Las ventajas de los préstamos "on line".

JAVIER MERINO. 17.01.2008 - 04:34h

Desde su llegada a los hogares españoles hace poco más de una década, internet forma ya parte de todos los ámbitos de nuestra vida. Y el mercado hipotecario no podía ser menos. Cada vez más españoles se decantan por la contratación de hipotecas en la Red, mucho más competitivas y fáciles de gestionar que los préstamos tradicionales.
La situación actual del mercado financiero, con una subida continuada de los tipos de interés, ha hecho que los usuarios busquen alternativas más asequibles para su bolsillo. Sin comisiones ni gastos de gestión, este producto –cuyas contrataciones crecen en torno al 30% cada año– se ha convertido en el preferido entre los usuarios de banca en la Red.

Ahorro y comodidad
El interés inicial suele ser también más ventajoso: entre medio punto y un punto más bajo que el de los préstamos tradicionales, incluso si lo comparamos con productos de la misma entidad bancaria. «Junto al ahorro, la otra clave del éxito de las hipotecas on line es la comodidad», apuntan en ING Direct.
Lo cierto es que una de las cosas que más valoran los usuarios es la posibilidad de tener un préstamo que pueden gestionar cuando quieran y desde cualquier ordenador, sin limitación de horarios, ni de día ni de noche, ni de disponibilidad.
También han ayudado a la generalización de las hipotecas on line la implantación de la firma electrónica –que facilita la realización de cualquier transacción a distancia– y el incremento de la seguridad en la Red –que ha hecho crecer considerablemente la confianza de los usuarios en los productos ofertados a través de Internet–.
El perfil de los clientes que contratan una hipoteca on line son jóvenes urbanos, muy familiarizados con el manejo de Internet y que cuentan con un alto conocimiento del mercado de las hipotecas, explica un responsable de iBanesto.com.

Cuidado con el ‘phishing’
El dinamismo de Internet hace que cada día surjan nuevos fraudes. Uno de los más temidos es el phishing, que consiste en el envío de correos engañosos, con copias de logos de entidades bancarias, que llevan a páginas que imitan la del banco. Su objetivo es conseguir información confidencial del destinatario. Para evitar el fraude, no hay que facilitar jamás esos datos por e-mail.

Tipos de entidades
Bancos on line.- No disponen de sucursales, sino de varias centrales utilizadas para dar soporte al negocio en Internet. El caso más conocido es el de ING Direct. Su ahorro en personal e instalaciones les permite ofrecer a sus clientes unas con-diciones muy ventajosas.
Filiales on line.- Son bancos que operan exclusivamente en la Red, pero que forman parte de un banco o un grupo bancario off line. Es el caso de Openbank, perteneciente al Grupo Santander, o Uno-e, del Grupo BBVA.
Bancos off line.- Aquí se incluyen los bancos y cajas de ahorro tradicionales que ofrecen sus servicios o productos también por Internet con condiciones más favorables, pero sin crear una entidad específica para ello.

20MINUTOS, Jueves 17 de enero de 2008

La UE aprueba una directiva para facilitar los créditos al consumo

ANDREU MISSÉ - Estrasburgo - 17/01/2008

Los europeos podrán obtener créditos para ciertos consumos (vacaciones, bodas, compra de vehículos, muebles o reformas de las viviendas) en mejores condiciones. El Parlamento Europeo aprobó ayer una directiva que facilita la obtención de créditos en otros países y armoniza sus características para facilitar su comparación entre las ofertas de las distintas entidades. Los créditos al consumo en la Unión Europea representan un mercado de 800.000 millones de euros, el 18% de los ingresos del sector bancario europeo.

La comisaria para Protección de los Consumidores, Meglena Kuneva, señaló que "el statu quo actual no funciona". "En la Unión Europea", añadió, "los tipos de interés de estos créditos varían sustancialmente desde Finlandia, que tiene los tipos de interés más baratos, el 6%, hasta Portugal, en el 12%". En España e Italia, los tipos medios se sitúan en el 9,40%. En las actuales circunstancias, los ciudadanos no pueden aprovechar las mejores ofertas de otros países por las dificultades de información y disparidad de criterios, que impiden comparar. Los créditos transfronterizos representan sólo el 1% del total.
El objetivo de la directiva es facilitar la información de los consumidores, mediante el establecimiento de unas normas estándares obligatorias, que permitan la comparación con las ofertas de otras entidades y otros países. En este sentido, se armonizará el sistema de cálculo del tipo de interés (tasa anual equivalente) y las principales condiciones y características del crédito, mediante unos formatos comunes. Según el ponente, el conservador Kurt Lechner, la directiva podría ser aprobada por el Consejo este año "y entrar en vigor en los distintos Estados miembros antes de finales de 2010". La directiva afecta a los créditos de entre 200 y 75.000 euros.

EL PAÍS, Jueves 17 de enero de 2008

España sigue cultivando transgénicos

MARÍA GARCÍA DE LA FUENTE - Madrid
España cultiva organismos modificados genéticamente (OMG) o transgénicos desde 1998. El único cultivo autorizado es el maíz MON810, del que hay 52 variedades. Es justamente el mismo del que Francia ha decidido establecer una moratoria.
El primer ministro francés, François Fillon, decidió esta moratoria tras un informe presentado el miércoles pasado por la Alta Autoridad Provisional sobre los Transgénicos. Ese texto, realizado por 14 personalidades científicas, alertaba del impacto de los organismos modificados sobre la fauna y la flora. Ahora, otras dos empresas, Syngenta y Pioneer Dow, han solicitado cultivar dos nuevas variedades de maíz transgénico, y las autoridades comunitarias tienen que pronunciarse pronto al respecto. De acuerdo con la legislación europea, cuando se aprueba una variedad de transgénico en un país miembro se permite su cultivo en el resto de la Unión.
España es el primer país europeo en plantaciones de maíz Bt. En 2006 se cultivaron 53.667 hectáreas y el año pasado se plantaron unas 75.000. España es deficitaria en producción de alimento para ganado y en 2003, por ejemplo, se importaron 3,9 millones de toneladas. Así, la mayor parte de la producción de este maíz se destina en la actualidad a alimentación del ganado. De hecho, el 100% de los piensos que se consumen en España son transgénicos.
Además de España, se cultiva maíz modificado en Portugal, República Checa, Eslovaquia, Alemania, Rumanía o Polonia. Por el contrario, Grecia, Austria, Polonia, Hungría y recientemente Francia cuentan con moratorias.

