipoteca de la que una registradora de Falset (Tarragona) excluyó la conocida como necrocláusula. Según publicó el Boletín Oficial del Estado, la hipoteca, de Caja Madrid, fijaba como causa de vencimiento anticipado del préstamo la muerte del avalador, en este caso el suegro. "Insubsanable", determinó la registradora.
EL PAÍS, Martes 10 de marzo de 2009

jueves, 5 de marzo de 2009

Carrefour ahonda en la guerra de precios con una bajada del 25%

Carmen Llorente
Madrid.- Carrefour, el primer grupo de hipermercados de España, ha lanzado una nueva ofensiva en la guerra de precios en la que, desde hace varios meses, están enzarzados los principales grupos de distribución minoristas en un desesperado intento por hacer frente al desplome del consumo.
La cadena de capital francés anunció el miércoles una bajada de precios, con carácter permanente, de hasta el 25% en un total de 10.000 productos, principalmente alimentos de primera necesidad, droguería y aseo personal.
"Se trata de la mayor bajada de precios realizada hasta la fecha por una compañía de distribución en España", afirmó ayer un portavoz de Carrefour, que añadió que el objetivo perseguido con esta medida es ser la cadena más barata del mercado en cualquier punto del país.
Así, la bajada no será lineal en los 168 híper del grupo en España, sino que se llevará a cabo de forma pormenorizada en cada centro. "Rebajaremos especialmente los productos más sensibles y consumidos en cada población, ya que la cesta de la compra de un gallego es muy distinta a la de un extremeño", explican en Carrefour.
Antes de llevar a cabo esta estrategia, el grupo ha realizado un concienzudo estudio de cada establecimiento y sus clientes, "para saber cuáles son las preferencias del público y así poder aplicar mejor la política de recorte de precios". Eso sí, pueden variar los productos rebajados, pero siempre abarcarán una media de 10.000 referencias por hipermercado.
El descenso de precios se ha llevado a cabo, además, teniendo en cuenta la ubicación de cada híper y el impacto de la competencia en la zona.
La rebaja se aplicará tanto sobre las marcas de fabricantes como sobre los productos con enseña Carrefour y no sólo abarcará a la alimentación, droguería y perfumería, sino que se extenderá también a la sección de textil.
La compañía ya ha hecho cálculos y estima que el recorte de precios supondrá un ahorro anual de 500 euros sobre el gasto medio de una familia tipo (tres o cuatro miembros) en productos básicos de alimentación, droguería y perfumería.
Y, en su intento de ser siempre el más barato del mercado, el grupo de distribución ha puesto a disposición de los consumidores el llamado Teléfono Rojo. Esta línea 900 invita a cualquier cliente a que encuentre en Carrefour un artículo más caro que en otro distribuidor para comunicarlo a la cadena. Esta se compromete a bajar ese producto en un periodo máximo de 24 horas.
La nueva ofensiva puesta en marcha por Carrefour supone dar un paso mucho más allá de su ya agresiva política de promociones como el tradicional dos por el precio de uno o llévese tres y pague dos.
Además, la rebaja de precios permanente anunciada el 4 de marzo es una clara respuesta a la nueva estrategia de Mercadona, que tras llevar a cabo una concienzuda reducción de costes que ha supuesto la eliminación de 800 referencias de sus lineales, ha logrado reducir sus precios una media del 10%, descuento que en el caso de las frutas y verduras alcanza el 20%.
EL MUNDO, Jueves 5 de marzo de 2009

