Las cajas tienen 13.700 millones más en créditos morosos que los bancos

Í. DE BARRÓN / S. HERNÁNDEZ - Madrid -

La crisis va por barrios. En este caso, la peor parte se la están llevando las cajas de ahorros. Su mayor vocación por los créditos relacionados con el ladrillo (promoción, suelo e hipotecas) y su especialización en préstamos a inmigrantes, se está traduciendo en más morosos que los bancos. Hasta enero pasado, las cajas tenían 13.700 millones más de dudosos que los bancos. Hace un año, esta diferencia era de 2.000 millones, es decir, casi se ha multiplicado por siete. En porcentaje, las cajas tienen el 4,45% de morosidad frente al 3,17% de sus competidores. En total, el sector acumula 71.721 millones en morosos.

Además de estas razones, los analistas explican la diferencia porque las entidades de ahorros incrementaron los créditos con fuerza en 2006 y 2007, que se han demostrado como las peores añadas para los mismos. Los bancos se volcaron con las empresas, que están resistiendo mejor el embate de la crisis. La cobertura total sobre la morosidad (el porcentaje de dudosos sobre las provisiones) se ha reducido al 74% en los bancos (frente al 81% de diciembre) mientras que las cajas han quedado en el 54%. Hace un mes tenían el 61%, según cálculos de los expertos.
La subida de la morosidad de enero en el sistema financiero ha sido la segunda peor después de la de julio pasado, cuando se produjo la suspensión de pagos de Martinsa Fadesa. El nuevo repunte de la morosidad en enero es el decimonoveno y coincide con una nueva bajada del Euríbor -principal referencia para fijar el interés que se paga por las hipotecas- que en enero se situó en el 2,622%, según la media del Banco de España. No obstante, la subida del paro, que ya alcanza a 3,5 millones de personas, y el frenazo inmobiliario parece que tienen más peso que la baja de tipos a la hora de elevar los impagados en la banca.
Por otro lado, el goteo de datos negativos económicos sigue su curso sin que se vislumbre la luz. El Instituto Nacional de Estadística (INE) anunció ayer que los impagos de familias y empresas sumaron en enero un importe de 1.961 millones de euros, lo que supone un 37,3% más que al cierre de enero de 2008. En el mes de enero pasado se registraron un total de 664.385 devoluciones de efectos comerciales, lo que supone un aumento del 28,8% sobre 12 meses antes
Los efectos de comercio son las promesas que se hacen las empresas entre si por escrito (con pagarés, letras de y efectos aceptados) de pagos de dinero a un plazo que luego por la crisis no pueden cumplir.
El porcentaje de los impagados sobre los vencidos se situó en el 6,4% del total, siete décimas más que a final de 2008. Cataluña fue con 376 millones la que sufrió más impagados, seguida de Madrid con 339 millones y Comunidad Valenciana con 309 millones.

EL PAÍS, Martes 17 de marzo de 2009

Las compras a plazo impagadas se disparan un 84% en 2008

Agencias elmundo.es
Madrid.- La crisis no perdona tampoco a las compras a plazos realizadas por familias y empresas. El importe de los efectos de comercio devueltos impagados ascendió a 21.130 millones de euros en 2008, cifra superior en un 83,9% a la de 2007.
El número de estos recibos devueltos por impago subió el año pasado un 32,2%, hasta superar los 6,7 millones, según el INE.
Como consecuencia de estos impagos, en los últimos meses las grandes cadenas de distribución han aumentado las exigencias que solicitan a sus clientes para poder comprar a plazos, como el aumento de los intereses a la financiación.
El importe medio de estos impagos se incrementó un 39% el pasado año, hasta los 3.118 euros.
Cataluña registró el mayor número de impagos en 2008, con 2,07 millones, seguida de Madrid, con 1,15 millones, la Comunidad Valenciana, con 951.349 y Andalucía, con 703.972.
El mayor importe de estos impagos correspondió también a Cataluña, con 4.128 millones de euros; seguida de Andalucía, con 3.573 millones; Madrid, 3.421 millones, y la Comunidad Valenciana, con 2.902 millones.
Se crean menos empresas
Pero este no ha sido el único dato negativo conocido este miércoles. El INE también ha hecho público que el número de nuevas sociedades mercantiles se redujo un 27,8% en 2008, hasta un total de 102.448 empresas.
Sólo en el mes de diciembre se crearon un 23,9% menos de sociedades que en igual mes de 2007, de forma que ya son 20 los meses en los que lleva descendiendo la creación de empresas.
Para la constitución de las sociedades creadas en 2008 se desembolsaron 8.029 millones de euros, un 41,3% menos que en 2007, mientras que el capital medio registró una caída del 18,6%, hasta 78.373 euros.

EL MUNDO, Miércoles 11 de febrero de 2009

El deterioro económico eleva la morosidad hasta su nivel más alto en 12 años con un 3,118%

EUROPA PRESS - Madrid -

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito a particulares y empresas subió en noviembre hasta el 3,118%, la tasa más alta desde octubre de 1997, cuando se situó en el 3,18%, según datos del Banco de España.

Este dato supone un incremento de 0,281 puntos respecto a la tasa de octubre, que se situó en el 2,837%, y más de tres veces superior a la de un año antes, cuando se colocó en el 0,838%. Además, este incremento de la morosidad supone la decimoséptima subida consecutiva, después de situarse por encima del 2% durante más de cuatro meses consecutivos.
Asimismo, sus principales causas se encuentran en las dificultades que atraviesan las promotoras e inmobiliarias, el alza del paro y la subida del Euríbor, ya que todavía no se ha trasladado a los créditos el descenso de este indicador de diciembre, el más importante desde 2005.
De hecho, el dato de noviembre recoge nuevamente las quiebras inmobiliarias de los últimos meses, que contribuyen a que las cajas de ahorros, sus principales acreedoras, hayan llegado ya a tener una tasa de mora del 3,63%, mientras que la de los bancos se colocó en el 2,61%.

EL PAÍS, Viernes 16 de enero de 2009

Ficheros de morosos

Con la crisis, la morosidad se dispara y los ficheros de impagados se multiplican. Te contamos como actuar.

Rodrigo Brunori

¿Por qué existen y para qué sirven?

Los ficheros de información sobre solvencia patrimonial y crédito - término con el que se denominan técnicamente - son bases de datos en las que figuran personas que tienen deudas pendientes: es decir, morosos. La finalidad de estas listas es que empresas de distintas clases, pero sobre todo las del sector financiero, puedan evaluar la solvencia de sus clientes para decidir la conveniencia de cederles préstamos o prestarles servicios. Se acepta habitualmente que la existencia de ficheros de este tipo es razonable, puesto que contribuyen a sanear el sistema y combatir la morosidad, que no beneficia a nadie.

Pero, al mismo tiempo, la protección de los derechos de los afectados debe ser muy estricta, cosa que, según denuncian las asociaciones de consumidores, no ocurre debido a la picaresca de los acreedores. La norma que se aplica en este caso es la Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal, de 1999. Este año ha entrado en vigor el reglamento de la ley, que incluye nuevas garantías.

El motivo por el que se pasa a figurar en un fichero de morosos es siempre un impago. En muchas ocasiones, éste corresponde a operaciones de financiación - préstamos hipotecarios o personales, letras de cambio, leasing -, pero esta no es la única posibilidad. De hecho, uno de los sectores más activos y polémicos en los últimos años ha sido el de las telecomunicaciones.