Los ‘peros’ de los OMG
Y es que el maíz modificado sigue levantando polémica. Las principales críticas se centran en el problema de la denominada polinización cruzada –la contaminación de otros cultivos–, y la dificultad de acabar con el taladro, un insecto que acaba matando la planta.
Los agricultores y productores de estas semillas transgénicas aseguran que pueden convivir perfectamente con los cultivos convencionales y ecológicos. La Fundación para la Aplicación de Nuevas Tecnologías en la Agricultura, el Medio Ambiente y la Alimentación (Antama) señala que la polinización cruzada “sólo se producirá en un grado importante si los cultivos están muy cerca, si tienen los mismos períodos de floración y si el cultivo receptor aún no se ha polinizado por otras plantas más cercanas”.
Además, tiene que haber una similitud entre plantas para que se pueda polinizar por otra variedad. Y añade: “está demostrado que la polinización cruzada se produce sobre todo en los bordes de los campos”, pero a una distancia de 10 a 25 metros, añade, se garantiza la pureza.
Sin embargo, los ecologistas discrepan. “La distancia de seguridad entre cultivos es ficticia, porque los insectos vuelan miles de kilómetros, e incluso se ha encontrado polen de maíz de Francia en el Reino Unido”, comenta Luis Ferreirim, de la Campaña de Transgénicos de Greenpeace.
Los principales inconvenientes de los cultivos transgénicos, a juicio de la ong, son la contaminación de los cultivos ecológicos y convencionales por el traslado del polen, la pérdida de biodiversidad y las afecciones a la salud y a otras especies de animales y plantas. Deberían realizarse estudios a largo plazo de la afección a la salud de los transgénicos, reclama Ferreirim.

Salud humana
Hasta la fecha, “no hay ninguna muestra sólida de que sean perjudiciales para la salud humana ni animal”, apunta el profesor de investigación del Instituto de Fermentaciones Industriales (CSIC), Alejandro Cifuentes, aunque indica que se necesitan estudios para determinar los efectos en el medio ambiente y en otras especies de flora y fauna, a medio y largo plazo. El investigador del CSIC se queja de la falta de colaboración y las pocas facilidades que dan las empresas de biotecnología (que tienen la patente) a la hora de proporcionar muestras para estudiar.
Entre las ventajas del cultivo del maíz Bt, sus defensores destacan que incorpora un gen insecticida contra la plaga del taladro. Un aspecto que también suscita polémica. Ferreirim asegura que, en España, el taladro “no es una plaga y no tiene sentido introducir este gen insecticida”, ya que existen métodos más eficaces para luchar contra la oruga como la rotación de cultivos, el uso especies autóctonas y el cambio en la fecha de siembra, como realizan los cultivos ecológicos.
Por su parte, Cifuentes asegura que el taladro sí constituye una de las principales plagas y es endémico de muchas zonas de España. Los productores de maíz Bt afirman que han incrementado la producción por hectárea hasta en un 30% (con un consiguiente aumento de beneficios económicos), que el grano es de mayor calidad por la ausencia de hongos y que hay una mayor tasa de éxito en la segunda cosecha o en siembras tardías, que son las que más sufren el taladro.
En España, en todo caso, el maíz modificado debe ser evaluado exhaustivamente y contar con autorizaciones comunitarias y del Ministerio de Agricultura, Pesca y Alimentación. Es “el único caso dentro del ámbito de la alimentación en el que la salida al mercado se condiciona a una autorización sanitaria previa, análoga a la que se lleva a cabo con los medicamentos”, señala la Fundación Antama.

Cómo se obtiene el maíz modificado
Los cultivos de maíz pueden ser convencionales (en los que se emplean fertilizantes e insecticidas), ecológicos (no utilizan productos químicos) y de organismos modificados genéticamente. Para conseguir el maíz transgénico que se cultiva en España se ha determinado primero el gen que le defiende del taladro. El ‘bacilo thuringiensis’ (Bt) es un microorganismo del que se ha aislado la parte del ADN que genera la toxina Bt, mortal para el insecto del taladro.
“Se inserta el nuevo gen en el maíz para que actúe de insecticida del taladro”, explica el profesor de investigación del Instituto de Fermentaciones Industriales (CSIC), Alejandro Cifuentes. De esta forma, cuando la oruga del taladro intenta comer la planta, se muere. También se realizan modificaciones del genoma de la soja para hacerla resistente al herbicida de glifosato, que se absorbe por las hojas y acaba matando a la planta.
En España, la variedad de maíz modificado mayoritario es resistente al taladro, por ser el principal agente agresor de las plantas. En cambio, las investigaciones realizadas hasta la fecha no han obtenido ningún resultado concluyente sobre el perjuicio para la salud humana ni para la animal, ya que estas variedades de maíz se emplean especialmente en alimentación de ganado.

PÚBLICO, Martes 15 de enero de 2008

Imagen: Público

EE UU autoriza el consumo de animales clonados

EFE - Washington - 28/12/2006

La Administración Bush ha llegado a la conclusión de que no hay diferencias para la alimentación humana entre el ganado común y el clonado y anunciará hoy el comienzo del proceso para autorizar la comercialización de animales clonados.