La banca encarece el crédito pese a la drástica caída del Euríbor

LUIS DONCEL - Madrid -
"Con el dinero que ganas, te puedo ofrecer una hipoteca al Euríbor más el 1%. Pero todo depende de tu perfil de riesgo. La semana pasada, sin ir más lejos, concedí una a un tipo superior al 5%". Es lo que decía ayer el director de una sucursal de una gran caja en el centro de Madrid. A la misma hora a la que el directivo pronunciaba esta frase, el Euríbor caía, por primera vez desde 2004, por debajo del 2%.
Pero los bancos y cajas no parecen haberse enterado de que el índice hipotecario está a un paso de alcanzar el mínimo de sus más de 10 años de historia. Porque en este tiempo en el que el Euríbor se ha desplomado -en cinco meses ha pasado del 5,5% al 2%-, las entidades financieras se han guardado en la manga un recurso que mitiga la alegría de los nuevos hipotecados: endurecer las condiciones de los préstamos que conceden. Basta preguntar en unas cuantas sucursales bancarias para comprobar que el diferencial del 0,25% que hace un año se podía encontrar se ha convertido hoy en algo imposible. Abundan ahora las ofertas de hipotecas que añaden al índice el 0,75%, el 1% o el 1,25%. O incluso más allá.
"Hemos triplicado el diferencial. Hace un año apenas necesitaba el permiso de la central para dar hipotecas al 0,75%; mientras que cualquier contrato con diferenciales inferiores a dos puntos ahora tiene que pasar por mis superiores", confiesa el subdirector de la sucursal en Tarragona de una caja catalana.
Pero no hace falta salir a la calle para confirmar esta impresión. Los datos del Banco de España corroboran que nunca antes había existido un salto tan grande entre el Euríbor y los tipos medios a los que las entidades conceden préstamos.
"Es cierto que en los últimos meses ha aumentado el diferencial que cobran los bancos", reconocen en la AEB, la patronal del sector. Y aducen varios motivos para esta evolución. El primero, que la crisis de liquidez ha hecho que la banca aumente las primas de riesgo, lo que en cierto modo amortigua la caída del índice hipotecario. Además, según la AEB, la remuneración que las entidades dan a sus clientes por los depósitos también está cayendo, pero a un ritmo inferior que el Euríbor. Por eso, prefieren no repercutir totalmente el abaratamiento de los créditos. "Por último, nuestros márgenes están disminuyendo. La entidad se queda cada vez con menos dinero", concluyen los portavoces de la patronal. A los bancos también se les ha encarecido enormemente la financiación mayorista.
Aumentar el diferencial no es el único instrumento de bancos y cajas para endurecer el crédito. Frente a los excesos de años anteriores, cuando se financiaba más que el valor de tasación de la vivienda, los préstamos que se firman ahora cubren hasta un 80% del valor del piso. Y las entidades procuran que el nivel de endeudamiento de los clientes no supere el 40% de sus ingresos mensuales.
El mayor rigor no afecta sólo a las familias que quieren comprar un piso. Los datos del Banco de España sobre créditos al consumo son todavía más llamativos. La tasa anual equivalente (TAE) para el consumo se disparó el pasado enero hasta el 11,5%. Es decir, casi nueve puntos más que el Euríbor de ese mismo mes.
Las compañías sufren también los nuevos aires bancarios. Jesús Bárcenas, presidente de Cepyme (la patronal de pequeñas y medianas empresas), se queja no sólo de que no se hayan abaratado los créditos, sino de que ahora sean más caros que hace un año, cuando el Euríbor estaba más de 2,5 puntos porcentuales por encima del nivel actual.
Mientras los bancos trasladan tarde y mal los bajones del Euríbor, este índice continúa acercándose a su mínimo histórico. Todo el mundo espera que el Banco Central Europeo baje hoy los tipos de interés oficiales hasta el 1,5%. Así que el famoso índice que condiciona lo que familias y empresas pagan por sus préstamos tiene todavía margen para continuar a la baja.

EL PAÍS, Jueves 5 de marzo de 2009

El Gobierno se plantea revisar la facturación eléctrica

P. X. DE S. / S. C. - Madrid -
El ministro de Sanidad y Consumo, Bernat Soria, anunció ayer que el Gobierno está dispuesto a revisar el nuevo sistema de facturación eléctrica. Las facturas son mensuales a partir de este año, mientras que la lectura de contadores sigue siendo bimestral. De esta forma, la factura del primer mes se hace de acuerdo a una estimación del consumo.
Desde el mes de enero las organizaciones de consumidores han detectado incrementos irregulares. "Si las quejas persisten, el Gobierno contempla la posibilidad de volver al sistema de facturación anterior [bimensual]", dijo Soria. El ministro dio a entender que esa rectificación es segura si la Comisión Nacional de la Energía, que ha abierto un expediente, confirma esas irregularidades.
A pesar de esta declaración parlamentaria de Soria, un portavoz del Ministerio de Industria afirmó desconocer cualquier planteamiento de echarse atrás en la implantación del cobro mensual.
EL PAÍS, Jueves 5 de marzo de 2009