Una medida de presión

Cómo se entra en un fichero: El problema, según denuncian las asociaciones de consumidores y los propios afectados, es que muchas veces la inclusión en el fichero se produce de una forma injustificada. Según Eugenio Ribón, responsable de los servicios jurídicos de la Confederación Española de Organizaciones de Amas de CAsa, Consumidores y Usuarios (CEACCU), "lo que sucede es que los ficheros no se utilizan para valorar la solvencia patrimonial, que es lo que establece la ley y lo que debería ocurrir, sino como elemento de coacción para conseguir el pago de una deuda litigiosa, es decir, que el cliente no reconoce".

¿Dónde?. Según explica Ribón, esto ocurre especialmente en el sector de las telecomunicaciones, que ha pasado a ser el que más reclamaciones recibe. Por ejemplo, un cliente que devuelva una factura por star en desacuerdo con la aplicación de la tarifa o con el servicio, o por haber sufrido alguno de los muchos problemas del sector, puede verse automáticamente metido en un fichero. De esta forma, las compañías consiguen que muchas personas paguen cantidades con las que no están de acuerdo por ahorrarse molestias.

Requisitos. Frente a estas estrategias, la mejor medida como casi siempre, es el conocimiento de nuestros derechos. Por lo pronto, hay que saber que la inclusión de una persona en un fichero demorosos no puede ser nunca caprichosa ni obedecer a ese propósito de ejercer presión. La ley impone una seíe de requisitos bastante estrictos que son los soguientes: deuda cierta, vencida y exigible. La deuda tiene que ser real, estar clara, perfectamente calculada y no ofrecer dudas. El plazo del pago debe haber vencido.

Requerimiento previo y advertencia. Antes de recurrir a la lista de morosos, el acreedor está obligado a requerir al deudor para que salde la deuda. En ese requerimiento debe advertirle también de forma clara que si no paga le incluirá en un fichero sobre incumplimiento de obligaciones dinerarias.

Ausencia de reclamaciones. No se podrá incluir a una persona en un fichero de morosos si éste ha puesto algún tipo de reclamación, tanto judicial como arbitral o administrativa, sobre la deuda que el acreedor pretende cobrar.

Sin indicios en contra. Tampoco podrá incluirse a una persona si existe algún "principio de prueba que de forma indiciaria contradiga alguno de los requisitos". La ley insiste, en este punto, en la necesidad de que no exista ningún tipo de incertidumbre sobre la deuda. Es por tanto el acreedor quien tiene que probar la existencia de la deuda y no al revés.

Responsabilidad. Antes de comunicar los datos al titular de fichero, el acreedor debará asegurarse de que estos requisitos se cumplen y, en particular, de que los datos que piensa comunicar están actualizados. Es decir, el acreedor no puede actuar a la ligera y obligar al consumidor a que, si no está de acuerdo, proteste.

Total indefensión

¿Qué pasa en ralidad?. Queda claro que, en teoría, la ley ofrece una buena protección a los ciudadanos para que no se bean incluidos sin justificación en un registro de este tipo. La verdad, sin embargo, es que existe una situación de indefensión porque la ley se incumple de forma sistemática.

Según se ha denunciado en repetidas ocasiones, muchas empresas acreedoras incluyen automáticamente a clientes con los que han tenido un problema con una factura, aún sabiendo que los requisitos que marca la ley no se cumplen. Por otra parte, los responsables de los ficheros dan por válidos los datos que el acreedor les presenta sin contrastarlos con la opinión del interesado. El resultado es que el cliente se ve metido en un fichero de morosos de forma preventiva.

¿Cómo se entera uno?. Pasar a ser considerado un moroso oficial, con un expediente propio en alguno de los registros habituales, es una situación que en teoría nunca debería pillar a nadie por sorpresa. La Ley establece distintos puntos en los que el candidato al fichero debería ser convenientemente advertido y avisado.

Primer aviso. En cuanto se firma el contrato en cuestión - de crédito, tarjeta, venta a plazos o el servicio que sea - pero entonces, como es lógico, el cliente no piensa que vaya a tener un problema de esta índole y no repara en la advertencia (suele venir en la famosa letra pequeña).

Segunda advertencia. Es más difícil que pase desapercibido: antes de enviar sus datos al fichero el acreedor le envía al deudor una carta en la que le conmina a pagar y le anuncia sus intenciones si no cumple. Es éste el momento - si la advertencia realmente se produce - en que el consumidor tiene que tomar la iniciativa y actuar: si la deuda es realmente cierta, lo más lógico, evidentemente, es pagarla. Si, en cambio, por el motivo que sea, no se está de acuerdo, lo más recomendable es poner una reclamación. Ésta será la principla arma para no verse incluido en el dichoso fichero.

Tercer aviso. Momento en el que, si uno no se ha enterado ya, debería enterarse. El responsable del fichero tiene la obligación de notificarle al interesado, en un plazo máximo de 30 días, que ha sido incluido como moroso. En esta misma comunicación debe informarle también de los derechos que le asisten ( acceso, rectificación y cancelación). La Ley establece que la notificación "deberá efectuarse a través de un medio suficientemente fiable, auditable e independiente de la entidad notificante, que le permita acreditar la efectiva realización de los envíos". Queda claro que el responsable del fichero debe asegurarse en todo momento de que el interesado ha tenido conocimiento de su inclusión en él.

¿Se notifica correctamente?. La prueba es que muchas de las multas impuestas por la Agencia Española de Protección de Datos o de las sentencias condenatorias de los tribunales de justicia, en relación a este tipo de ficheros, se basan en incumplimientos de este tipo: o bien el acreedor ha incluído como moroso a un ciudadano sin comunicárselo previamente o bien el responsable del fichero no ha cumplido con su obligación de notificárselo con posterioridad. De hecho, es muy habitual que el interesado no tenga conocimiento de ello hasta que decide solicitar un préstamo y se lo deniegan, algo que a veces sucede pasados varios años.

¿Cómo cambiarlo?

Se puede hacer mediante el ejercicio de estos tres derechos:

Acceso. Se puede preguntar al responsable del fichero qué datos tienen y a qué entidad o entidades han sido facilitados, así como las apreciaciones y evaluaciones que hayan hecho sobre esta información en los últimos seis meses. La respuesta a la solicitud de acceso debe recibirse en el plazo de un mes.

Rectificación y cancelación. También se puede pedir la rectificación de los datos imcompletos o inexactos y la supresión de los que sean inadecuados (en un fichero de este tipo no puede haber informaciones que no tengan relevancia para juzgar la solvencia). Para ello hay que justificar documentalmente los datos que se pretende corregir. El responsable debe darle una respuesta en 10 días.

¿Cuánto tiempo se puede estar?

Un máximo de 6 años. La Ley establece que los datos recogidos no pueden tener una antugüedad superior a seis años. Esto significa que, una vez transcurrido ese plazo, el responsable del fichero deberá borrarlos, aunque la deuda no haya sido satisfecha. Sin embargo, hasta la aprovación de la ley, en 1999, la persona que pagaba su deuda seguía figurando en el fichero con la anotación "saldo cero". Es decir, quedaba marcado ya como moroso aunque hubiera resuelto el problema inmediatamente.

Los más importantes

Por actividades. En España hay miles de ficheros, la mayor parte de ellos son pequeños y sectoriales - limitados a un sector económico determinado -, pero los hay también de grandes dimensiones y multisectoriales. Esto significa que una deuda contraísa en un momento determinado en un sector - impago con una tarjeta en un gran almacén, por ejemplo - nos impedirá realizar una operación en un ámbito distinto, como pedir un préstamo. Los más conocidos son Asnef-Equifax, RAI, Badex, Badexcug e Incidencias Judiciales.