"Basándonos en análisis de cientos de publicaciones y otros informes (...), determinamos que la carne y leche de los clones y sus crías son tan seguros como los alimentos que comemos todos los días", ha dicho Stephen Sundlof, veterinario jefe de la Agencia de Alimentos y Medicamentos (FDA).
Sundlof destacó en rueda de prensa que las conclusiones coinciden con las alcanzadas en 2002 por la Academia Nacional de Ciencias. La decisión abre la puerta a la eliminación de la actual moratoria sobre la venta de alimentos de animales clonados, algo que previsiblemente ocurrirá a partir de abril, una vez haya vencido el plazo para que el público haga comentarios sobre la decisión de hoy. Los productos también podrán exportarse, ha asegurado hoy Sundlof. La agencia todavía no ha tomado una decisión sobre etiquetado, aunque ha indicado que dada la seguridad de los productos es improbable que se exijan etiquetas especiales.
El anuncio llega tres años después de que la FDA insinuase su intención de avanzar en esa dirección. El controvertido plan para llevar al supermercado los derivados de clones promete movilizar a los grupos que se oponen a la nueva tecnología y cuestionan su seguridad, como el Centro para la Seguridad Alimentaria y la Federación de Consumidores de EEUU.
Entre las voces críticas figura también la de la Asociación Internacional de Productos Lácteos. La organización calcula que las ventas de derivados animales podrían caer un 15 por ciento o más si la FDA se sale con la suya. Los consumidores tampoco están convencidos, según las últimas encuestas, que muestran que la mayoría de los sondeados no están por la labor de poner en su mesa alimentos procedentes de clones. Pero Sundlof ha hecho hincapié hoy en que los temores son injustificados y ha insistido en que lo avala "la ciencia". El veterinario de la FDA indicó además que la clonación es similar a otras técnicas de reproducción asistida como la fertilización "in vitro" o la inseminación artificial.
Las autoridades estadounidenses recuerdan, por otro lado, que la clonación no es lo mismo que la ingeniería genética, que implica alterar o eliminar el DNA. "El clonaje no cambia la secuencia humana", ha dicho la FDA en comunicado de prensa. Aunque es probable que el anuncio de hoy genere polémica, los analistas señalan que la FDA contará con "ayuda" los próximos meses.
Y es que, a parte de los estudios ya publicados que respaldan las conclusiones del organismo, está previsto que el Centro de Investigación Animal del Departamento de Agricultura publique en enero un informe sobre 400 animales -más de la mitad crías de clones- que crecieron en condiciones idénticas. Un laboratorio independiente ha analizado más de 14.000 características de los 400 animales y sólo encontró irregularidades en uno de ellos, según ha adelantado hoy el diario The Washington Post.

EL PAÍS, Miércoles 16 de enero de 2008

Las reclamaciones por impago de hipotecas crecieron un 83% en Madrid durante 2007

MADRID, 12 DE ENERO DE 2008 (EUROPA PRESS)
Los juzgados madrileños registraron en 2007 un aumento de un 83 por ciento de las reclamaciones por el impago de las hipotecas por parte de las familias madrileñas, situándose en 1.203 frente a las 656 de 2006, según datos aportados por el Decanato de los jueces de Madrid.
Asimismo, estas cifras revelan que los juicios verbales por reclamaciones de cantidad inferiores a los 3.000 euros crecieron un 20 por ciento, pasando de 5.869 a 7.039. Además, los llamados juicios monitorios por impagos de créditos personales aumentaron un 34 por ciento (de 26.247 a 35.293).
A este respecto, el juez decano de Madrid, José Luis Armengol, señaló a Europa Press que "nunca se había notado un aumento tan acusado de las reclamaciones referidas a las hipotecas". Esto se debe, apuntó, al "parón económico" que se produce a consecuencia de la subida de los tipos de interés, repercutiendo en la economía familiar. "El pasado año se ha observado un crecimiento ascendente mes a mes en la cuotas de morosidad e impagos de las hipotecas", añadió.
Como muestran las cifras, el impago se extiende a los créditos de consumo, por cantidades inferiores a los 30.000 euros y relacionadas en su mayoría con la compra de vehículos, y a los llamados créditos de cantidad, de cuantía inferior a 3.000 euros, destinados principalmente a viajes.

YAHOO FINANZAS

La inflación acaba 2007 en el 4,2% por la carestía de los alimentos y el petróleo

EFE - Madrid - 15/01/2008

El encarecimiento del petróleo y los alimentos ha hecho que la tasa de inflación de 2007 se sitúe en el 4,2%, la más alta desde enero de 2006, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Tras darse a conocer el dato, que es una décima inferior al avanzado por el indicador adelantado, el ministro Solbes ha apelado al ahorro energético como una de las vías para atajar el avance de los precios.