Faltaba la tasa por ir al lavabo

JAVIER MARTÍN

-¿Pasillo o ventanilla?
Ojo con abrir la boca. Cualquiera que sea su respuesta le costará entre 5 y 60 euros, según la compañía.
-¿Cuántas maletas factura? ¿Sólo una? El "sólo" no le exime de otros 15 euros.
-¿Le gustaría ahorrarse la cola?
El detalle tampoco sale gratis. Entre 5 y 12 euros más.
No es la tómbola ni la ruleta rusa, son algunos de los infinitos "extras" de las líneas aéreas para exprimir el bolsillo del viajero. Algunos obligatorios, la mayoría más o menos voluntarios. El afán recaudatorio no distingue entre líneas, pero las llamadas de "bajo coste" sorprenden por su imaginación para extraer del pasajero nuevas fuentes de ingresos. El penúltimo grito lo ha dado Ryanair. Su consejero delegado, Michael O'Leary, dejó caer en una entrevista a la BBC que estudia instalar en sus aviones aseos de pago. La justificación es, cuando menos, chocante: "Siempre estamos buscando vías de hacer los vuelos más baratos", explicó O'Leary. Preguntado por qué pasaría si algún pasajero necesita ir al baño y no lleva dinero, contestó: "No creo que nadie en la historia se haya subido a un avión de Ryanair con menos de una libra [1,10 euros]" (probable tarifa del aseo).
"Es una iniciativa condenada al fracaso", anuncia Antonio Escobar, presidente de SITCPLA, sindicato de los tripulantes de cabina de pasajeros, antes auxiliares de vuelo, personal sobre el que recae el objetivo de sacar el máximo jugo del pasajero. "Creo que Ryanair quiere hacerse publicidad; que un pasajero necesite ir al baño no es un tema de extras sino de la misma seguridad de vuelo, y con eso no hay que jugar".
El SITCPLA tiene afiliados de 21 compañías, muchas de ellas de bajo coste. "En estas líneas la rotación de personal es grande, las diferencias de régimen de trabajo y descanso entre unas compañías y otras, abismal; pero el límite está en jugar con la seguridad o con la atención al pasajero, misiones de los tripulantes de cabina". Escobar reconoce que en los chárter siempre hubo una tendencia a intentar desnaturalizar la profesión. "En tiempos de Viva Air rifaban viajes y British Airways cobraba el sobrecargo por ofrecer a la gente pasar de una clase a otra. Todos los intentos fracasaron al poco tiempo", recuerda.
Baladronada o no, la iniciativa de Ryanair no es tan descabellada. Acaba de anunciar que a final de año no tendrá ningún mostrador de facturación en los aeropuertos. "Es la salida natural cuando sólo uno de cada cinco pasajeros factura maletas", según O'Leary. Cualquiera se atreve. "Recientemente hemos subido las tarifas a los clientes que facturan en el aeropuerto en lugar de en la web", declaró al diario The Telegraph. Volar con maletas puede ser causa de tu ruina, dependiendo de la compañía. Hay extras por exceso de peso y exceso de tamaño. Una mala combinación de ambos conceptos puede acarrear un plus de 300 euros (si es tu primera maleta; si es la tercera, véndete la casa).
En la escalada de Ryanair por añadir extras o, en lenguaje de O'Leary, "abaratar los vuelos", a la bolsita con las compras del duty free se le carga una tarifa de 28,50 libras (32 euros), a no ser que quepa en el bolso. La ley cae de su parte: sólo se permite embarcar con un objeto de mano. El periódico y el libro ya son dos.
-¿Quiere reservar su asiento con 24 horas de antelación?
El "no" le costará peleas de última hora; el "", otro extra, unos 20 euros en el caso de Air Canadá. Eso sólo garantiza que tienes el asiento que deseas, pero no espacio para dejar tu bolso encima de la butaca. Eso se evita entrando pronto a la cabina. Para ello Easyjet se inventó el Speedy Boarding (en Ryanair, Priority Boarding), el abordaje rápido, o, realmente, ¡al abordaje! Cuesta entre 5 y 10 euros.
La tarifa no cubre la tranquilidad. Hay que estar en la cola antes de que comience el embarque, rezar para que no se les haya ocurrido lo mismo a 60 personas (número límite) y, finalmente, que el traslado al avión no sea en autobús. En ese caso, la compañía que te ha cobrado se lava las manos. La finalidad del Speedy Boarding es elegir el mejor asiento, es decir, el de más espacio, y de éstos, según el modelo de aeronave, hay una docena como máximo.
La escalada para cobrar afecta a todo tipo de líneas en Estados Unidos; en Europa aún hay una línea divisoria entre líneas de bandera y de bajo coste.
El pasado año, las compañías baratas transportaron a España 149,5 millones de personas, el 48% del turismo que eligió este transporte. De ellas, 57,5 millones en Ryanair y 44,6 millones con EasyJet. La línea del grupo Iberia, Clickair, con 6,3 millones de viajeros, es la primera spanish low cost. "Nacimos para dar un punto más de servicio al viaje de negocios", explica la portavoz Ana Fernández. Por eso entre los extras hay uno de 30 euros para mantener vacío el asiento de al lado (en Vueling, 25 euros), y otros 10 por elegir pasillo o ventanilla. También se premia al pasajero sin maleta, o lo que es lo mismo se penaliza al que factura: 20 euros en aeropuerto, 10 online. Algo que, según la Unión de Consumidores de España (UCE), es ilegal.
El verano pasado la UCE denunció ante las autoridades de consumo a trece compañías que cobran por facturar equipaje. Según la Ley de Navegación Aérea de 1960, el precio del billete incluye viajero y maleta, con los límites de peso y volumen fijados. Las 13 compañías denunciadas son low cost.
En Estados Unidos y Canadá la política de extras se extiende a todas las líneas y con tal variedad de argumentos que el billete es lo de menos. Allí nada es gratis, ni llevar al bebé en brazos (Delta Airlines cobra hasta 100 euros) ni a la mascota (175 en United, por los 20 de Ryanair o Clickair). A veces el plus es por la subida del combustible (¿no se han enterado de que ya ha bajado?) o la reforma de un aeropuerto (¿rebajan en los que te pierdes?). Mandar a un menor sin acompañamiento cuesta unos 80 euros en American (30 euros en Clickair).
"El futuro, admitámoslo, es de las compañías low cost. Tienen una gestión eficacísima y cada vez van a tener más poder", reconoce Tomás Mazón, profesor de Sociología del Turismo en la Universidad de Alicante. El pasado miércoles le tocó sufrir en carne propia la eficacia de un vuelo de bajo coste. Viajó de Alicante a El Algarve (Portugal), pasando por Mallorca. "Pese a ser un vuelo por la península Ibérica, todos los mensajes fueron en alemán. El personal trataba de venderme cantidad de cosas. Como no entendía nada, conmigo no tuvieron éxito".
Antes o después, cae un plus en el billete. Si pagas con tarjeta de crédito -prácticamente imposible hacerlo de otra forma en Internet-, lo normal es que suba la factura final un 3%. Los 10 centímetros más para tus piernas cuestan entre 12 euros y los 109 de Jetblue o United Airlines, las más sobresalientes en este apartado (12 euros en el caso de Clickair). El viajero, que no es tonto, ya ha hecho sus cálculos: "Si me cobran diez libras por estirar mis piernas", escribe un joven en un foro británico, "y sólo una libra por utilizar el baño, está claro dónde pasaré el tiempo en mi próximo vuelo".
Pese a los extras, pese a las denuncias de los consumidores, el éxito de las low cost es arrollador. Muchas de estas compañías cerraron el año con una media de ocupación superior al 80%.
"Antes la estancia era barata, pero el vuelo caro; ahora las dos cosas son baratas", advierte Mazón, que da un dato escalofriante para la salud económica del turismo español. "En 2007, el 65% de los turistas que llegaron a Valencia no se gastó ni un euro en alojamiento. Los vuelos de bajo coste hunden el producto: un turista que no gasta, pero que llena las playas, colapsa las infraestructuras, consume agua, electricidad y genera basuras".
Pero ése no es el problema del viajero, que busca volar barato y con rapidez. Las probabilidades de que un vuelo salga y llegue a la hora son prácticamente nulas. La estadística oficial dice que en Iberia, por ejemplo, sólo el 15% de los vuelos llega con retraso, pero el concepto "puntualidad" en la aviación comercial es diferente al que existe en el resto del mundo. "On Time" se extiende hasta los 15 minutos de retraso, por ese tiempo el tren AVE te devuelve tu dinero.
Por módicos precios, las compañías ofrecen seguros de viaje. El de EasyJet cuesta nueve euros. Es tentador, pero leyendo la letra pequeña se observa que si el avión se retrasa 12 horas -algo rarísimo, teóricamente- la compensación es de 30 euros, lo que da que pensar.
Excepto al pago con tarjeta y al plus de aeropuerto, a la mayoría de las opciones se les puede decir que no antes de dar la conformidad a la compra del billete. Antes de aceptar, te recuerdan el daño que le vas a hacer a la capa de ozono y para enmendarlo lavan tu mala conciencia con un donativo. A partir de 2,10 euros en EasyJet, a partir de uno en Clickair. Si te arrepientes de todo, Ryanair ofrece la posibilidad de cambiarte el billete hasta cuatro horas antes del viaje. Por sólo 100 euros, probablemente más que un billete nuevo.
A la espera de que Ryanair implante el bonopis, el premio al plus más surrealista lo ostenta Air Canadá. Si un vuelo de su aerolínea llega tarde y tú, sufrido viajero, pierdes la conexión, no te preocupes, Air Canadá te buscará dónde cenar y dónde dormir esa noche... si antes le has pagado 15 euros por haberte dejado colgado. De aquí a que cobren por no estrellarte sólo falta un paso.