Consecuencias a largo plazo

La inclusión en un fichero de morosos - sobre todo si no se cumplen las garantías previstas por la ley puede acarrear un sinfín de problemas, auqnue la deuda sea pequeña. Imaginemos que alguien deja de pagar una factura de 30€ a una compañís telefónica o a un proveedor de Internet porque ha sido dado de alta irregularmente, algo que es una práctica habitual en España.

La compañía le incluye entonces en un fichero de morosos. Pero, como los deberes de advertencia y notificación no se cumplen, el interesado evidentemente no se entera. Años después esta misma persona decide comprar un piso y entrega una señal. Como percibe unos buenos ingresos, no cree que vaya a tener ningún problema con la financiación. Pero, en el momento de solicitar el préstamo, el banco se lo deniega con el argumento de que figura en la dichosa lista negra. Antes de que pueda resolver esta complicación, la operación de compraventa tiene que cancelarse y pierde el dinero que ha entregado como señal.

Este caso hipotético no es ciencia ficción: no tenemos más que echar un vistazo a los juicios que se han celebrado recientemente contra acreedores y responsables de ficheros. Por esta razón, conviene tener presente que siempre existe la posibilidad de poner una demanda por daños y perjuicios por inclusión injustificada en un fichero o por incumplimiento de las leyes pertinentes, si se considera necesario.

Cómo actuar

Si te han incluido en alguno de estos ficheros, resulta conveniente seguir estos pasos:

- Si la deuda es cierta, lo mejor es pagarla y solicitar la inmediata cancelación de los datos que consten en el fichero.

- Si no estás de acuerdo con la deuda - y puedes argumentar tu opinión de alguna forma -, conviene poner primero una reclamación. Esto puede hacerse ante varios organismos: el Sistema Arbitral de Consumo, organismos de consumo de las CCAA, servicios de reclamación de las entidades... Con este documento en la mano es posible solicitar al acreedor o al responsable del fichero de morosos la cancelación de tus datos. ¿La razón? Que ya no se trata de una deuda "cierta, vencida y exigible", como estipula la ley, sino de una deuda litigiosa.

- Si no obtienes una respuesta positiva o si en tu caso se ha producido cualquier otro incumplimiento legal, puedes pedir amparo a la Agencia de Protección de Datos.

MUJER HOY, del 25 al 31 de octubre de 2008

Los impagos en los comercios alcanzan su récord histórico

EFE
MADRID.- El importe de los efectos de comercio impagados de las familias y las empresas que operan en España ascendió a 2.302 millones de euros en octubre, casi el doble que hace un año, el 91,5%, y el mayor desde 2002, fecha desde la que hay datos comparables.
Según el Instituto Nacional de Estadística, los efectos de comercio devueltos por impago sumaron 665.134 en octubre, un 46,1% más que en el mismo mes de 2007.
En octubre hubo más de 10,7 millones de efectos vencidos, un 14% menos que en el mismo mes de 2007, y su importe alcanzó los 31.260 millones, una disminución del 18,1%.
Por noveno mes consecutivo, el importe medio de los efectos impagados fue superior al de los vencidos.
Así, en octubre, el importe medio de los impagados fue de 3.460 euros, un 31,1 por ciento más con respecto al mismo mes del año pasado, mientras que el de los efectos vencidos fue de 2.919 euros, un 4,8% menos.
Por entidad financiera, el mayor número de efectos impagados se dio en los bancos, con 423.483, el 40,5% más que en octubre de 2007, seguidos de las cajas de ahorros, con 208.403, un 55,5% más y las cooperativas de crédito, un aumento del 67,8%.
Sin embargo, el importe medio de los efectos de comercio impagados fue superior en las cajas, con 4.343 euros, un 35,6%, seguidas de las cooperativas de crédito, con 3.971 euros, el 19,6% más y de los bancos, con 2.986 euros, el 27,4%.
El porcentaje de impagados sobre vencidos aumentó el 83,5% en las cajas de ahorro con respecto a hace un año, mientras que en las cooperativas subió el 66,4% y en los bancos lo hizo el 64,1%.
Cataluña registró en octubre el mayor número de efectos de comercio impagados, con 203.095; seguida de Madrid, con 110.103 y de la Comunidad Valenciana, 95.657.
El mayor importe de los impagados correspondió también a Cataluña, 447,9 millones, seguida de Madrid, 384,9 millones; Andalucía, 345,5 millones, y la Comunidad Valenciana, 335,8 millones.
En Baleares, el importe de los efectos de comercio devueltos impagados ascendió a 32,3 millones de euros durante octubre, un 54% más que en el mismo mes de 2007.

EL MUNDO, Lunes 15 de diciembre de 2008

La morosidad crece más del 10% al tiempo que los billetes de 500 suben a 112 millones

AGENCIAS

Las deudas impagadas que las empresas y las personas residentes en España tenían con bancos, entidades financieras o grandes compañías a finales de octubre ascendía a 22.762 millones, el 11,3% más que al cierre de septiembre, después de aumentar ya el 10,3% en el mes anterior. Según datos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef-Equifax), las deudas se han más que duplicado desde que comenzó 2008 y han aumentado un 120,24% en el último año. En el último mes, las deudas han aumentado en más de 2.312 millones, frente a los 1.923 millones de euros de un mes antes.

El registro de Asnef-Equifax recoge préstamos no devueltos a partir de los tres meses siguientes a la fecha de vencimiento del plazo y se nutre de los datos aportados por alrededor de 340 entidades, entre las que se encuentran bancos, cajas de ahorro y rurales, financieras de crédito y empresas que gestionan créditos para concesionarios de automóviles o pagos de recibos telefónicos.
Al mismo tiempo, también en octubre, el número de billetes de 500 euros en circulación en España se elevó en dicho mes a 112 millones, lo que supone un incremento del 3,7% respecto al mes anterior y sitúa la cifra en niveles de febrero de este año.
Más dinero en circulación

A lo largo de 2008 el número de billetes de 500 euros en circulación en España se había reducido paulatinamente y había pasado de los 112 millones de enero y febrero a 111 millones en marzo y abril, y hasta 110 millones en mayo, junio y julio. En agosto y septiembre se redujo de nuevo hasta los 108 millones de euros, con lo que el aumento de octubre supone un cambio en la tendencia seguida este año. Estos 112 millones de billetes de 500 euros equivalen a 56.387 millones de euros, el 70% del total de efectivo en circulación en España, que ascendía en octubre a 80.500 millones de euros. Este incremento de dinero en circulación ha afectado también al resto de billetes, de modo que los de 200 euros se han elevado hasta los 21 millones, frente a los 20 millones de agosto. Los billetes de 100 euros en circulación eran en octubre 65 millones, cuatro millones más que en septiembre, mientras que los de 50 aumentaron en octubre hasta 538 millones, casi 30 millones de billetes más que en el mes anterior.

20MINUTOS, Martes 18 de noviembre de 2008

¿Y si dejo de pagar al banco?

A.I.S.

El imparable ascenso del euribor hace presagiar un aumento de la morosidad que según el séctor se concentrará en los hogares con menos recursos, las familias jóvenes y la población inmigrante. La contratación casi fretética de hipotecas a tipo variable cuándo los tipos de interés del BCE no pasabn del 2% ha llevado a unas "añadas" de préstamos - las del 2004, 2005 y 2006 - especialmente malas para los bancos, y de consecuencias funestas para los consumidores más vulnerables, que se juegan perder sus inversiones pero también sus hogares.

Las oportunidades de perdón que una entidad financiera concede a uno de sus clientes cuando éste incurre en mora dependen de la política concreta del banco pero en líneas generales no son abundantes.

