¡Cuidado con endeudarse mal!

PIEDAD OREGUI - Madrid - 16/03/2007

El señor Andrés Pérez, un operador de telecomunicaciones de 40 años, casado y con unos ingresos mensuales de 2.200 euros, asegura respirar tranquilo. “Hasta hace poco”, explica, “pagaba más de 1.100 euros al mes por mis deudas: una hipoteca, dos préstamos personales y otro para financiar el coche. No llegaba a fin de mes. Tirar de tarjeta era cada vez más difícil y, sobre todo, más caro”.Pérez optó por la reunificación de deudas (contratar un nuevo préstamo hipotecario, con mayor importe y generalmente con un plazo más amplio, y cancelar todos los préstamos vigentes) tras comprobar que en el banco no obtenía respuesta. “La verdad es que ya tenía algunos impagados”, señala. “¿El resultado? He firmado una nueva hipoteca, con un plazo más amplio y de mayor importe,pero pago al mes poco más de 560 euros y he conseguido 1.700 euros de liquidez adicional”. Pérez dice estar encantado. “Claro que he tenido que pagar los gastos de cancelación de mi primera hipoteca y los de apertura de la segunda, una comisión a mi intermediario (del 2%) pero he solucionado mi problema”, asegura este ciudadano, que prefiere utilizar un nombre ficticio.
Ésta es una reunificación de deudas con final feliz. Pero no todas son iguales. Ni siquiera parecidas. Para empezar, no todos los intermediarios cobran comisiones del 1% o el 2%; los hay que aplican el 7%, el 9% o más. Algunos, incluso, piden comisiones de gestión. Tampoco todos logran que las hipotecas alarguen su plazo cuatro, cinco o seis años; los hay que ofrecen diez o más años de duración adicional, con lo que aumentan considerablemente el coste efectivo de las deudas.
A veces los intermediarios no refinancian a través de entidades financieras; recurren al capital privado, cuyos intereses superan a menudo el 25%. Hay quien dice haber visto intereses de hasta el 60%. Existen intermediarios que no cobran sólo por los servicios que prestan una vez que el particular, ante notario, ha logrado reunificar sus préstamos. También lo hacen sólo por estudiar “los problemas financieros” del cliente, aunque la operación no llegue a término.
No todos los intermediarios financieros son claros en sus ofertas; no hablan de que, en ocasiones, puede ser desaconsejable la reunificación si los gastos de notaría, registro, cancelación anticipada, nueva apertura de hipoteca?son lo suficientemente elevados.

Deuda en máximos

Que las familias españolas están cada vez más endeudadas no es un secreto. Tampoco que a una nmensa mayoría le cuesta llegar a fin de mes, más ahora que los tipos de interés oficiales han vuelto a subir hasta el 3,75% y que el Euríbor está en el 4,1%. Por eso no es de extrañar que más del 50% de la población de entre 25 y 64 años con una casa en propiedad esté pensando en reunificar sus deudas para mejorar su situación financiera, según el Estudio sobre el mercado hipotecario de la firma demoscópica Creed España.
Además de ser un estímulo para algunos desaprensivos, aprovechados o usureros, en palabras de las grandes asociaciones de consumidores y usuarios bancarios, de los llamados bancos tradicionales e incluso de las principales firmas del sector de la intermediación. Cuántos intermediarios financieros dedicados a la refinanciación de deudas hay en España es un misterio. Se habla de cientos y también de miles. A casi todos preocupa no sólo su número, sino su quehacer. Para empezar, a la Oficina del Defensor del Pueblo, que ha abierto en torno a ellos una investigación de oficio ante el Ministerio de Economía y Hacienda.
“Aún no hemos obtenido respuesta alguna de la Administración”, explica un portavoz, “pero creemos, y con nosotros el Colegio de Notarios, que, por pura prevención, para evitar males mayores, se debe regular este sector financiero”. “Estos intermediarios actúan como una empresa convencional, sin que su actividad se sujete a control administrativo, a pesar de que se deberían encuadrar dentro de aquellas de carácter financiero. Y han logrado captar un número de deudas importante y de ellas puede
depender la seguridad económica de muchas familias y pequeños negocios”, continúa.
Esta preocupación la comparten asociaciones como Adicae, que alerta de que muchas firmas de renegociación de deudas provocan gran inseguridad entre los consumidores por ofrecer condiciones abusivas en sus contratos, publicidad engañosa y altos costes. A su juicio, es necesaria y urgente una regulación que garantice la defensa de los derechos e intereses de sus clientes. No se acaban aquí las críticas y las reclamaciones de control, a ser posible por el Banco de España. Algunas de las grandes firmas de la intermediación han llegado más lejos.