Consejos básicos
- Antes de comprar un billete aéreo, de bajo coste o no, hay que informarse de vuelos y tarifas. Son muy útiles las páginas de comparación de tarifas como www.terminala.com www.atrapalo.com
- Al contrario que antaño, los vuelos de última hora son carísimos. En las líneas de bajo coste cuanto antes se reserva es muchísimo más barato, pero también más posibilidades hay de que surja algún inconveniente. Es básico leer las cláusulas de modificación de billetes, ya que los recargos pueden ser superiores al ahorro que se pretendía.
- Para saber cuáles son los mejores asientos del avión es imprescindible visitar la página www.seatguru.com. Tienen todos los modelos de aparatos y clasifican las butacas hasta por su peligrosidad en caso de accidente. En inglés.
- Los extras, pluses y recargos que aplica cada compañía por los más variados conceptos están detallados en www.airfarewatchdog.com. Se ocupa casi en exclusiva de las líneas de Norteamérica y está en inglés, pero es muy ilustrativa.
- Conserve siempre los resguardos del billete, del embarque, de los e-mail, cualquier papel que pruebe que ha pagado por volar, o por intentarlo. A menudo es la única prueba física, y servirá para reclamar después ante las autoridades u organizaciones de consumidores. En según qué aeropuertos es muy difícil hacerlo y no siempre resulta eficaz.
EL PAÍS, Jueves 5 de marzo de 2009
Imagen: El País

martes, 3 de marzo de 2009

España revalida su liderato en 'phising'