Tras el primer impago, aunque éste sea parcial, la entidad procede a cargar a su cliente el cargo no abonado más los intereses devengados por demora que, en el mejor de los casos, suelen duplicar o triplicar las tasas de préstamos en el mercado.

Avisos previos

El cliente puede regularizar su situación con el banco saldando todas sus deudas. Si, por el contrario, es incapaz de afrontar sus atrasos y, además, vuelve a impagar el siguiente recibo del préstamo, pasará de incurrir en mora a causar incumplimiento de contrato.

En esta fase del proceso, el banco puede reclamar ya el pago de la totalidad del préstamo. Pese a ello, la práctica más extendida por las entidades suele ser advertir a su cliente de que si se produce un tercer impago los servicios jurídicos del banco darán por vencido anticipadamente el préstamo, e iniciaran un proceso judicial en el que reclamarán la totalidad del importe pendiente más los intereses.

Acumulación de intereses

El cliente dispone así de una nueva oportunidad para poner en orden sus finanzas abonando todos sus recibos pendientes más los correspondientes intereses por demora. Sin embargo, la acumulación de estas penalizadoras tasas hace cada vez más difícil que el deudor sea capaz de satisfacer sus pagos.

Llegados a este punto, un nuevo impago provocará, en la mayoría de los casos, la apertura de un procedimiento judicial que suele acabar con la subasta del inmueble hipotecado o de los bienes del deudor en el caso de préstamos personales.

El único "salvavidas" de que dispone siempre el deudor es la facultad concedida por ley de rehabilitar su préstamo en cualquier momento y hasta que el juez fije el día de la subasta de su inmueble. Para ello necesitará satisfacer los impagos acumulados con su entidad hasta ese momento, incluyendo intereses, lo que no suele ser nada fácil de conseguir ya que en una situación de incumplimiento de contrato con entidad financiera ningún otro banco suele arriesgarse a prestar al deudor.

Objetivo: pactar

Una vez abierto, por largo que sea, el final del procedimiento legal contra un deudor suele ser siempre el mismo: la pérdida de los bienes y el cargo de las costas judiciales al bolsillo del endeudado. Es por ello que el jurista de Ausbanc, Alejandro Castilla, recomienda a los deudores que intenten negociar un acuerdo para evitar o retrasar en lo posible la apertura del procedimiento.

ABC, DOMINGO 12_10_2008

El moroso medio lleva pocos años pagando hipoteca

JOSÉ M . CAMARERO
Bancos y cajas de ahorros se muestran muy preocupados por el aumento de la morosidad en los últimos meses. Pero, ¿qué les ocurre a quienes se encuentran al otro lado de la ventanilla? ¿Quiénes son los españoles que han dejado de pagar sus préstamos? ¿Cuál es el perfil de los clientes que, angustiados, han tirado la toalla, porque ven imposible cumplir con sus compromisos de abonar la cuota mensual de su crédito?
El mercado hipotecario ha sufrido una transformación tan radical en apenas dos años, que quienes adquirieron una vivienda en 2005 o 2006 se encuentran ahora con un escenario completamente diferente. La razón es sencilla: hace 24 meses, el euríbor se encontraba en torno al 3,70%. En septiembre, rozaba el 5,40%, aunque en los últimos días ha caído por debajo del 5,10%.
Esta nueva situación del mercado está pasando factura a los que accedieron al crédito hipotecario en condiciones «muy justas» y ahora se ven superados por unas cuotas que no se esperaban. «Los más expuestos a una situación de impago son quienes han comprado piso en los últimos años», explica Lorena Mullor, de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). «Si el cliente ha accedido en estos meses por primera vez a una vivienda y obtuvo una hipoteca en unas condiciones al límite, será más probable que no pueda pagar el crédito», añade Mullor, de la AHE.

Los más afectados
El perfil de cliente más afectado es el de los jóvenes e inmigrantes, colectivos de menor renta, y que se encontraron con unas prácticas crediticias impensables en la actualidad: financiación por encima del 80% del valor de tasación; endeudamiento sobre ingresos superior al 40% para pagar la hipoteca; o ampliación del crédito para abonar los gastos de entrada al piso (IVA, notaría, registro, etc., que suponen hasta un 10% del coste de la vivienda).
Estos colectivos se beneficiaron hace tres años de un euríbor que se encontraba en torno al 3%. Para una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años, con un diferencial de 0,5 puntos, la cuota mensual se encontraba en los 673 euros. Ahora, esa misma familia tiene que pagar 200 euros más al mes de lo que abonaba entonces. Si ya iban «apretados» para pagar esos 673 euros, abonar ahora 880 es una tarea muy complicada.
Más parados, más impagos
El rápido crecimiento del desempleo también contribuye al aumento de la morosidad. Con una media de dos millones de parados, entre 2002 y 2007, los impagos se encontraban entre el 0,4% y el 0,5% del total de créditos. Pero en los últimos doce meses, el aumento del paro, hasta más de 2,5 millones de personas (un 25% más que hace un año), ha multiplicado por tres la tasa de morosidad.
Es cierto que esta situación puede verse aliviada para algunos clientes, gracias a los seguros de desempleo. Se trata de productos vinculados a la hipoteca y que, determinados bancos, han comercializado en los últimos años. Este tipo de seguros cubren el impago durante una media de seis meses, aunque cada entidad financiera los ha comercializado con unas condiciones muy estrictas para cobrarlos.
Rápido deterioro
Lo peor de todo es que las perspectivas a corto y medio plazo no son muy favorables. Algunos informes, como el publicado por la consultora Oliver Wyman, ya resaltan el rápido deterioro de la calidad del crédito en España, y sitúan el nivel de morosidad entre el 4% y el 5% en apenas dos años, una cifra que no se alcanzaba desde 1994.
Desde esta consultora destacan, eso sí, que «no se llegará a niveles de anteriores crisis económicas», según explica Pablo Campos, socio de la firma, quien indica que el incremento de la morosidad en España se debe a la comercialización de productos de gran riesgo para el cliente, plazos muy largos y disminución de los estándares a la hora de ofrecer un crédito.
Las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito son las entidades que más están sufriendo estos impagos, pues son las que mayor cuota de mercado hipotecario ostentan. De hecho, la tasa media de morosidad de las cajas ronda ya el 3%, según datos de la Confederación de Cajas de Ahorros (CECA).
Lo que preocupa a los expertos no es tanto que en otros países, como Estados Unidos, los impagos se encuentran ya cercanos al 5%, sino el ritmo al que la morosidad ha aumentado en España: se ha multiplicado por tres veces en apenas doce meses.

ABC, Domingo 26_10_2008

El cobro a mororos, en auge

CONSUMER EROSKI

Existe un verdadero universo de empresas que se dedican a instar a otros a liquidar sus impagos. Un universo que vive su especial boom con la crisis. Hay cobradores que, además con el clásico frac, se disfrazan de El Zorro, de gaiteros escoceses o incluso de pregoneros, mientras que otro gran número de comp´ñías gestiona el cobro a morosos apoyándose en las últimas reformas legales que se han producido en esta materia.

Cuando se decide contar con sus servicios, es recomendable conocer sus métodos de trabajo y sus honorarios antes de contratarlos.

Las cifras hablan

Este mes de junio, el Instituto Nacional de Estadística (INE) anunciaba que el número de efectos de comercio impagados había aumentado en un 45,7% con respecto al año pasado. Y según los últimos datos del Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito ha encadenado 13 meses de subidas consecutivas. Todo ello ha provocado que la demanda de las empresas de cobros a morosos se haya disparado.