Atajar la usura

Luis Javaloyes, director ejecutivo de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, ha remitido a la Comisión de Economía del Congreso de los Diputados una carta en la que textualmente señala que el fuerte crecimiento del sector de brokers financieros “ha generado la proliferación de una miríada de microempresas y agentes cuya actividad roza, en muchas ocasiones, la usura a través del engaño.
Esto nos ha llevado, junto a otras destacadas empresas del sector, a reclamar una regulación que obligue a todos a cumplir unas normas (que algunos ya nos hemos autoimpuesto) con el objeto no sólo de garantizar la transparencia en el servicio prestado, sino también de evitar situaciones de enriquecimiento ilícito a costa de un servicio lícito”. Desde Freedom Finance, Angel Bouzas avala esta idea, “cuanto antes se regule, mejor.
Hay que controlar la publicidad, las comisiones, las fuentes de financiación, la solvencia de las firmas, la imposibilidad de que tomen fondos prestados?”. La inquietud por la falta de control de estas entidades ha llegado al terreno político. El Senado ha instado al Gobierno a regular la intermediación financiera. Pero, por el momento, la oportunidad ha pasado de largo, tras la aprobación por parte del Consejo de Ministros de la Ley de Reforma del Mercado Hipotecario. Según la Asociación Hipotecaria Española, “no se ha incorporado un mandato al Gobierno para que se regule adecuadamente la actividad de los intermediarios para evitar riesgos innecesarios a las familias, como se reclama”. La pelota está en el tejado de las Cortes.

EL PAÍS

Ojo con los servicios de reunificación de deudas

EFE
MADRID.- "Ahora, si tienes una hipoteca, podrás unificar tus créditos en uno solo y ahorrar con ello más de la mitad de lo que ahora pagas. Así puedes aprovechar para realizar la reforma que tienes pensada, comprar los muebles, cambiar el coche o, por qué no, construirte una piscina".
Éste es un anuncio más de los que publicitan el servicio de reunificación de todas las deudas en un préstamo único, una práctica cada vez más utilizada.
La mayor popularidad de estos servicios ha hecho que el Banco de España recomiende a los usuarios que antes de acometer esta operación se fijen detenidamente en todos los detalles y no únicamente en el tipo de interés que tendrán que pagar.
Esta operativa, últimamente muy publicitada por empresas no bancarias pero que llevan años ofreciendo los bancos tradicionales, permite unir en un único crédito desde la cuota de la hipoteca a la deuda de una tarjeta, pasando por el préstamo del coche o algún otro préstamo personal.
Para conseguirlo, se suele ampliar la hipoteca ya existente o abrir una nueva, con lo que se pasa a tener una sola cuota, que suele ser inferior a lo que se abonaba antes por todas las deudas. A cambio, el periodo a pagar se amplía.
Ante la proliferación de anuncios publicitarios sobre esta práctica, el Banco de España ha pedido a los usuarios en su Portal del Cliente Bancario, que al analizar esta operación no miren "sólo la diferencia de tipos de interés entre los préstamos antiguos y el nuevo, sino también el plazo durante el cual se va a estar pagando y los gastos totales de la operación".
El supervisor recuerda que estas operaciones tiene costes de tramitación y formalización; los créditos que se cancelan suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado; las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notario, registro e impuestos, y la apertura de una nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.
Además, si se acude a una empresa no bancaria, que son las que más publicidad están haciendo en los últimos meses, el servicio de intermediación tendrá un coste que, normalmente, será a cargo del cliente.
Ante todos los gastos que puede conllevar la operación, el Banco de España insiste en que "es conveniente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la operación solicitada".

EL MUNDO. viernes 17/02/2006

Danone subirá un 10% sus productos y Puleva avisa a sus accionistas de la crisis de precios.

