El moroso medio lleva pocos años pagando hipoteca

JOSÉ M . CAMARERO
Bancos y cajas de ahorros se muestran muy preocupados por el aumento de la morosidad en los últimos meses. Pero, ¿qué les ocurre a quienes se encuentran al otro lado de la ventanilla? ¿Quiénes son los españoles que han dejado de pagar sus préstamos? ¿Cuál es el perfil de los clientes que, angustiados, han tirado la toalla, porque ven imposible cumplir con sus compromisos de abonar la cuota mensual de su crédito?
El mercado hipotecario ha sufrido una transformación tan radical en apenas dos años, que quienes adquirieron una vivienda en 2005 o 2006 se encuentran ahora con un escenario completamente diferente. La razón es sencilla: hace 24 meses, el euríbor se encontraba en torno al 3,70%. En septiembre, rozaba el 5,40%, aunque en los últimos días ha caído por debajo del 5,10%.
Esta nueva situación del mercado está pasando factura a los que accedieron al crédito hipotecario en condiciones «muy justas» y ahora se ven superados por unas cuotas que no se esperaban. «Los más expuestos a una situación de impago son quienes han comprado piso en los últimos años», explica Lorena Mullor, de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). «Si el cliente ha accedido en estos meses por primera vez a una vivienda y obtuvo una hipoteca en unas condiciones al límite, será más probable que no pueda pagar el crédito», añade Mullor, de la AHE.

Los más afectados
El perfil de cliente más afectado es el de los jóvenes e inmigrantes, colectivos de menor renta, y que se encontraron con unas prácticas crediticias impensables en la actualidad: financiación por encima del 80% del valor de tasación; endeudamiento sobre ingresos superior al 40% para pagar la hipoteca; o ampliación del crédito para abonar los gastos de entrada al piso (IVA, notaría, registro, etc., que suponen hasta un 10% del coste de la vivienda).
Estos colectivos se beneficiaron hace tres años de un euríbor que se encontraba en torno al 3%. Para una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años, con un diferencial de 0,5 puntos, la cuota mensual se encontraba en los 673 euros. Ahora, esa misma familia tiene que pagar 200 euros más al mes de lo que abonaba entonces. Si ya iban «apretados» para pagar esos 673 euros, abonar ahora 880 es una tarea muy complicada.
Más parados, más impagos
El rápido crecimiento del desempleo también contribuye al aumento de la morosidad. Con una media de dos millones de parados, entre 2002 y 2007, los impagos se encontraban entre el 0,4% y el 0,5% del total de créditos. Pero en los últimos doce meses, el aumento del paro, hasta más de 2,5 millones de personas (un 25% más que hace un año), ha multiplicado por tres la tasa de morosidad.
Es cierto que esta situación puede verse aliviada para algunos clientes, gracias a los seguros de desempleo. Se trata de productos vinculados a la hipoteca y que, determinados bancos, han comercializado en los últimos años. Este tipo de seguros cubren el impago durante una media de seis meses, aunque cada entidad financiera los ha comercializado con unas condiciones muy estrictas para cobrarlos.
Rápido deterioro
Lo peor de todo es que las perspectivas a corto y medio plazo no son muy favorables. Algunos informes, como el publicado por la consultora Oliver Wyman, ya resaltan el rápido deterioro de la calidad del crédito en España, y sitúan el nivel de morosidad entre el 4% y el 5% en apenas dos años, una cifra que no se alcanzaba desde 1994.
Desde esta consultora destacan, eso sí, que «no se llegará a niveles de anteriores crisis económicas», según explica Pablo Campos, socio de la firma, quien indica que el incremento de la morosidad en España se debe a la comercialización de productos de gran riesgo para el cliente, plazos muy largos y disminución de los estándares a la hora de ofrecer un crédito.
Las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito son las entidades que más están sufriendo estos impagos, pues son las que mayor cuota de mercado hipotecario ostentan. De hecho, la tasa media de morosidad de las cajas ronda ya el 3%, según datos de la Confederación de Cajas de Ahorros (CECA).
Lo que preocupa a los expertos no es tanto que en otros países, como Estados Unidos, los impagos se encuentran ya cercanos al 5%, sino el ritmo al que la morosidad ha aumentado en España: se ha multiplicado por tres veces en apenas doce meses.

ABC, Domingo 26_10_2008