Así, tras subir cuatro décimas en diciembre, la inflación del pasado año ha alcanzado el 4,2% en tanto que la tasa subyacente -que excluye del índice general los precios de los alimentos frescos y de la energía- ha subido dos décimas a lo largo de este mes y ha cerrado el año en el 3,3%.
De los doce grupos que componen la cesta de la compra, los que más se han encarecido en 2007 fueron los de transporte, cuyos precios subieron el 7,1%, Alimentos y bebidas no alcohólicas (6,6%), bebidas alcohólicas y tabaco (6,1%), hoteles, cafés y restaurantes (4,9%), y vivienda (4,8%).
Por su incidencia en el alza del IPC anual, destacan la subida de algunos productos básicos como la leche, un 31,7%, el pan, con un encarecimiento del 14,4%, y las frutas frescas, un 7,8% más caras que en enero de 2007. Por su parte, el precio de la carne de ave o el pollo -la de mayor consumo- ha aumentado un 10,2%.
En el lado opuesto, el aceite ha bajado un 10,4% en el mismo periodo. También se han abaratado los medicamentos y material terapéutico (-6,6%), los objetos recreativos (-6,5%), las patatas y sus preparados (-4,8%) y los electrodomésticos y las reparaciones (-0,3%).
Por lo que respecta a los datos correspondientes estrictamente a diciembre, el incremento de cuatro décimas de la inflación se ha debido, principalmente, al aumento de los precios de ocio y cultura (1,4%) y a la subida de los alimentos y bebidas no alcohólicas, que se han encarecido un 0,9%, sobre todo en los pescados, crustáceos y moluscos, la carne de vacuno, las frutas frescas y los quesos.
Además, el transporte ha registrado un incremento mensual del 0,8% debido al comportamiento de los carburantes y lubricantes, y los hoteles, cafés y restaurantes subieron un 0,4% por la evolución de los precios de restaurantes, bares, cafeterías, cantinas y comedores.
Por el contrario, han bajado los precios del vestido y el calzado (-1%) al recoger los efectos de las bajadas de precios previas al inicio de la campaña de rebajas de invierno.

Murcia, la más inflacionista
La inflación ha subido en diciembre en todas las comunidades autónomas en términos mensuales, destacando el aumento del 0,6% en Canarias y Cataluña, mientras que País Vasco ha registrado el menor aumento, con un alza del 0,2%.
En tasa interanual, el mayor incremento, con una tasa del 4,7%, ha correspondido a Murcia, seguida de Castilla y León y Castilla-La Macha, que han registrado un incremento del 4,5%. Igual a la tasa nacional (4,2%) se han situado comunidades como Extremadura, Navarra, País Vasco y Andalucía.
Por debajo de este nivel y con los menores aumentos aparecen Asturias y Galicia, con un incremento del 4,1%, Madrid (4%), Islas Baleares y La Rioja, con subidas del 3,9%, Melilla (3,8%) y Ceuta (3%).
Esta ha sido la segunda vez que la inflación alcanza el 4,2% en esta legislatura, tras haberse registrado el mismo nivel en enero de 2006, y se ha convertido así en la cota más alta registrada en los cuatro años de Gobierno socialista.
Reacción de Solbes
Tras darse a conocer el dato, el ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, ha reiterado en declaraciones a la Cadena Ser la preocupación del Gobierno por las familias con menos recursos, que lo "están pasando mal" por el incremento del IPC al tiempo que ha destacado la necesidad de que España reduzca su consumo energético para luchar contra la inflación.
Tras afirmar que el alza de los precios "es consecuencia, en parte, del exceso de consumo energético que España tiene por unidad de producto", el también vicepresidente ha manifestado que por ello son "importantísimas" las medidas que ya ha adoptado el Gobierno a favor del ahorro energético y la apuesta por las energías renovables.
En su opinión también es fundamental diversificar el abastecimiento energético y "en algunos casos" la puesta en marcha de energías renovables.
Sobre el alza de los alimentos, el ministro ha confiado en que la mejora de las cosechas en 2008 palíe el efecto sobre los precios que han provocado el aumento de la demanda en países como China e India.
Con respecto a la reducción de una décima de la tasa definitiva de la inflación al 4,2%, Solbes ha destacado que "una décima es importante porque significa que nos separamos algo menos de Europa y porque tampoco alcanzamos esa punta que podemos decir histórica del 4,3%".
Así, ha recordado que la economía española se encuentra en un pico de inflación que se repite, ya que la cifra del 4,2% ya se alcanzó en 2006 y también entre mayo y junio de 2001.
Además, Solbes se ha referido a los 1.500 millones de euros que las arcas públicas tendrán que desembolsar para compensar a los pensionistas (que se calculó con la cifra de la inflación de noviembre, que fue del 4,1%) y ha dicho que este cantidad servirá para reactivar la economía porque va directamente al consumo privado.
La inflación, ha recordado, afecta más a los convenios colectivos y depende de las características de éstos (si los ajustes son bianuales o anuales) pero, ha añadido, "hay más dinero disponible para los asalariados que tienen estas cláusulas".
Preguntado sobre la percepción que muchos ciudadanos han tenido de que el Gobierno ha hecho un discurso triunfalista sobre la economía, Solbes ha respondido que a pesar de que algunos lo hayan percibido así, su "discurso ha pretendido ser muy claro".
De este lado, ha calificado los resultados de la legislatura de "excelentes", aunque al final de la misma se haya producido una desaceleración económica, "que ya estaba prevista" por el alto precio del petróleo y el problema de las hipotecas subprime que, según Solbes, "han contaminado" el mundo del crédito en Europa y España.
Por último, ha añadido que España hoy está mejor preparada que al principio de la legislatura si la desaceleración "va más allá" a pesar de los problemas de inflación, la evolución del empleo y el déficit por cuenta corriente, que no ha sido nunca un problema, pero ahora, con las restricciones de crédito, "es más difícil encontrar dinero". No obstante, ha reiterado que, en su opinión, los tipos de interés y por lo tanto, las hipotecas "han tocado techo", y en el futuro "tenderán a ir a la baja".
En la misma línea, el Ministerio ha destacado a través de un comunicado que la subida al 4,2% del IPC "continúa teniendo un carácter exógeno" y es "previsible" que este indicador se modere "a partir de la próxima primavera".

