La futura ley ahorrará poco dinero a los consumidoresBENITO MUÑOZ
La Ley de Reforma del Mercado Hipotecario dio su penúltimo paso antes de convertirse en texto definitivo. Del Congreso pasará al Senado la próxima semana y de allí su curso natural es el BOE. Mientras tanto, las asociaciones de consumidores ya tienen una opinión formada de la transcendencia para los bolsillos de los ciudadanos: demasiado pobre.
Amortización y costes. Las cláusulas de cancelación o subrogación pasarán a ser de un 0,5% del capital amortizado a un 0,25% siempre que se realice después de los cinco primeros años del préstamo a tipo variable. Igualmente, la futura Ley prevé la rebaja del 90% en los aranceles registrales y notariales de las escrituras de vivienda.
«Esto es como el chocolate del loro. Lo importante es la crisis de las economías domésticas. Las comisiones o la reducción de gastos son migajas», apunta Ileana Izverniceanu, portavoz de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).
«Es 'pecata minuta' y se trata de condiciones extrañas que habrá que ver con el texto definitivo, pero no resuelve nada a nadie teniendo en cuenta que hablamos de una inversión de al menos 150.000 euros o de 300.000 euros para una casa normalita de Madrid», señala Manuel Pardos, presidente de la asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros Adicae.
Hipoteca inversa. Es una de las principales novedades y el Congreso ha agregado más aún al texto inicial del anteproyecto. Se trata de que los mayores de 65 años puedan recibir una pensión vitalicia por la hipoteca de la propia casa sin perder su propiedad, aunque sus herederos se tengan que hacer cargo de la deuda. Ahora se incluyen más beneficios fiscales. Los titulares del crédito podrán utilizar los ingresos del mismo para solicitar un plan de previsión que desgrava hasta un máximo de 10.000 euros.
«Este tipo de préstamos tiene interés en teoría. En la práctica, los españoles no los están aceptando a pesar de que te puede ayudar a mejorar la calidad de los últimos años de vida. No ha tenido éxito porque algunos bancos ya lo ofrecían desde hace cinco años», apunta Manuel Pardos.
«Es una opción más, pero nosotros no lo recomendamos», apuntan en la OCU. «Creemos que se puede hacer una inversión mejor, aunque todo lo que sea desgravar siempre está bien».
Transparencia. Parte del espíritu de la futura normativa era, desde un principio, la transparencia de las entidades financieras a la hora de conceder sus préstamos. Se trata de que los prestatarios cuenten con un informe de la situación de riesgo que se debe ofrecer gratuitamente.
«Sigue habiendo letra pequeña que no se le aclara al consumidor. Se debe controlar mucho más a la banca en este aspecto y que se den todas las posibilidades al titular del préstamo», añaden en la OCU.
«La transparencia es muy difícil. Ya se ha intentado y no se consigue. Además, el 90% de los españoles no sabe qué hipoteca tiene. Sólo están pendientes de la cuota mensual y ahora se acuerdan de ella por la subida de los tipos», asegura Manuel Pardos. «Les animo a que se informen en las asociaciones de consumidores, la que ellos prefieran».
Las tasadoras. Se insiste en la independencia de las empresas que tasan las viviendas. En Adicae son muy escépticos al respecto. «Ya eran independientes. Esto no hace sino reforzar la idea de que algo ha fallado hasta ahora. El error del usuario ha sido que siempre ha pedido una tasación al alza para pedir más crédito, cuando esto sólo revierte en un mayor endeudamiento», indica el propio Pardos.
El impuesto AJD. Se retiró la posibilidad de eliminar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), para no chocar con las comunidades autónomas. Ese texto no se ha recobrado. Algunos analistas confesaron en su momento que «ahí podría residir la mayor parte del ahorro para los titulares de créditos».