AITOR RIVEIRO - Madrid -
Quince de cada 100 correos electrónicos fraudulentos catalogados como phising (cuyo objetivo es robar los datos bancarios de los destinatarios) enviados en 2008 tuvo su origen en un servidor español. España revalida así su posición de líder indiscutible en número de emails de phising emitidos y aumenta su cuota desde el 14,8% de 2007 al 15,1% del año pasado.
Sin embargo, en este caso España actúa como mero intermediario ya que la inmensa mayoría de los objetivos de quienes envían los correos fraudulentos son clientes de entidades financieras estadounidenses, según se desprende de los datos del informe 2008 X-Force Trend Report que ha realizado el equipo de investigación y desarrollo de IBM.
En cuanto al correo no deseado, o spam, Rusia encabeza la lista de remitentes con el 12%, mientras que España alcanza el 3,2%. Por otra parte, la mayoría de URL de spam están alojadas en China, que sobrepasa a Estados Unidos por primera vez en este aspecto, según indica la compañía tecnológica en una nota de prensa.
El informe de IBM analiza además los fallos de seguridad a los que se enfrentan quienes utilizan en algún momento un ordenador: en 2008, aumentaron un 13,5% sobre el año anterior. De todas estas vulnerabilidades, más de la mitad afectan a aplicaciones webweb corporativas para expandir sus troyanos (el 48% de todos los programas maliciosos difundidos en 2008 era de este tipo).
Una amplia mayoría de estas empresas utiliza aplicaciones comerciales para sus sistemas. Aplicaciones que, como ya se ha apuntado, presentan un gran número de vulnerabilidades.
Lo peor, con todo, es que al finalizar el año el 53% de los fallos de seguridad descubiertos carecían de parches (soluciones) suministrados por el proveedor.
EL PAÍS, Martes 10 de febrero de 2009

Los precios de los alimentos se multiplican por más de cuatro del campo a las tiendas

Europa Press
Madrid.- Los precios de los alimentos retomaron en febrero su senda alcista al multiplicarse por 4,62 desde origen a destino, cifra que supone el tercer dato más elevado desde junio de 2008, tras el ligero descenso de los márgenes agroalimentarios de la 'cuesta de enero', según datos de la organización agraria COAG y las asociaciones de consumidores UCE y Ceaccu.
Según pone de manifiesto el Indice de Precios en Origen y Destino de los Alimentos (IPOD), que publican mensualmente estas tres entidades, los márgenes comerciales en los sectores agrícolas se situaron de media en el 500% y en el caso de los productos ganaderos llegaron al 324%.
Concretamente, el coste de una ración de ensalada mixta es cinco veces más cara en los hogares que en el campo, al suponer un desembolso para el consumidor de 0,75 euros frente a los 0,15 euros que costaría en origen.
Así, según el IPOD, el precio de la cebolla se multiplica por 11 desde el campo hasta la mesa, mientras que el de la lechuga lo hace por 7,75 veces y el del tomate casi se quintuplica.
En el tramo final de la campaña los cítricos protagonizan una vez más los márgenes "más desorbitados", al dispararse en limón y clementinas hasta el 1.856% y el 1.044%, respectivamente.
El Índice de Precios en Origen y Destino de los alimentos, que muestra la evolución mensual de 25 alimentos básicos de la dieta española, es una iniciativa enmarcada en un acuerdo de colaboración firmado entre COAG, UCE y Ceaccu en 2006, con el objetivo de establecer estrategias conjuntas que "acaben con el desequilibrio existente en el mercado de productos agrarios, dominado por la gran distribución comercial".
Las tres organizaciones apuestan por un mercado agrario "transparente", en el que los agricultores reciban precios justos por sus productos y los consumidores puedan adquirirlos a precios razonables y asequibles.
EL MUNDO, Miércoles 3 de marzo de 2009