EL PAÍS, Martes 15 de ener de 2008

Un estudio concluye que aumentar el precio de un producto provoca que se disfrute más de él

Maite Gutiérrez Barcelona 15/01/2008 Actualizada a las 03:31h
La carne más cara será la más sabrosa, los vinos con precios más elevados serán los de más calidad, o como mínimo eso cree la mayoría de personas. El precio que se le pone a un producto influye directamente en las expectativas sobre sus cualidades y en la satisfacción que se obtiene al consumirlo, un truco de marketing que juega con la subjetividad y sabe manejarla para que el individuo pague más por algo que quizás no lo merece y además se quede tan contento. Algunos estudios sugerían esta relación, pero ahora científicos del California Institute of Technology lo demuestra de forma inequívoca y ha encontrado el área del cerebro responsable de engañar a los sentidos -el gusto en este caso-.

Se trata del córtex orbitofrontal medial, que regula el placer subjetivo. "Mucha gente piensa que el placer que el cerebro registra depende sólo de valores objetivos", explica en entrevista telefónica Antonio Rangel, director de la investigación, que publica la edición de ayer de la revista Proceedings.Así, si una bebida tiene una composición química adecuada y la persona está sedienta, disfrutará de ella. "Pero es algo mucho más profundo", continúa Rangel, "ya que tus expectativas también influyen en el placer que obtengas de una experiencia y el precio es uno los factores externos que las modulan". Si esa bebida vale cincuenta euros en lugar de diez, el córtex orbitofrontal medial se activa y hace que sepa mejor, aunque sólo sea en apariencia.

El equipo de Rangel "engañó" a 20 personas durante la investigación. Hizo creer a los voluntarios que participarían en un estudio en el que se evaluaría la relación entre el tiempo de degustación del vino y la percepción de su sabor y que probarían cinco tipos de vino distintos identificados con su precio. En realidad, sólo había tres vinos y a dos de ellos se les cambió el valor. Los participantes bebieron el vino A en dos ocasiones, una vez identificado como un vino de 5 dólares el litro y otra de 45. Lo mismo ocurrió con el vino B. Se administró dos veces, una etiquetado con un valor de 10 dólares y otra de 90.

Cuando se les preguntaba qué vino les gustaba más, todos respondían que el de 90 dólares, a pesar de ser el mismo que también tomaron creyendo que costaba sólo 10 dólares. A la vez que bebían -sólo pequeños sorbos- se les hizo una resonancia magnética para medir su actividad cerebral.

"Los resultados son concluyentes", dice Rangel. Cuanto más caro era el vino que tomaban, más actividad se registraba en el córtex orbitofrontal medial. Los resultados de la investigación, afirman en Proceedings,demuestran cómo la imagen que se crea en torno a un producto cambia la percepción que se tiene de él y su valoración. Las técnicas de marketing tienen así una nueva fuente de estrategias para llegar hasta el consumidor. Los autores del estudio afirman que su experimento será de utilidad para la "neuroeconomía", que analiza la influencia del valor económico en el comportamiento humano, y para aquellos que se dedican a vender ilusiones, pero también para prevenir al comprador.

LA VANGUARDIA, Martes 15 de enero de 2008

Consumo investiga las cabinas que no devuelven cambio

B. CASTILLO
Aunque las cabinas telefónicas están en vías de extinción debido, en gran medida, a la expansión del móvil, aún son muchos los que las usan, especialmente en lugares públicos como son los centros comerciales, estaciones de tren y autobús, el aeropuerto y los intercambiadores de transporte.
Muchos de los usuarios, como explica en una carta a 20 minutos F. J. R., aseguran que las cabinas de estos lugares de la región, «no devuelven el cambio». Es decir, que si se echa un euro para una llamada metropolitana, se marca el número y se cuelga, el teléfono se queda con las vueltas, aunque su coste real sea de 20 céntimos. La compañía asegura que el error se ha subsanado y que todas las cabinas ya devuelven cambio. Este lector puso reclamaciones en «la Oficina del Consumidor del Ayuntamiento de Madrid en 2005». Asegura que como «lo consideraron una falta muy grave pasaron el expediente a la Comunidad». La Dirección General de Consumo, dependiente del Gobierno regional, «ante las denuncias de varios usuarios», decidió «abrir un expediente» a Telefónica.De prosperar la investigación, la multa, cuyo dictamen está recurrido por Telefónica, ascendería hasta los 90.000 euros de sanción.
Además, la compañía ha asegurado a este periódico que «el error ya se ha subsanado y que todas las cabinas de Madrid dan el cambio correcto» aunque está a la espera de que «la Comunidad dé la resolución definitiva».

Sancionada hace un año
Ésta no es la primera vez que las cabinas de Telefónica están en el punto de mira por no dar cambio. Hace un año, el Ministerio de Industria multó a Telefónica por este mismo motivo. La sanción prevista fue de 3.000 euros por cada teléfono público inspeccionado. Para las asociaciones de consumidores son «ingresos extra».