MADRID. El aumento del precio de las materias primas ha encarecido en las últimas semanas al menos un 15% el coste de la cesta de la compra. Ayer, Ebro Puleva, una de las marcas líderes en el segmento de productos lácteos, reconoció que desde el mes de septiembre ha repercutido al públcio una subida del 13,8% en el litro de leche pese a que la materia prima en origen se ha encarecido en los 9 primeros meses del año un 47,9%. Ahora, el cartón de Puleva cuesta 0,86 € frente a 0,76 que valía el pasado enero.

Pero no es solamente la leche en producto que ha encarecido los costes de producción al grupo de alimentación español. La compañía reconoció ayer en una presentación remitida a la CNMV que todas sus materias primas han subido más de un 50% en los últimos meses y que su evolución en el futuro es "incierta". "Excepto el azúcar, todas nuestras materias primas han sufrido una importante volatilidad", asegura la firma presidida por Antonio Hernández Callejas.

En concreto, el arroz subió un 48,5% en agosto de 2007 sobre el mismo mes de 2005. Así, su marca Brillante se incrementó un 17,1%, hasta 1,51 € en el octavo mes del año, frente a los 1,29 € del mismo mes en 2005.

Por su parte, el trigo duro se encareció un 26,4€ el pasado mes de septiembre respecto a enero de 2007, lo que situó su precio en 6,98 €. De esta forma, la empresa ha elevado el precio final de su marca de pasta Ronzoni un 10,3%.

Sin embargo, Ebro Puleva no ha repercutido la subida íntegra a los consumidores, porque sus marcas son "lo suficientemente fuertes" para soportar el encarecimiento de las materias primas, indicó Hernández Calleja, quien agregó que "como líderes de la categoría capitanea el incremento de precios".

No obstante, fuentes de la compañía no descartaron que los precios se fueran ajustando de forma progresiva al encarecimiento de las materias primas.

Es grupo, que ayer tuvo una presentación ante analistas en Londres, achacó este incremento a la nueva demanda de países en desarrollo, sequías continuadas, inflexibilidad en los marcos normativos en Occidente y el uso de los cereales para consumos no alimentarios, informa Europa Press.

Esta política de precios para aminorar en sus costes de producción el incremento de las materias primas en origen también será aplicada por la multinacional Danone a finales de año en el mercado español. Ya lo ha adelantado el presidente del grupo, Franck Riboud, quien ha asegurado que el aumento del 10,5% de los productos programado para Francia se hará extensivo a España.

Por otra parte, el presidente de Ebro Puleva, Antonio Hernández Calleja, descartó ayer que la reforma de la Organización Común de Mercado (OCM) del azúcar afecte a sus trabajadores, si bien reconoció que provocará el cierre de alguna fábrica en Andalucía o el norte de España porque obliga a perder el 50% de la producción.

EL MUNDO, VIERNES 19 DE OCTUBRE DE 2007

¿QUIEN TEME AL EURIBOR FEROZ?.10 claves para renegociar tu hipoteca

Más que un indicador financiero, para muchos es una auténtica obsesión, porque desde hace 24 meses sube sin parar. Septiembre no ha sido una excepción: la hipoteca media se ha encarecido 88 euros. Y no es la única subida que nos espera. La luz, la gasolina, el pan, el agua, el pollo… amenazan nuestra economía. ¿Hay que cruzarse de brazos ante lo inevitable?.

El 6 de septiembre encendí la radio, temblando, para escuchar el veredicto de Monsieur Trichet sobre el tipo de interés. Ese señor tan distinguido, que ya podría haberse jubilado en Marbella pero preside el Banco Central Europeo, dijo en francés 4 por ciento («Quatre per cent») y en mi edificio se oyó un suspiro de alivio (¡Ufff!). Por una vez, y sin que sirva de precedente, los intereses se quedaron como estaban, pero todos los analistas avanzaron que en octubre o noviembre subirán un 0,25% más. Con tantas subidas nos estamos convirtiendo en hipotecagados, es decir, ciudadanos asustados por la evidencia de que, como esto siga así, mucho más no vamos a poder pagar. A día de hoy, el 85% de los españoles ya está pensando en renegociar las condiciones de su préstamo, pero son pocos los que se deciden a hacer algo. Hasta ahora, yo también pertenecía al club de los ensimismados que se quejan y no hacen nada. De hecho, hasta que Mar Cohnen, la directora de XL Semanal, me llamó para encargarme este reportaje, nunca me había leído, de verdad, los papeles de mi propia hipoteca.