eBay se lanza a la venta de coches y pisos en plena crisis

María Vega
Madrid.- La venta de pisos y coches a través de internet es el nuevo negocio con el que eBay espera triunfar en España. En un momento en el que tanto el sector inmobiliario como el del automóvil atraviesan serias dificultades por el desplome del consumo, el portal de Internet ha decidido lanzar una nueva plataforma de anuncios clasificados en la que los usuarios podrán adquirir vivienda y coche nuevo o usado, así como encontrar otros productos típicos de los puntos de venta de segunda mano.
Conscientes de que la propuesta puede parecer una locura en este momento del ciclo económico, los responsables del lanzamiento Klaus Gottschlich, director de operaciones de eBay Clasificados, y Zachary Candelario, portavoz del proyecto, explican el cambio de estrategia por la necesidad de posicionarse en este mercado de cara al futuro.
"Vemos en este momento una gran oportunidad de inversión porque nuestros competidores no están invirtiendo. Además, se ha tomado esta decisión pensando en el largo plazo", afirma Gottschlich en una entrevista con EL MUNDO.
Con una penetración de internet del 49% y un gasto medio por internauta de 2,3 euros en compras on-line, España todavía está lejos de las cifras de sus vecinos europeos. Según los datos de eBay, la penetración de la banda ancha en Europa occidental es del 63% y el gasto medio por usuario del 4,3 euros. Estos porcentajes aún están lejos de los de EEUU, donde un 73% de la población tiene acceso a Internet y gasta en adquisiciones por la Red una media de 12,5 euros.
"Estamos ante un mercado que es cada vez más grande y en concreto, vemos en España una gran oportunidad de negocio porque si nos fijamos en los índices de penetración de internet, vemos que aún quedan muchos usuarios nuevos por llegar", señala Gottschlich.
Siguen con las subastas
Las nuevas páginas Anuncios, Pisos y Coches, que estarán disponibles a partir de hoy, no sustituirán a la conocida web de subastas, que ya cuenta con cuatro millones de usuarios en España y 91 millones en todo el mundo.
"Este servicio es complementario a eBay Classic (nombre que a partir de ahora recibirá la antigua plataforma). No pretende sustituirlo", señala el director de operaciones del proyecto.
Con las nuevas plataformas, la multinacional con sede en California pretende dar respuesta a un mismo segmento de usuarios en momentos diferentes. Estas webs agruparán las ventas locales de productos que el usuario quiere ver y tocar antes de comprar, algo que eBay Classic no permite por su alcance internacional.
Además, el lanzamiento de hoy es sólo el punto de partida de un nuevo negocio que se completará con otros servicios en los que el equipo español de eBay ya está trabajando. Entre otros, destacará una plataforma para buscar trabajo o un punto de encuentro para concertar citas entre individuos.
Aunque anunciarse en las nuevas plataformas será gratuito, la compañía espera rentabilizar el proyecto con la venta de publicidad on-line a empresas y con recargos opcionales para los vendedores que por ejemplo, quieran que su anuncio sea el primero en aparecer en la web.
El portal también ofrecerá servicios de SMS 'premium' para reactivar los anuncios de los particulares cuando pasen varios días y no descarta alianzas con grandes distribuidores para las plataformas de coches y pisos, según confirman los portavoces de la compañía.
Por otra parte, el negocio de eBay en España pronto se expandirá al teléfono móvil, ya que la compañía trabaja en un nuevo producto para internet en el celular, un mercado que crecerá a dos dígitos en los próximos meses.
Vender todo para sobrevivir la crisis
La multinacional, que en 2008 facturó 8.540 millones de dólares (más de 6.789 millones de euros), reconoce que la crisis también ha afectado a su negocio con más usuarios, pero menos ingresos.
"Hemos notado que está creciendo el número de vendedores ocasionales. La gente está empezando a pensar donde puede vender los productos que ya no necesita", afirma Candelario.
Sin embargo, en el último trimestre, eBay, que también es propietaria de Skype y PayPal, entre otras compañías, facturó 145 millones de dólares menos que en el mismo periodo de 2007 debido al difícil entorno macroeconómico y a la evolución del dólar.
En un momento de incertidumbre para la economía, las nuevas plataformas darán respuesta a la necesidad de ahorro, ya que con el contacto humano se eliminarán los gastos de envío y otros cargos, según los responsables del producto.
Las plataformas Pisos, Coches y Anuncios llegan un año después de que eBay llevase a cabo una reestructuración de su negocio en todo el mundo, que supuso el traslado del 90% de la plantilla que tenía en España a Zurich y Londres.
Tras este proceso, la multinacional cuenta con 11 personas en Madrid, de las que tres han sido contratadas para la nueva sección de clasificados.
"Se han centralizado todos los servicios para ser más eficientes", explica Candelario.
Por el momento, estos nuevos servicios sólo se ofertarán en España.
EL MUNDO, Martes 2 de marzo de 2009
Imagen: El Mundo

Un estudio sobre toxicidad de científicos españoles puede poner fin al ‘tupper’

L. GIRBA.
Un estudio de la Universidad Miguel Hernández de Elche puede acabar con la era del tupper (no de una marca concreta, sino de algunos envases), pues demuestra que ciertos plásticos, sometidos a las altas temperaturas de los microondas, pueden provocar graves daños en la salud.
El científico Ángel Nadal coordina esta investigación sobre los plásticos de policarbonato como el bisfenol A, que están en numerosos objetos de nuestra vida cotidiana, como las fiambreras (de plástico duro y transparente), en cañerías, botellas de agua e incluso los biberones de los niños pequeños. Se identifican por tener un número 7 grabado en su base.
Estas sustancias "se hacen pasar por hormonas en nuestro organismo, por ello se les llama también disruptores endocrinos".
Entre otros efectos, la exposición a esta sustancia y otras como los talatos, produce alteraciones en el sistema nervioso, en las neuronas, en las mamas (propensión al cáncer), esterilidad, diabetes o dolencias cardiacas, e incluso se han relacionado con el cada vez más frecuente cáncer en los testículos.
Además, para que estos componentes resulten dañinos "no hace falta consumir demasiada cantidad, y otros estudios confirman que el 95% de los estadounidenses tienen estos tóxicos en la orina", asegura Nadal.
El tóxico puede pasar a los alimentos con el simple contacto, pero es al calentarlos en el microondas o al baño maría cuando se produce el mayor peligro. "También los ingerimos en las latas de conserva, pues llevan un revestimiento plástico en su interior y, al calentarlas para evitar el botulismo, se transmiten las sustancias".
Científicos de varias universidades españolas estudian este tipo de tóxicos presentes en los plásticos, aunque la UMH es puntera. Estas sustancias ya se han prohibido en Canadá, y aseguran que en Europa podría pasar.
Cientos de pymes de la provincia lo usan
En Alicante, la industria del plástico tienen importantes núcleos de distribución y fabricación en Aspe, Elche y especialmente en Ibi. A pesar de la dura competencia china desde el año 2000, son cientos las pequeñas empresas que sobreviven produciendo todo tipo de objetos, desde bandejas hasta macetas, platos, fiambreras... en pleno proceso de deslocalización del sector juguetero. En Aspe y Onil se concentran también los principales almacenes de venta al por mayor de baratijas, que distribuyen objetos chinos y nacionales.
20MINUTOS, Miércoles 3 de marzo de 2009