20 minutos, lUNES 3 DE DICIEMBRE DE 2007

Los españoles se aprietan el cinturón para llegar a final de mes

POR MARÍA JESÚS PÉREZ. MADRID
La economía española ha crecido desde hace una década a un ritmo superior al de la media de la Unión Europea. Sin embargo, este prolongado ciclo expansivo no se ha traducido exactamente en un aumento de euros en los bolsillos de todos los ciudadanos. Entre 1999 y 2006, mientras los beneficios empresariales se multiplicaban el 73%, el salario medio real de los españoles perdía el 4% de su poder adquisitivo, según datos de la OCDE.
Llama la atención el hecho de que, en la década mencionada, España haya sido el único país, de los 30 Estados miembros de la OCDE, en el que el poder adquisitivo de los salarios haya bajado. Y más teniendo en cuenta que en los cinco años anteriores, entre 1990 y 1995, el salario real había aumentado a un ritmo anual del 1,9%.
Desde la División de Análisis y Políticas de Empleo de este organismo puntualizan que a pesar de que «España ha creado empleo a un ritmo espectacular en los últimos años, gran parte de ese aumento consiste en empleo poco cualificado y escasamente remunerado. Por ello, el retroceso del salario medio no significa que todos los empleados en España ganen ahora menos que hace diez años, sino que ha entrado en el mercado laboral mucha gente con sueldos bajos, lo que ha tirado hacia abajo el salario medio de la población empleada». No obstante, los expertos consultados por ABC coinciden en que tras una expansión como la vivida por España en estos diez años, la conclusión inmediata y más lógica es que si la economía crece debería haber más dinero para repartir entre todos los ciudadanos. Pero no ha sido así. Los sueldos han caído y los trabajadores han perdido poder adquisitivo.
De hecho, en los siete primeros meses de 2007 respecto a diciembre de 2006, los salarios medios anuales han vuelto a perder poder adquisitivo en todas las categorías laborales, según un estudio de la consultora ICSA Recursos Humanos.
Ahora bien, conviene destacar el hecho de que en este país la proliferación de empleos precarios y con bajos sueldos, ha alimentado el número de personas que viven por debajo del umbral de pobreza relativa (aquellos con menos del 60% de la renta media nacional) precisamente en un periodo de crecimiento sostenido. Así, uno de cada cinco españoles vivía en esa situación en 2005, muy superior a la de la década anterior, en 1995, cuando se situaba en el 19% y también por encima de la media de la UE (16%).
«Desde 2004, el poder adquisitivo de los salarios se ha deteriorado en España. Los salarios han crecido por debajo del IPC. Y los más perjudicados han sido los trabajadores con sueldos más bajos, ya que los precios de muchos productos básicos crecen por encima del IPC», explica Juan Iranzo, director general del Instituto de Estudios Económicos (IEE).
Iranzo añade, sin embargo, que «hay que tener presente que la inflación percibida por el ciudadano es mayor, puesto que suben más los productos que compramos habitualmente y solemos pagar en efectivo, leche, pan, gasolina, etcétera.; lo que puede provocar la espiral precios-salarios».
Una explicación que coincide con la de los profesores de la Universidad Autónoma de Madrid (UAM) Elena Ferrero Ortega y Valentín Bote Álvarez Carrasco, que en los Papeles FAES «El poder de compra en España (2004-2007)», aseguran que el ámbito más cotidiano en el que los españoles perciben la pérdida de poder adquisitivo es en la cesta de la compra.
Un deterioro en las rentas familiares que se ha visto agravada con la subida del precio de la vivienda, la consiguiente subida de los pagos por hipotecas y el incremento de los impuestos. «Una percepción extendida entre los ciudadanos españoles es que con sus rentas salariales no pueden mantener los niveles de consumo que disfrutaban en el pasado», apuntan ambos profesores.

Percepción ciudadana negativa
El propio Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS), dependiente del Gobierno, reconoce que ha aumentado el porcentaje de ciudadanos que afirma que su situación económica personal es ahora peor de la que tenía en 2004, año en el que llegó al poder el actual Ejecutivo socialista.
Pero sobre todo, se incrementaron los españoles que tenían una percepción negativa sobre la situación económica en 2006, un año que precisamente, el presidente, José Luis Rodríguez Zapatero, había catalogado como «el mejor año económico de la democracia».
«La pérdida de poder de compra de los españoles no sólo se circunscribe a un crecimiento de los salarios inferior al del IPC. El mayor coste asociado a los carburantes y energía, la elevación de los tipos de interés y del precio de la vivienda y el incremento en los impuestos son elementos que han afectado negativamente en estos últimos tres años a las rentas de los hogares y que, por tanto, han contribuido a acrecentar la sensación de pérdida de poder adquisitivo», señalan Ferrero Ortega y Bote Álvarez.
No obstante, entre los analistas abunda la tesis de que el capítulo de la vivienda es uno de los que más ha influido en la pérdida de poder de compra de los hogares en España.
La explicación la encuentran en que todas aquellas familias que han adquirido una casa en los últimos años han tenido que asumir una carga hipotecaria mayor de lo previsto, debido al intenso proceso de elevación de los precios de la vivienda y de las subidas de tipos de interés desde diciembre de 2005. «Desde principios de 2004, los hogares han visto incrementarse el esfuerzo que tienen que realizar para adquirir una vivienda. La relación entre el precio de una vivienda media y la renta bruta de los hogares ha pasado de 5,5 años, a principios de 2004, hasta 7,1 años, a finales de 2006. En este periodo, los hogares han visto incrementar su esfuerzo para adquirir una vivienda en el equivalente a su renta bruta de 1,6 años», puntualizan los profesores de la UAM en su estudio.
Además de las subidas del precio de las viviendas y en los tipos de interés, se ha dado un elemento adicional que ha contribuido de forma importante al esfuerzo de los hogares para hacer frente a una deuda hipotecaria que también se ha incrementado: el estancamiento en el número de trabajadores ocupados por hogar desde 2005, como consecuencia del fuerte crecimiento en el número de hogares (inmigrantes, solteros, separados...).
Respecto a ese mayor esfuerzo de los hogares para hacer frente a la deuda hipotecaria, y con datos del Banco de España en la mano, destacar que a finales de 2003 los hogares tenían que destinar el 31,8% de su renta mensual a los pagos derivados de la adquisición de sus viviendas. Mientras, a finales de 2006, el porcentaje se elevaba hasta el 43,3%, una pérdida promedio de poder adquisitivo de 11,5 puntos para los hogares que están pagando una casa.
El sentimiento generalizado entre los ciudadanos y algunos expertos es que el Gobierno, lejos de adoptar medidas que pudieran contribuir a aliviar esta situación, ha aprobado una reforma fiscal raquítica que que obligará a pagar más impuestos por el ahorro a largo plazo, ya que la tributación de las plusvalías aumenta del 15% al 18%, lo que reduce aún más su capacidad de gasto y su bienestar económico.
Hay incluso algunos expertos que aseguran que ciertos contribuyentes pagan más con la nueva tarifa del IRPF diseñada por el Gobierno socialista.
Eso sí, algunos colectivos, muy concretos, han visto aliviada su carga en estos últimos meses con la aprobación de medidas totalmente electoralistas como el cheque bebé, de 2.500 euros por cada niño nacido, o los 210 euros que se entregan desde este mes de enero a los jóvenes que se independicen y alquilen una vivienda.