En lo que va de año, el negocio ha crecido casi un 40%, y algunas empresas se han visto obligadas a aumentar su plantilla, según afirma Juan Carlos Granda, director comercial de una de estas firmas, que ha recurrido a la contratación de diez cobradores para cada una de las 12 oficinas que la sociedad tiene en España. Sin embargo, no se debe olvidar que nuestro país ha denotado siempre una vocación morosa: por término medio, las facturas a proveedores se pagan con 86 días de retraso, frente a los 53 de media europea.

20 MINUTOS, Martes 23 de septiembre de 2008

Imagen: Flickr

Mientras las familias se endeudan en España, los más ricos defraudan a Hacienda

Unas 60.000 familias se encuentran actualmente en situación de morosidad en España. Esta cifra podría duplicarse hasta alcanzar 120.000 a finales de año, según estimaciones de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).

Adicae calcula que cerca de cuatro millones de hipotecas, especialmente aquellas firmadas entre los años 2000 y 2008, están "en apuros", dado el actual nivel de los tipos de interés, que se encuentran en el 4,25%, tras la decisión tomada este jueves por el Banco Central Europeo (BCE) de mantener invariable el precio del dinero.
Julio fue el vigésimo primer mes consecutivo en el que el importe de las nuevas operaciones para financiar la compra de vivienda registró un descenso interanual, una tendencia que se inició en septiembre de 2006, cuando los nuevos créditos para comprar casas cayeron un 4,63%.
Fraude fiscal
Por otro lado, el colectivo de Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) ha denunciado que alrededor del 86% de las fortunas españolas con un patrimonio superior a los 10 millones de euros elude sus obligaciones fiscales al no declarar el Impuesto sobre Patrimonio, es decir, casi nueve de cada diez.
El secretario general de Gestha, José María Mollinedo, ha lamentado recientemente que España continúe "alejada" de la media de Europa en cuanto a la lucha contra el fraude fiscal. Así pues, mientras que España cuenta con una bolsa de fraude que ronda el 23% del PIB, otros páises como Alemania -cuya economía sumergida representa el 6% del PIB-" no escatiman esfuerzos para reducir el fraude.
Así, Gestha recuerda que la cifra de economía sumergida en España podría reducirse en diez puntos porcentuales hasta el 13% del PIB, en la media de los países del entorno, recaudando sólo por impuestos unos 21.000 millones de euros anuales, mediante el control de las declaraciones de la renta a grandes fortunas.

20 MINUTOS, Sábado 6 de septiembre de 2008

Los créditos concedidos para la compra de vivienda cayeron un 40% en junio

EP - Madrid -
Los nuevos créditos concedidos por las entidades financieras a los hogares españoles para la compra de vivienda alcanzaron un importe de 8.514 millones de euros en junio, lo que supone una caída cercana al 40% respecto al mismo mes del año anterior, cuando se concedieron préstamos por 14.205 millones de euros, según datos del Banco de España.
Estos datos ponen de manifiesto el acusado descenso en la concesión de créditos para la adquisición de viviendas, que hace dos años, en junio de 2006, crecían a un ritmo del 14,2%.
Expertos financieros apuntan que este descenso se debe tanto a la crisis de liquidez del sistema financiero internacional, que ha llevado a las entidades a endurecer los criterios para conceder préstamos hipotecarios, como a una caída de la demanda crediticia, ya que la subida del Euríbor y los precios de la vivienda hacen cada vez más difícil para las familias la compra de un inmuebe.
Además, unas 60.000 familias se encuentran en la actualidad en situación de morosidad en España, cifra que podría duplicarse hasta alcanzar 120.000 a finales de año, según estimaciones de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).
En este sentido, el vicepresidente de Adicae, Fernando Herrero, explicó a Europa Press que esta situación podría agravarse si el Euríbor sigue subiendo, y subrayó que en el mes de julio "el número de personas con dificultades ha aumentado intensamente, especialmente entre el colectivo de inmigrantes".
Adicae calcula que cerca de 4 millones de hipotecas, especialmente aquellas firmadas entre los años 2000 y 2008, están "en apuros", tras las últimas subidas de tipos de interés propiciadas por el Banco Central Europeo (BCE), la última de ellas el día 3 de julio, que incrementó los tipos en la zona euro hasta el 4,25%.
20 meses consecutivos de descensos
Junio fue el vigésimo mes consecutivo en el que el importe de las nuevas operaciones para financiar la compra de vivienda registró un descenso interanual, una tendencia que se inició en septiembre de 2006, cuando los nuevos créditos para comprar casas cayeron un 4,63%.
En términos absolutos, el menor importe de nuevos créditos concedidos para la compra de vivienda desde agosto de 2004 se registró el pasado mes de mayo, cuando alcanzaron un volumen de 8.136 millones de euros.
El descenso de los nuevos créditos se recrudeció en el verano de 2007. De hecho, en el mes de junio se llegó a registrar una bajada del 16,22%, momento desde el que el importe de los nuevos créditos para la compra de vivienda ha ido retrocediendo.
En este contexto, el descenso interanual registrado en el mes de junio es la tercera mayor caída alcanzado desde que comenzó la tendencia a la baja, por detrás de la variación 49,52% del mes de marzo, cuando el saldo de nuevos créditos fue de 8.595 millones de euros.

EL PAÍS, Viernes 8 de agosto de 2008

La morosidad empieza a ser un problema para la banca

ÍÑIGO DE BARRÓN

La situación de la morosidad en España recuerda a un famoso chiste. En plena guerra, un soldado le pregunta a otro. "¿Te dan miedo las balas?". El otro responde: "No, las balas no. La velocidad, eso es lo da miedo".

En el sector financiero español pasa lo mismo. Su tasa de morosidad, el 1,23% sobre el total de créditos concedidos, no es alta, sobre todo si se compara con Europa, que está en el 2,5%. El problema es la rapidez con la que están subiendo los créditos morosos, algo que ha sorprendido en el sector. La suspensión de pagos de Martinsa-Fadesa ha sido la gota que ha colmado el vaso y puede que no sea la última que pase por el concurso de acreedores.
Sólo atendiendo a las cinco grandes entidades, los activos dudosos han pasado de 10.090 millones en junio de 2007 a 19.700 millones un año después. El impacto en las cuentas asciende a casi 5.500 millones, que es el incremento de provisiones que las entidades se han visto obligadas a realizar. En el Santander, los créditos malos se han multiplicado por 2,5 veces y en La Caixa, se han casi cuadriplicado, si bien esta caja es la única que ha provisionado 767 millones por el riesgo que tenía con Martinsa. Alfredo Sáenz, vicepresidente y consejero delegado del Santander, apuntó que "es posible que este ritmo se atenúe en los próximos trimestres", pero no parecía muy convencido.
En otras entidades también existe este problema. Los cuatro bancos medianos -Banesto, Sabadell, Bankinter y Pastor- vieron aumentar su tasa de morosidad en el primer semestre. La más alta fue la del Pastor, que pasó del 0,68% al 1,83%. "La morosidad seguirá creciendo, y todo indica que si la situación económica no varía, los dos o tres próximos trimestres seguirán en esta línea", según Jorge Gost, consejero delegado del Pastor.
Entre las cajas medianas también hay ejemplos: Caja Duero ha superado el 2%. Bancaja, una de las más grandes, ya está en el 1,82% (el triple que hace un año), con una caída de la cobertura al 112%. Los analistas coinciden en que las cajas lo pasarán peor porque tienen casi el 70% de su crédito relacionado, directa o indirectamente, con el ladrillo. Entre ellas hay excepciones, como la BBK, cuyo rating de riesgo acaba de ser confirmado, y que cuenta con una tasa de mora del 0,89%, de las más bajas del sector financiero.
Pero no todo son malas noticias. Para ser realista conviene recordar que la crisis financiera ha cogido a la banca con un parapeto que no tienen sus competidores europeos y norteamericanos. Son las provisiones extraordinarias, también llamadas genéricas, que suman unos 35.000 millones. Algunas entidades ya han empezado a utilizarlas porque los morosos están subiendo. Esta partida sirve para que las provisiones necesarias para cubrir los créditos malos no impacten directamente en la cuenta de resultados, es decir, dan tiempo a la banca para que se preparen. Pero no demasiado. Íñigo Vega, de Iberian Equities, calcula que para dentro de un año las cajas habrán consumido todas sus provisiones genéricas y que los bancos aún tendrán casi 5.000 millones.
Pese a los problemas, el beneficio neto de los cinco -Santander, BBVA, Caja Madrid, La Caixa y Banco Popular- suma 10.657,2 millones en el primer semestre, un 0,8% menos. Sin embargo, esta cifra es poco relevante porque se ha debido a que en 2007 hubo fuertes ventas de participaciones industriales y financieras, que este año no se han producido. Quitando este efecto, es decir, el resultado del negocio tradicional, que marca la velocidad de crucero, sigue a buen ritmo.
Otros factores que han marcado estos resultados son la reducción de los volúmenes de crédito nuevo, provocado por la menos demanda, el incremento de los tipos por la prima de riesgo y, como no, la falta de liquidez. -