domingo, 1 de marzo de 2009

Nuevo negocio para los bancos, la venta de pisos impagados

MIGUEL LARRAÑAGA MADRID
Altamira, Anida, Aliseda, Promodomus, Solvia, Cismisa o Servihábitat son nombres más o menos desconocidos por el gran público pero que en muy poco tiempo van a hacerse populares. Corresponden a las sociedades de gestión inmobiliaria que Santander, BBVA, Popular, Banesto, Sabadell, Caja Madrid y La Caixa, respectivamente, han creado, reactivado o potenciado, según los casos, para dar salida al cada vez mayor «stock» de viviendas que tienen en su balance.
La crisis ha convertido a los bancos en agencias inmobiliarias. Cada día entran viviendas procedentes de impagos hipotecarios. El «goteo» de particulares suele tener como destino la subasta judicial, porque es el proceso lógico, pero en el caso de los créditos a promotores las circunstancias han llevado a los bancos a adoptar otra estrategia, aceptando quedarse con las casas, a veces promociones enteras, en vez de ejecutar los créditos.
Mejor que ejecutar el crédito
Esto es así por una razón estrictamente contable. Por cada crédito en mora, el banco tiene que provisionar el fallido, pero si se queda con el activo, no hay mora, aunque el Banco de España obliga a provisionar un 10% del valor de la vivienda en concepto de gastos de venta. De esta forma, las entidades financieras prefieren quedarse con las viviendas y darles salida a través de sus redes en vez de ejecutar el crédito.
Por este mecanismo, el Banco Santander se encontró el pasado año en su balance con activos inmobiliarios —no sólo viviendas— por valor de casi 2.700 millones de euros. Popular con 1.500 millones y Banesto algo más de 1.100 millones. Cantidades nada desdeñables que hay que gestionar, para lo que en cada caso han adaptado sus estructuras a la nueva situación. BBVA, Caja Madrid o La Caixa tenían ya un «servicio inmobiliario» funcionando. Anida, Cismisa o Servihábitat llevan años integrados en las estructuras de estas entidades, que ahora los han potenciado ante la crisis.
En cambio, Santander, Popular o Sabadell han tenido que reactivar su negocio inmobiliario, sector del que se salieron en pleno «boom». Han contratado nuevos profesionales y se aprestan a dar salida a estos activos. Banesto, por su parte, es un caso particular, ya que hasta hace muy poco era el único banco que tenía en su grupo una inmobiliaria, Urbis, que fue vendida a Reyal. La mayor parte de los activos que han entrado en Banesto proceden precisamente de Reyal Urbis y se han integrado en Promodomus, una sociedad conjunta entre el banco y la inmobiliaria.
Curiosamente, la venta de estos activos a través de los propios bancos supone culminar el dicho popular de «la pescadilla que se muerde la cola».
Los bancos han paralizado la concesión de créditos hipotecarios y las subrogaciones de créditos al promotor hacia los compradores de las viviendas son cada vez más complicadas. De hecho, fuentes de distintas compañías inmobiliarias han subrayado a ABC que a diciembre del pasado año la rescisión de contratos antes de escriturar era el doble que en el año anterior porque los bancos niegan la subrogación en el crédito a la mayor parte de los clientes. Como consecuencia, el promotor se queda con el crédito y las casas sin vender y, finalmente, éstas entran en el activo del banco, que prefiere comprarlas a provisionar el fallido, con lo que se cierra un círculo nada virtuoso.
Una vez incorporadas a su activo, la tarea de los bancos es darles salida y lo hacen precisamente a través de las «inmobiliarias resucitadas» dentro de sus respectivos grupos.
Ahí ya se dan diferentes estrategias, también muy condicionadas por el tipo de activo a gestionar. «No es lo mismo una promoción terminada que otra en obras, como tampoco se gestiona igual un edificio de oficinas», subrayan fuentes del sector inmobiliario.
Descuentos a empleados
La primera salida que han encontrado las entidades es la venta a sus propios empleados con suculentos descuentos, de entre el 20 y el 30% dependiendo del tipo de activo.
Así, por ejemplo el Banco Santander ha puesto a disposición de sus empleados nada menos que 1.100 viviendas con descuentos de entre el 20 y el 25% en función de calidades y ubicaciones. «Entra dentro de la lógica esta estrategia —indican fuentes inmobiliarias—, ya que conceder una hipoteca a uno de sus empleados es, en teoría, menos arriesgado».
En segundo lugar, las viviendas se ofrecen a clientes habituales. Es una estrategia seguida, por ejemplo, por Caja Madrid con Cismisa desde hace muchos años y que ahora se acentúa. Es habitual ver en las oficinas de la entidad un catálogo de las viviendas en venta.
Algo semejante parece planear el Popular que, incluso, ha incluido un apartado en su página web en el que se puede acceder a la oferta de viviendas que gestiona Aliseda.
Otra vía de salida para estas viviendas son las subastas que en los últimos tiempos organizan las consultoras inmobiliarias, a las que también están acudiendo para dar una «salida tradicional» a parte de las viviendas. En este sentido, cabe destacar el «Banco de Viviendas» de Look & Find, en el que ya se comercializan 300 casas procedentes de los bancos.
En último término, siempre cabe esperar otro ciclo al alza y que el problema se convierta en negocio, pero son muchos los analistas que sugieren que se van a necesitar más años de los que los bancos desearían.