Evolución de la renta per cápita
Uno de los indicadores más utilizados por los expertos para analizar el nivel de bienestar de los ciudadanos de un país es la renta per cápita, cuya evolución en España se ha catalogado de preocupante en los últimos años, ya que nuestra convergencia con la Unión Europea se ha frenado. Mientras que en el periodo comprendido entre 2000 y 2003, cuando gobernaba el Partido Popular con José María Aznar a la cabeza, nos acercamos 5,3 puntos porcentuales a la media de la UE-25 en términos del PIB per cápita (del 92,2 al 97,5%, según datos del Banco de España), en el periodo 2004-2006, con los socialistas ya en el poder, sólo habíamos avanzado ocho décimas (hasta un 98,5% en el último año).
Los analistas explican que detrás de este hecho se esconde un agotamiento de un modelo de crecimiento, basado en la rebaja de tipos de interés, que estuvo además acompañado por reformas estructurales y flexibilización de la economía, y que desde 1996 permitió reducir firmemente la tasa de desempleo en España y nos puso en el camino para lograr el pleno empleo, tan deseado, por cierto, por Rodríguez Zapatero. Este agotamiento se ha traducido en la pérdida de poder adquisitivo de los españoles.
Y es que mientras el poder adquisitivo de los empleados en España sólo aumentó un 0,4% desde 1997, en Reino Unido o Polonia, por ejemplo, el poder de compra de los salarios se ha elevado por encima del 20% en el mismo periodo. Unos datos que surgen del informe «Euroíndice Laboral IESE-Adecco», que analiza la evolución del mercado laboral en siete países de la UE (Reino Unido, Alemania, Francia, Italia, España, Portugal y Polonia) y que recoge estimaciones para los próximos meses.
Según el estudio, el salario español -entre los países mencionados- es el que menos se ha incrementado; el sueldo medio es de 1.922 euros, y sólo se sitúa por encima del portugués (1.236 euros) y del polaco (662). Por el contrario, los más elevados corresponden a Reino Unido (3.607 euros) y Alemania (3.601).

Sólo se ganaron 90 céntimos
Algunos estudios han apuntado que «la pérdida real de ingresos ha dejado los salarios» -descontando el IPC- «en niveles de 1997». Un ejemplo: entre 2000 y 2006, el salario medio de los españoles pasó de los 1.326,4 euros mensuales a los 1.613,5 euros. Pero si se resta el efecto de la inflación sobre estas remuneraciones (según el Instituto Nacional de Estadística, el IPC repuntó un 24,8% en ese periodo), la impresión de ganar más queda reducida a una mera quimera: en términos reales, la renta media aumentó sólo noventa céntimos.
Un periodo, el comprendido entre 2000 y 2006 en el que, además, la deuda de las familias ha avanzado a un promedio anual cercano al 16%, alcanzando en 2006 el 115% de su renta disponible, según el último informe sobre el consumo y la economía familiar de Caixa Cataluña.
No obstante, no todos los expertos y estudios son tan pesimistas. Según el estudio de remuneraciones de Mercer HR Consulting entre 62 países del mundo, los salarios de los trabajadores españoles subirán en 1,5 puntos en términos reales, eso sí, medio punto menos que la media mundial.
Para llegar a estas conclusiones, el informe ha tenido en cuenta las subidas salariales que acometerán las empresas, en comparación con las tasas de inflación previstas por la OCDE, el Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Instituto Nacional de Estadística (INE). De este modo, las compañías que operen en España en 2008, abordarán en dicho ejercicio una subida salarial del 4,5%, aunque este porcentaje se verá contrarrestado por una inflación prevista del 3%.
Los sindicatos alertan sobre la pérdida de poder adquisitivo y precisan que el estancamiento del salario medio real en España desde 2000 no se debe al poder de compra de los salarios de convenio, sino al modelo de crecimiento que genera la mayoría de los empleos en sectores con salarios más bajos. CEOE, Cepyme, CC.OO. y UGT optan por mantener la moderación salarial en 2008 pero manteniendo las cláusulas de revisión salarial para garantizar el poder adquisitivo. Si se consigue o no, está por ver. Mientras, los españoles acaban de cerrar un ejercicio con la percepción de tener menos euros en los bolsillos y con la idea de que 2008 no será mejor.