EL PAÍS, Domingo 3 de agosto de 2008

10.000 familias, a punto de que embarguen su piso por no poder pagar la hipoteca

OCTAVIO FRAILE

Las casas de 10.000 familias penden de un hilo: podrían acabar embargadas debido a que sus propietarios ya han comenzado a retrasarse en el pago de la hipoteca. Y a finales de 2008 podrían ser 20.000 si los precios siguen subiendo al ritmo actual y el euríbor (el índice de referencia para medir el precio de las hipotecas) continúa desbocado (ayer se situaba al 5,3%), según datos de la asociación de usuarios y de bancos y cajas de ahorros (Adicae) en un estudio presentado ayer.
A estas cifras hay que añadir el cada vez más espectacular incremento de las denuncias por impago de hipotecas en la región: en el primer semestre de 2008 se duplicaron respecto al mismo periodo de 2007, según el Decanato de Juzgados de Madrid. Esto significa que si el año pasado los juzgados tenían 557 causas abiertas por este tipo de temas, actualmente tendrían 1.114.

«Ahora mismo el 1,5% de las familias madrileñas hipotecadas está en situación de impagos, y calculamos que a finales de 2008 podrían llegar a ser el 3%», asegura Fernando Herrero, vicepresidente de Adicae. En 2006 se abrieron 201.693 hipotecas en Madrid, en 2007 el número bajó hasta las 188.692.
Todas estas familias tienen, sin embargo, una salida antes de caer en el embargo: la renegociación de la hipoteca con su banco. El año pasado 33.303 hogares se vieron obligados a pedir mejores condiciones de pago a su caja de ahorros, un 53,7% más que en 2006, cuando tuvieron que hacerlo 21.661, tal y como informó 20 minutos en marzo .
Esta opción es, además, la preferida por los bancos antes de pedir el embargo, «aunque a la larga puede hacer que el cliente acabe pagando más en intereses», según Herrero.

5 preguntas sobre los impagos hipotecarios
1 ¿Cómo se inicia el proceso de embargo? A los 15 días de haberse detectado el impago, la caja de ahorros empieza mandar cartas, mails y sms al moroso, en un proceso que puede durar hasta 120 días. Si pasado ese tiempo no consiguen ponerse en contacto con el cliente, le denunciarán.
2 ¿Se puede negociar con el banco antes de entrar en impagos? Sí, incluso después. El embargo es siempre la última opción para el banco. Se puede intentar alargar el plazo del préstamo, abaratar las cuotas, reunificar pagos...
3 ¿Cuánto suele durar el proceso judicial? En caso de que la negociación no prospere, se iniciará la demanda por parte del banco. El tiempo que dure el proceso depende mucho del juzgado que lo lleve, pero suele pasar entre 8 y 18 meses antes de que el magistrado ordene el embargo de la vivienda.
4 ¿Al final, qué ocurre con la casa? Tras declararse el embargo, el cliente tendrá que desalojar la casa, y ésta será subastada por el banco o la caja de ahorros.
5 ¿Qué pasa con la persona que ha dejado de pagar el crédito? Durante el tiempo que dure el proceso judicial el cliente entrará en una lista de morosos.

6.155 embargados en seis meses
En lo que va de año, los jueces de la comunidad ya han dictado 6.155 órdenes de embargo de todo tipo (no sólo hipotecarias) y que afectan a cualquier bien o propiedad: automóviles, colecciones, terrenos, joyas... a lo largo del año pasado (el doble de tiempo) se dictaron 13.591 embargos, según datos del Tribunal Superior de Justicia de Madrid.

20MINUTOS, Jueves 10 de julio de 2008

Imagen: Flickr

Las familias incapaces de pagar sus hipotecas alcanzarán las 120.000 antes de final de año

EFE - Madrid -

Unas 60.000 familias se encuentran en la actualidad en situación de morosidad en España, cifra que podría duplicarse hasta alcanzar 120.000 en los próximos seis u ocho meses, según ha explicado hoy Manuel Pardos, presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).

Pardos ha afirmado que cerca de 4 millones de hipotecas, especialmente aquellas firmadas entre los años 2000 y 2008, están "en apuros" tras las últimas subidas de tipos de interés propiciadas por el Banco Central Europeo (BCE), la última de ellas ayer, que incrementó los tipos en la zona euro hasta el 4,25%.
El presidente de la asociación ha señalado, durante la presentación de una plataforma para los Afectados por la Crisis Hipotecaria, impulsada por Adicae, que la situación es "dramática" porque existe un gran número de familias "en riesgo de ejecución hipotecaria".
Según ha explicado, la situación afecta especialmente a algunos colectivos como los mileuristas, los inmigrantes y las familias con hijos de entre 30 y 40 años, que firmaron sus hipotecas hace años cuando los tipos estaban más bajos. Además, ha considerado insuficientes las medidas aprobadas por el Gobierno en esta materia y ha tildado de "ridícula" la iniciativa de prolongar el plazo de las hipotecas, propuesta por el ministro de Economía, Pedro Solbes.
Pardos ha recordado que el nivel de morosidad en España ha pasado del 0,3% en 2007 al 1,5%, en el caso de las cajas de ahorro, y ha pronosticado que la cifra podría llegar hasta el 3% a finales de este año, lo que supera de largo la cifra del 2% prevista tanto por la Asociación Hipotecaria Española como por destacados dirigentes del sector como Isidro Fainé, presidente de la Caixa.
Para el presidente de Adicae, la "solución" pasa por que la banca "pierda algo", sin disminuir de forma muy elevada su beneficio, pues, según ha precisado, tampoco "les interesa acumular un stock inmobiliario".