ABC, Domingo 1 de marzo de 2009

La Ley de Comercio elimina la licencia autonómica para los supermercados

SANTIAGO HERNÁNDEZ - Madrid -
Los nuevos supermercados (hasta 2.500 metros de superficie comercial) que quieran abrir en España no necesitarán licencia del correspondiente Gobierno autónomo. Asimismo, los centros superiores a esa superficie (los híper) tampoco tendrán -con carácter general- necesidad de licencia ni estarán supeditados a los requisitos de naturaleza económica que hasta ahora cada autonomía decidía a su albedrío. Así lo prevé el anteproyecto de la nueva Ley del Comercio. Tan sólo la protección del medioambiente, el entorno urbano y la protección del patrimonio histórico artístico serán los requisitos o argumentos para denegar una nueva apertura de un gran centro. Además, las licencias para los nuevos establecimientos se concederán de forma indefinida, según corroboraron fuentes del Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, que se intenta consensuar con las comunidades autónomas.
Algunas autonomías, como Cataluña y Baleares, han utilizado esta legislación para defender su modelo de comercio urbano y frenar la instalación de hipermercados. La patronal de las grandes superficies (Anged) ha llegado a estimar que hay 500 millones de inversión bloqueada por las trabas autonómicas.
La nueva normativa transpondrá la Directiva Europea de Servicios y retocará estos apartados de la vigente Ley de Comercio, de 1996. El texto ya llegó a la Comisión de Subsecretarios. De hecho, el pasado diciembre se había previsto que pasara ya al Consejo de ministros, pero el rechazo de comunidades como Cataluña impidió el consenso y la vicepresidenta María Teresa Fernández de la Vega dijo que había que seguir madurando el texto. La negociación sigue.
El Gobierno quiere liberalizar los mercados y para ello tiene previsto facilitar la implantación de establecimientos comerciales y reducir las cargas burocráticas que soporta la distribución. Y Comercio y los Gobiernos autónomos están ultimando un acuerdo para que la nueva Ley contenga unos mínimos, entre los que están las actividades que quedarán excluidas de la obligación de solicitar estas licencias. Según los estudios de impacto del Ministerio, los establecimientos pequeños y medianos deberán quedar libres de estas limitaciones.
En esta línea trabajan, a su vez, la mayoría de las comunidades autónomas, que preparan sus leyes, en paralelo con la del Gobierno, para aplicar estas medidas. Así, además de Madrid -cuya ley ya está aprobada-, Andalucía, Castilla-La Mancha o Canarias, entre otras, preparan sus borradores. Cataluña, el País Vasco y Galicia pueden ser las comunidades más remolonas a la hora de redactar sus leyes, pero deberán sujetarse a la nueva Ley de Comercio, que será una ley de mínimos y que puede tener excepciones en algunos territorios por razones turísticas, protección del medio urbano o patrimonio artístico. La Generalitat catalana ya ha admitido que deberá abrir la mano con las restricciones a los híper, pero ha avanzado que usará lo criterios de interés social (movilidad, medioambiente, planificación urbanística) para "preservar su modelo de comercio urbano".
En los próximos días se cerrará el texto del anteproyecto que, así, incluirá una mención a las condiciones objetivas que la legislación medioambiental podrá imponer para proteger los territorios naturales especialmente sensibles, siempre fuera de las zonas urbanas. Dentro de los pueblos y ciudades, se estima que las nuevas implantaciones, al estar próximas a donde viven los consumidores, contribuyen a reducir la movilidad y a minimizar el impacto urbanístico y medioambiental.
Al igual que hiciera José Montilla en 2004 con la Ley de Horarios Comerciales, su sucesor al frente del Ministerio de Industria, Miguel Sebastián, se propone que las comunidades acepten este contenido mínimo de la legislación estatal, que Bruselas ve indispensable para cumplir la Directiva.
Para Asedas, patronal de los supermercados, "los criterios de la directiva son claros y permiten que la regulación comercial sea más previsible y menos costosa para las empresas. Ahora es más necesario que nunca". Anged cree que la nueva regulación debe verse "como una oportunidad única para mejorar la productividad y la eficiencia, sin que sea restringida por normas administrativas".
EL PAÍS, Lunes 2 de marzo de 2009
Imagen: El País