Como valoración general, la OCU opina que «sólo se ha tratado de cubrir el expediente». «Hay ocho millones de hipotecas, es decir, unos 24 millones de personas pendientes de los créditos. Seguimos esperando la Ley de Sobreendeudamiento, porque con lo expuesto hay pocas soluciones».
«La Ley está consagrada a la flexibilización del mercado hipotecario, impulsada por el 'lobby' bancario. El mercado ya era flexible. Se ha pensado en tener un sistema como el de Estados Unidos, con todo tipo de productos y vemos lo que les ha pasado allí», señala Manuel Pardos.
«No se está tratando el problema real y es que va a crecer la morosidad. Además, no se ha aceptado ninguna de las enmiendas de los consumidores para proteger a los hogares del endeudamiento, como la Ley que había prometido al respecto el Gobierno socialista», concluyen en Adicae.
La Ley de Reforma del Mercado Hipotecario dio su penúltimo paso antes de convertirse en texto definitivo. Del Congreso pasará al Senado la próxima semana y de allí su curso natural es el BOE. Mientras tanto, las asociaciones de consumidores ya tienen una opinión formada de la transcendencia para los bolsillos de los ciudadanos: demasiado pobre.
Amortización y costes. Las cláusulas de cancelación o subrogación pasarán a ser de un 0,5% del capital amortizado a un 0,25% siempre que se realice después de los cinco primeros años del préstamo a tipo variable. Igualmente, la futura Ley prevé la rebaja del 90% en los aranceles registrales y notariales de las escrituras de vivienda.
«Esto es como el chocolate del loro. Lo importante es la crisis de las economías domésticas. Las comisiones o la reducción de gastos son migajas», apunta Ileana Izverniceanu, portavoz de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).
«Es 'pecata minuta' y se trata de condiciones extrañas que habrá que ver con el texto definitivo, pero no resuelve nada a nadie teniendo en cuenta que hablamos de una inversión de al menos 150.000 euros o de 300.000 euros para una casa normalita de Madrid», señala Manuel Pardos, presidente de la asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros Adicae.
Hipoteca inversa. Es una de las principales novedades y el Congreso ha agregado más aún al texto inicial del anteproyecto. Se trata de que los mayores de 65 años puedan recibir una pensión vitalicia por la hipoteca de la propia casa sin perder su propiedad, aunque sus herederos se tengan que hacer cargo de la deuda. Ahora se incluyen más beneficios fiscales. Los titulares del crédito podrán utilizar los ingresos del mismo para solicitar un plan de previsión que desgrava hasta un máximo de 10.000 euros.
«Este tipo de préstamos tiene interés en teoría. En la práctica, los españoles no los están aceptando a pesar de que te puede ayudar a mejorar la calidad de los últimos años de vida. No ha tenido éxito porque algunos bancos ya lo ofrecían desde hace cinco años», apunta Manuel Pardos.
«Es una opción más, pero nosotros no lo recomendamos», apuntan en la OCU. «Creemos que se puede hacer una inversión mejor, aunque todo lo que sea desgravar siempre está bien».
Transparencia. Parte del espíritu de la futura normativa era, desde un principio, la transparencia de las entidades financieras a la hora de conceder sus préstamos. Se trata de que los prestatarios cuenten con un informe de la situación de riesgo que se debe ofrecer gratuitamente.
«Sigue habiendo letra pequeña que no se le aclara al consumidor. Se debe controlar mucho más a la banca en este aspecto y que se den todas las posibilidades al titular del préstamo», añaden en la OCU.
«La transparencia es muy difícil. Ya se ha intentado y no se consigue. Además, el 90% de los españoles no sabe qué hipoteca tiene. Sólo están pendientes de la cuota mensual y ahora se acuerdan de ella por la subida de los tipos», asegura Manuel Pardos. «Les animo a que se informen en las asociaciones de consumidores, la que ellos prefieran».