La Bolsa vuelve a las pérdidas y el Euríbor se relaja
En este sentido, los expertos atribuyen el aumento de la morosidad a dos factores fundamentales: la subida del paro y el encarecimiento del Euríbor, que es el interés al que los bancos europeos se prestan el dinero entre sí y está vinculado directamente al precio del dinero que fija el BCE.
En cuanto a la reacción en los mercados de capitales a la subida de tipos acordada ayer por el instituto emisor europeo, que ha establecido el precio del dinero en el 4,25%, mientras la bolsa ha vuelto a las pérdidas lastrada por la banca -el sector más expuesto a la decisión del BCE-, en el mercado de dinero los inversores han relajado su presión sobre el Euríbor, que ha bajado frente a su récord intradía de ayer del 5,432%, con lo que hoy ha quedado fijado en el 5,395%.
La razón de esta moderación en el índice hipotecario más usado en España hay se encuentra en el mensaje de ayer del presidente del Banco Central Europeo, Jean Claude Trichet, que tras confirmar el aumento de los tipos de interés tranquilizó a los mercados al asegurar que, de momento, no hay más subidas del precio del dinero en el horizonte siempre y cuando no se desboque la inflación.
En cualquier caso, habrá que esperar a final de julio para calcular el impacto de la medida del BCE así como el índice que fijará las cuotas de las hipotecas a revisar en los próximos meses aunque el Euríbor de junio, el que ahora se emplea para actualizar los créditos y que encarece estos préstamos una media de 73 euros al mes porque está en el máximo histórico del 5,361%, ya ha descontado el efecto de la subida de tipos que Trichet anunció hace ya más de cuatro semanas, según apuntan los expertos.
Por su parte, en el mercado de divisas, el euro ha prorrogado hoy su tendencia a la baja frente al dólar iniciada ayer y, a media sesión, bajaba en el mercado de Fráncfort hasta los 1,5686 dólares, frente a los 1,5715 en los que cerró la sesión anterior.

EL PAÍS, Viernes 4 de julio de 2008

«La crisis ha disparado los impagos un 30% respecto al año pasado»

A. González
madrid- La crisis que comenzó hace algo menos de un año en la esfera de las finanzas ya está muy presente en lo que llamamos «economía real». A muchos ciudadanos ya les cuesta llegar a fin de mes, y algunos no pueden ni pagar la hipoteca. En esta coyuntura, los bancos y las cajas solicitan más que nunca los servicios de morosos que, como Gescobro, están viendo como se dispara su facturación. Su directora general, Gemma García, cuenta como está afectando la crisis.

- ¿Se nota mucho la crisis en el negocio? ¿Han aumentado los impagos?

-La verdad es que tenemos muchísimo trabajo, no paramos. Los impagos se han disparado más de un 30% con respecto al año pasado y donde más lo estamos notando es en los impagos de particulares. En empresas, salvo todo lo relacionado con el sector inmobiliario, no estamos notando un especial incremento.

-Entonces el ciudadano de «a pie» ya está sufriendo la crisis.

-Claro. Nosotros trabajamos principalmente con entidades bancarias de primer nivel como Santander, Deutsche o Caixa Cataluña, y antes no nos enviaban ningún expediente hipotecario. Ahora ya nos están empezando a llegar bastantes, cuando la hipoteca es una de las últimas cosas que deja de pagar un ciudadano.

- ¿Cuál es su método de trabajo?

-Nosotros gestionamos la gran mayoría de impagos por teléfono. No caemos nunca en el insulto, representamos a importantes entidades que tienen una imagen. Hacemos las cosas con educación y recuperamos el 90% de los impagos. A ellos les interesa que se recobre, y nosotros buscamos soluciones.

-¿Qué nivel de deudas impagadas gestiona Gescobro?

-Calculamos que vamos a cerrar el año con aproximadamente 60 millones de euros. Esto implica alrededor de 20.000 personas que no han pagado sus deudas, pues el importe medio de cada uno de ellos suele ser de 3.000 euros.

- El ratio de morosidad está aumentando mucho en la mayoría de las entidades financieras

-Sí, está claro que las entidades también notan el incremento de morosos. De todas formas, algunas de estas entidades están vendiendo sus carteras de morosos para reducir sus ratios. Además, en España están desembarcando muchos fondos de inversión extranjeros que buscan comprar deuda como una inversión. El banco aligera su balance, y el fondo hace negocio porque adquiere la deuda con un fuerte descuento.

-Se ha hablado mucho de los problemas financieros de algunas cajas de ahorros

-Es cierto que algunas han sido un poco imprudentes y no han valorado demasiado bien a quien concedían el crédito. Antes se concedían créditos con mucha alegría, y ahora casi a diario hay noticias de refinanciaciones o concursos de acreedores. Hay mucho crédito que ha sido otorgado para proyectos que no tenían demasiado futuro.

Casi 30 años gestionando cobros de morosos

Gescobro nació hace 27 años, con una pequeña oficina en Barcelona dedicda a la gestión de impagos. Hoy ya está presente en Madrid y Valencia, y acaban de abrir una nueva oficina en Oporto. En 2006 se asoció con la firma Cabot Financial, una empresa británica que gestiona casi 4.000 millones de euros de impagados y posee actualmente el 20% de la Gescobro. El 80% está todavía en manos de los socios fundadores, Carles García y María Dolores Godall. Actualmente, cuenta con 200 empleados que gestionan impagos por más de 60 millones de euros.

LA RAZÓN, Domingo 29 de junio de 2008

Sin un euro. Los impagos de familias y empresas se disparan un 83% en un año

Más morosos y menos emprendedores. El número de efectos de comercio devueltos impagados ascendió a 486.396 en abril, por un valor de 1.504 millones, lo que representa un alza del 83,7 % respecto a abril de 2007. Se trata de operaciones de compra de bienes y servicios a plazos, como televisores, viajes o maquinaria, en la que interviene una entidad financiera que adelanta el dineo. Tampoco hay dinero para crear empresas. De hecho, el número de sociedades creadas cayó un 12% en abril, hasta 10.884 empresas. Es otro de los inevitables efectos de una crisis que ha disparado la disolución sociedades un 32,8% hasta 1.178 empresas.

LA GACETA DE LOS NEGOCIOS, Fin de semana, 14 y 15 de junio de 2008

Sólo 350 familias se acogen a la 'solución Solbes'. ¿Habrá ley de sobreendeudamiento?

M. L. Nalda
Madrid. Los créditos concedidos en época de bonanza están mermando seriamente la economía de las familias. Un euríbor en tónica creciente sitúa el pago de las hipotecas en una suma equivalente o superior al sueldo de uno de los cónyuges. Pero la situación va más lejos en el momento en el que no se pueden asumir los pagos. Y después, ya se sabe, la Ley Hipotecaria es fulminante a partir de la tercera cuota no cobrada, con la consiguiente ejecución del embargo. En España, la tasa de morosidad es baja si se compara con la de otros países europeos. Lo que enciende la alarma es el ritmo al que está creciendo este indicador.

En el primer Consejo de Ministros de la legislatura, el Gobierno aprobó un plan de medidas contra la desaceleración entre las que se contaba una prórroga de los plazos de las hipotecas sin interés alguno para los usuarios. En los dos meses que lleva vigente, alrededor de 350 familias se han acogido a esta medida, según datos del Ejecutivo. Las organizaciones de consumidores consideran que la solución no pasa por un aplazamiento de la deuda, puesto que apenas reduce las cuotas hipotecarias mensuales del usuario, pero que sí amplía notablemente el capital e intereses a pagar a los bancos y cajas durante más años. Entienden, en cambio, que el paraguas para la economía familiar se llama Ley de Sobreendeudamiento.
Promesa electoral
Asociaciones de consumidores y registradores reclaman esta normativa, que en su día fue propuesta por el PSOE estando en la oposición y, ya en el Gobierno, formó parte del programa del Ministerio de Sanidad y Consumo en 2004. Manuel Pardos, presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) no entiende la actitud del Gobierno que, ante esta coyuntura, “ha dejado el proyecto en un cajón”. Esperan del ministro de Economía, Pedro Solbes, un paquete efectivo de medidas y no un aplazamiento de la deuda que es “pan para hoy, y hambre para mañana”, declaró.
La Ley de Sobreendeudamiento tendría un carácter preventivo, favoreciendo la administración del presupuesto familiar y el control de la publicidad financiera que anime el consumo de créditos. De orientación paliativa, se contemplan las acciones para grupos de riesgo afectados por circunstancias como un despido o enfermedad, siempre bajo la observancia de un juez.
Uno de los colectivos que ya está sufriendo la crisis son los inmigrantes, un segmento que estaba fuera de la bancalización pero que ha suscrito numerosos créditos en los últimos años. La reducción de empleo les está llegando más rápido y en mayor medida, planteando dificultades para afrontar las consecuencias personales y jurídicas de sus préstamos.