ABC, Domingo 13 de enero de 2008

LAS 'MARCAS BLANCAS' LLENAN LA DESPENSA

Por Elena Hita
Sabía que detrás de la marca de leche El Corte Inglés se esconde Central Lechera Asturiana, que de la de pasta Eroski, Grupo Gallo, o de las galletas Carrefour, Sos Cuétara? Misma calidad pero hasta un 40% más baratas que la enseña de los fabricantes.La marca blanca, llamada ahora Marca del Distribuidor (MDD), está ganando terreno en las despensas de unos consumidores que se dejan menos dinero en la cesta de la compra alimentaria para destinar sus ahorros a vivienda, coches o restauración -según datos del INE-. La marca blanca está ya presente en el 44,5% de los hogares con más de cuatro miembros.
En cinco años, la cuota de la MDD de alimentación, droguería y perfumería se ha elevado 10 puntos hasta alcanzar el 28% en 2004, según la consultora TNS Worldpanel. Su directora de Marketing, Montse Roma, afirma que «no parece que la trayectoria ascendente se frene en un futuro próximo». Su previsión para 2006 es que se sitúe en el 32%. Por su parte, la consultora AC Nielsen reconoce que seguirá creciendo pero a un ritmo «moderado».
Ni distribuidores ni fabricantes han permanecido indiferentes a este fenómeno. Mientras la marca blanca crece a ritmos del 15%, las de los fabricantes lo hacen al 5,4%, según fuentes del sector.
El Corte Inglés, Carrefour, Alcampo, Eroski, Mercadona o Día han encontrado en este segmento un mecanismo de fidelización y de control de sus ventas con productos que, en muchos casos, nada tienen que envidiar en calidad a las marcas líderes y que, además, son entre un 10% y un 40% más baratas que aquéllas. «Buscamos las opciones de mejor relación calidad-precio, descargando a los productos de sobre costes superfluos», dicen desde Eroski.No en vano, el consumidor paga por el producto y no por la marca.«La filosofía es ofrecer la misma calidad o superior que los líderes de cada familia de productos pero a un precio sensiblemente inferior», apuntan en Alcampo. De este modo, los lineales de los establecimientos de distribución se han llenado de marcas propias. Por ejemplo, Alcampo tiene 11.000 referencias de las que 3.700 son artículos de vestir, Eroski ofrece 6.000 que representan una cuota del 28% y El Corte Inglés dispone de 4.000 que suponen el 22% del mercado.
Mercadona, uno de los supermercados con mayor presencia de marca propia ha desarrollado el concepto de producto recomendado. «Nosotros primero buscamos calidad y luego el que la ofrezca a buen precio, no el más barato», explican desde la empresa. Para ello, la compañía ha cerrado acuerdos con distintos proveedores que les fabrican su propia marca. El 30% de las ventas de Mercadona proceden de productos recomendados.
Lo cierto es que en muchos casos, los fabricantes de la MDD coinciden con los de primeras enseñas. Leche Celta, Mahou, Coosur, detergentes Persan, Dagu... Los productores han visto en esta fórmula un nuevo nicho de mercado que, para algunos expertos, no está exento de riesgos. «La capacidad de producción que no utilizan, la emplean para terceros y puede producirse una excesiva concentración de su marca en el sector», advierte Antonio de Santos, manager de Servicios a la Distribución de AC Nielsen.
Ejemplos, no faltan. El Grupo Gallo, líder en pastas con el 31% del mercado, provee a Hipercor, Eroski o Mercadona. Fabricante y distribuidor se cuidan en no competir y ofrecen variedades distintas o con sutiles diferencias, como el tamaño. Pero se da la paradoja de que, aún siendo casi el mismo producto, el precio varía. Así, en Mercadona, su marca de productos envasados Hacendado, ofrece pasta fabricada por el Grupo Gallo. Sólo coinciden en una variedad que la marca de Mercadona vende a 80 céntimos y la del fabricante a 99 céntimos. Otro ejemplo es la leche.El litro de El Corte Inglés, fabricada por Central Lechera Asturiana, sale a 70 céntimos y el de ésta a 81 céntimos. En definitiva, mismo fabricante, pero más barato.
Esto es, precisamente, lo que ha hecho que otros productores eviten ser proveedores de la distribución, ante el temor de generar el «rechazo» entre los consumidores. Es el caso de Unilever (Flora, Knorr, Calvé), Ebro Puleva o Grupo Leche Pascual. «Si envasásemos un producto nuestro o parecido a precio inferior y se ubicase en zona preferente en el lineal, sería un fraude para nuestros consumidores», razona César Díaz, director de Marketing del Grupo Leche Pascual. «Es tirar piedras sobre tu propio tejado. La MDD es la peor competencia», dicen fuentes de otro grupo alimentario, que antes sí destinaba los excedentes a estos menesteres.
Aún a riesgo de no tener éxito en el lanzamiento de productos, este fenómeno ha obligado a las marcas líderes a multiplicar sus presupuestos en marketing y publicidad, para no perder terreno y mantenerse en buena posición en los lineales de las superficies.«A la MDD se le asigna siempre un emplazamiento preferente, procurando situarla junto a las marcas líderes y a la altura de la vista, con el fin de conseguir una buena percepción, tanto del producto como del precio y el cliente pueda, de esa forma, establecer una comparación y decidir su elección», explican desde El Corte Inglés.
«En un entorno de subida de tipos de interés, en el que los consumidores quieren gastar menos en alimentación y más en otras cosas, la MDD se está posicionando. Pues en este escenario o eres líder marquista o si estás en el medio, lo pasas mal, sobre todo cuando el espacio del lineal está limitado, por esto hay fabricantes que están apostando por la Marca de Distribuidor», afirma Javier Vello, director de Consultoría de Negocio de PricewaterhouseCoopers.
Casos como el de la zaragozana Pastas Alimenticias Romero, cuya marca propia apenas supera el 1% del mercado pero que, curiosamente es el segundo productor de España, por detrás del Grupo Gallo.En 2004, esta compañía alcanzó una cuota del 31%, la MDD del 55,8%. Otro ejemplo está en los yogures. El líder indiscutible, Danone, acapara una cuota de casi el 50%, le sigue la Marca del Distribuidor con el 35,7%. Sin embargo, el segundo fabricante de yogures en España es la francesa Senoble, proveedora de la marca blanca de Carrefour y Mercadona, entre otros.
Y así se podría seguir con otros productos.

EL MUNDO, Domingo 22 de enero de 2006