Las tasadoras. Se insiste en la independencia de las empresas que tasan las viviendas. En Adicae son muy escépticos al respecto. «Ya eran independientes. Esto no hace sino reforzar la idea de que algo ha fallado hasta ahora. El error del usuario ha sido que siempre ha pedido una tasación al alza para pedir más crédito, cuando esto sólo revierte en un mayor endeudamiento», indica el propio Pardos.
El impuesto AJD. Se retiró la posibilidad de eliminar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), para no chocar con las comunidades autónomas. Ese texto no se ha recobrado. Algunos analistas confesaron en su momento que «ahí podría residir la mayor parte del ahorro para los titulares de créditos».
Como valoración general, la OCU opina que «sólo se ha tratado de cubrir el expediente». «Hay ocho millones de hipotecas, es decir, unos 24 millones de personas pendientes de los créditos. Seguimos esperando la Ley de Sobreendeudamiento, porque con lo expuesto hay pocas soluciones».
«La Ley está consagrada a la flexibilización del mercado hipotecario, impulsada por el 'lobby' bancario. El mercado ya era flexible. Se ha pensado en tener un sistema como el de Estados Unidos, con todo tipo de productos y vemos lo que les ha pasado allí», señala Manuel Pardos.
«No se está tratando el problema real y es que va a crecer la morosidad. Además, no se ha aceptado ninguna de las enmiendas de los consumidores para proteger a los hogares del endeudamiento, como la Ley que había prometido al respecto el Gobierno socialista», concluyen en Adicae.
Claves para entender la reforma hipotecaria
1. Reducción de las comisiones. A partir de la aprobación del texto, la comisión por cancelación o subrogación se cifra en el 0,25% en vez del 0,5% del capital amortizado si se efectúa después de los primeros cinco años del préstamo. En cualquier caso, la comisión máxima tendrá que ser del 0,5%.
2. Hipoteca inversa. Se potencia una figura que ya existía en algunas entidades financieras. Consiste en la concesión de una pensión vitalicia a los mayores de 65 años a cambio de un crédito por la casa. Se insiste en que la propiedad de la vivienda no se pierde.
3. Deducción fiscal. En el caso de la hipoteca inversa, se podrá contratar un plan de previsión asegurado con los ingresos del crédito y deducir hasta 10.000 euros.
4. Reducción de costes. También se destaca en esta futura Ley la reducción de los costes, entre ellos una rebaja del 90% en los aranceles registrales y notariales sobre las escrituras.
5. Transparencia. El texto insta a las entidades financieras a una mejor información a los titulares sobre los préstamos que concede hasta el punto de advertir de futuros riesgos en los mismos si cambia la situación del mercado, como está ocurriendo ahora con la subida de tipos de interés.
6. Flexibilidad. En general, se persigue mayor dinamismo en el mercado hipotecario, independencia de las tasadoras para evitar cualquier tipo de conflicto y regulación de los mecanismos de refinanciación.
2. Hipoteca inversa. Se potencia una figura que ya existía en algunas entidades financieras. Consiste en la concesión de una pensión vitalicia a los mayores de 65 años a cambio de un crédito por la casa. Se insiste en que la propiedad de la vivienda no se pierde.
3. Deducción fiscal. En el caso de la hipoteca inversa, se podrá contratar un plan de previsión asegurado con los ingresos del crédito y deducir hasta 10.000 euros.
4. Reducción de costes. También se destaca en esta futura Ley la reducción de los costes, entre ellos una rebaja del 90% en los aranceles registrales y notariales sobre las escrituras.
5. Transparencia. El texto insta a las entidades financieras a una mejor información a los titulares sobre los préstamos que concede hasta el punto de advertir de futuros riesgos en los mismos si cambia la situación del mercado, como está ocurriendo ahora con la subida de tipos de interés.
6. Flexibilidad. En general, se persigue mayor dinamismo en el mercado hipotecario, independencia de las tasadoras para evitar cualquier tipo de conflicto y regulación de los mecanismos de refinanciación.
EL MUNDO, SU VIVIENDA VIERNES 19 DE OCTUBRE DE 2007
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