LA GACETA DE LOS NEGOCIOS, Fin de semana, 21 y 22 de junio de 2008

Imagen: La Gaceta de los Negocios

Los impagos en el comercio registran la mayor subida mensual en 15 años con un 84%

EFE - Madrid

El deterioro de la situación económica está pasando factura al sector minorista. Así, según ha informado hoy el INE, el importe de los efectos de comercio impagados de las familias y las empresas que operan en España ha ascendido a 1.504 millones de euros en abril lo que supone un aumento del 83,69% con respecto al mismo mes de 2007.

Los efectos de comercio impagados han llegado a los 486.396 en abril, un 24,36% más. En este mismo mes, el importe medio de los efectos impagados se ha situado en 3.093 euros, un 47,7% más con respecto al mismo mes del año pasado.
Los más afectados por la morosidad en el sector han sido las cajas, donde ha aumentado un 53,3%, en las cooperativas de crédito ha repuntado un 26,7% y un 13,7% en los bancos.
Aunque este no ha sido el único dato negativo que ha hecho público hoy el Insituto Nacional de Estadística, que también ha revelado que durante el pasado mes se han creado 10.884 sociedades mercantiles, un 12% menos que en el mismo mes de 2007.
Además, el capital suscrito para la constitución de estas sociedades ha superado los 466 millones de euros, un 36,4% menos que hace un año, en tanto que el capital medio suscrito ha sido de 42.880 euros, lo que ha supuesto un descenso del 27,73%.

EL PAÍS, Viernes 13 de junio de 2008

El Banco de España endurece la concesión de hipotecas con más riesgo

CLAUDI PÉREZ - Madrid -

La cultura del riesgo va a cambiar en el sector financiero: las turbulencias obligan ante la sequía de liquidez, pero la regulación también aprieta el cinturón. El Banco de España aprobó ayer una circular de recursos propios -derivada de la normativa internacional denominada Basilea II- con algunas novedades interesantes. La regulación permitirá a los bancos liberar parte del capital que destinan a cubrir los riesgos normales derivados de su actividad. Pero a su vez endurece las operaciones de alto riesgo: las potencialmente morosas, las operaciones de capital riesgo, la unificación de deudas y parte del negocio hipotecario; en concreto, las hipotecas que se conceden por más del 95% del valor de tasación.

"Para fomentar la solvencia de las entidades e incentivar las buenas prácticas en la concesión de los créditos para la adquisición de inmuebles, aquella parte de los préstamos hipotecarios concedidos con esta finalidad (o los originados por consolidación de deudas) que superen el 95% del valor de garantía se tratan como activos de alto riesgo", según el Banco de España.
Esas hipotecas provocan problemas cuando el precio de la vivienda cae, como sucede ahora. Conocidas en la jerga financiera anglosajona como hipotecas sumergidas, impiden pagar la totalidad del préstamo aunque el particular venda su vivienda en un contexto de bajada de precios.
"Es una segunda línea de defensa para hacer frente a las pérdidas inesperadas más allá de las tradicionales provisiones", indicaron fuentes del Banco de España, que insistieron en que la gestión de riesgos en la banca española está ya muy afilada. "Lo normal es que no haya grandes cambios en los bancos españoles", según las mismas fuentes.
La autoridad monetaria destacó que la nueva regulación "es mucho más sensible al riesgo de crédito", en aspectos como el tratamiento de las titulizaciones o de los derivados financieros. La antigua normativa se había quedado atrás ante la creciente complejidad del sistema financiero, que incluye ciertos desarrollos que están en el epicentro de la tormenta que desataron el pasado verano las hipotecas basura en EE UU.
"Se están revisando aspectos de Basilea II por la crisis actual. Si la nueva normativa hubiera estado en funcionamiento cuando estallaron las turbulencias, hubiera ayudado a que los problemas fueran algo más tolerables", indicaron fuentes del Banco de España.
Ni la banca ni los supervisores esperan una revolución. No habrá grandes cambios en el capital bancario. "Hay que rebajar las expectativas de quienes piensen que Basilea II va a liberar recursos", explicó el Banco de España.

Subida de la morosidad
La desaceleración y el pinchazo inmobiliario empiezan a dejarse notar. Tras el fuerte repunte registrado desde finales de 2007, el presidente de la Confederación Española de las Cajas de Ahorros (CECA), Juan Ramón Quintás, advirtió ayer de que la morosidad en el sector seguirá subiendo hasta alcanzar el 3% en 2009.
Quintás indicó que la cadena "de injustificables errores y codicias" del sector financiero internacional ha provocado la situación actual. Destacó las dificultades para acceder a los mercados interbancarios, aunque subrayó que las cajas "ni se han despeinado ante esta situación".

EL PAÍS, Sábado 24 de mayo de 2008

El negocio de tarjetas de Barclays se derrumba en España por la alta morosidad

CRISTINA CABALLERO
MADRID.- La entidad británica Barclays se ha convertido en una de las primeras víctimas bancarias de la crisis que comienza a inundar España. Su negocio de tarjetas de crédito, denominado Barclaycard, ha sido paralizado por una razón de peso: la morosidad de los clientes españoles se ha multiplicado por 20, según fuentes cercanas al banco.
Desde la sede central del banco británico en Londres se ha dado orden de cerrar los puntos de venta que la entidad había abierto en los últimos meses. De 60 que tenía abiertos, sólo permanecen activos seis, según las fuentes consultadas. Desde el banco, declinaron hacer comentarios, aunque varios directivos de la entidad reconocieron a este periódico que Barclays "ha cambiado su plan de negocio en España y se va a centrar en abrir 150 oficinas, lo que no significa que abandone del todo el área de tarjetas".
Barclaycard llevaba operando en España desde hace ocho años. Entró en el negocio de las tarjetas y en el de los créditos al consumo de una forma muy agresiva, ofreciendo grandes facilidades. Hasta el año pasado, la entidad logró reunir miles de clientes, quienes no necesitaban tener cuenta en el banco para disponer de una tarjeta de Barclays. El modo de comercializar las tarjetas era a través del teléfono, con vendedores callejeros y a través de stands en centros comerciales. Hace varios meses, contrató a tres socios para impulsar las ventas en centros, con más puntos de venta, trabajadores con formación y más especialización.
Para ello se asociaron con tres empresas: Salesland, APNG y Regio. Sin embargo, la dirección del banco, tras revisar el tipo de clientes que tenía (sobre todo, inmigrantes con contratos precarios y personas con rentas muy bajas) y comprobar cómo la morosidad se había disparado, decidió dar marcha atrás y rescindir los contratos.
"Se hicieron las cosas mal desde el principio, porque el perfil de los clientes de las oficinas era elitista y el de las tarjetas era 'subprime'", explica una fuente cercana a la entidad.

EL MUNDO, Jueves 22 de mayo de 2008