01. El 85% de los españoles declara desconocer las condiciones concretas de su préstamo hipotecario

Siempre me ha acomplejado mi desconocimiento del sector financiero. Ni siquiera regateo en los mercadillos (y los directores de banca son auténticos vendedores de alfombras con corbata). Pero durante una semana me estuve preparando para enfrentarme al reto de renegociar mi hipoteca junto con Luis Pineda (el presidente de Ausbanc). ¿El resultado? Me ahorro 80 euros al mes; cambio de cuota creciente a cuota constante y de euríbor más 0,70 a euríbor más 0,35. Mi caso es como el de muchos otros. Compré caro y estoy pagando más caro aún. La primera cuota, en junio de 2005, fue de 880 euros; pero en el recibo de septiembre d 2007 ha llegado a los 1.349. ¿Cómo es posible? Pues porque mi pareja y yo, como tantos, nos sacamos una hipoteca por la cuenta la vieja. Es decir, con optimismo y una cuota creciente, un «modelo perfecto para la gente joven», según el director de mi entidad, porque «al principio se paga poco y con los años, cuando mejore vuestra situación, va subiendo la cuota». Así que nos lanzamos pronunciando el mantra de los hipotecados: «Alquilar es tirar el dinero y total, por un poco más». Últimamente, los periódicos económicos utilizan mucho la palabra incertidumbre, sin embargo, en la publicidad de los bancos, la palabra de moda es ilusión. A ellos les hace ilusión que tú te ilusiones, y la ilusión casi siempre va asociada con el consumo. Para nosotros, encontrar una casa y una hipoteca creciente fue tan fácil como ilusionante. Conseguimos un piso de 100 metros cuadrados en el centro de Madrid por 255.000 euros. La casa se tasó en 387.000 (una cifra hinchada, pero ¿alguien duda que las tasaciones al alta favorecen la especulación?) y nos concedieron 270.000 euros. Además, nos pidieron un aval, los seguros de vida eran obligatorios y las revisiones, semestrales. La hipoteca acaparaba casi un 80% de nuestra renta (esas hipotecas que dicen que no dan y el Banco de España desaconseja). Me sentía tan agradecida que cuando hablamos con nuestro querido director-vendedor de alfombras para decirle que teníamos otra oferta, ni se me ocurrió exagerarla ni un poquito y percibí claramente la reacción de triunfo en sus ojos: «La podemos igualar, no hay problema». Fin de la negociación.

02. No adoptes nunca una actitud sumisa ni de agradecimiento ante el banco. No tienes por qué caerles bien.

Una hipoteca es un intercambio de servicios donde ellos dan dinero porque siempre reciben másEn estos dos años hemos pagado religiosamente cada recibo. De momento, nos ha subido 500 euros, pero todavía no se ha aplicado un porcentaje importante de la cuota creciente. Por suerte, nuestra situación económica ha mejorado y, apoyándonos sobre todo en eso, nos planteamos la negociación. Lo primero fue leerse los papeles de la hipoteca y entenderlos. Después llamé a mi entidad para pedir cita con el director. «No hace falta dijeron amables te atenderemos cuando vengas.» El siguiente paso fue someterme a un intensivo entrenamiento junto con Luis Pineda. Y el tercero, acudir a la cita con un arsenal de papeles y el apoyo de María José Lunas, directora de formación de Ausbanc. El viernes a las 9 de la mañana, concienciada y preparada para superar mi aversión al regateo (y el trauma de no ser rica), salí en expedición hacia el banco con mi marido y la abogada. Cuando entramos en la sucursal, el primer chasco es descubrir que no está el señor director, la subdirectora está de vacaciones y han trasladado al comercial que gestionó nuestra hipoteca. Consecuencia: tenemos una deuda de 45 millones de las viejas pesetas en una oficina donde nadie nos conoce.
03. Nunca vayas a renegociar tu hipoteca sin haber pedido antes una cita con el director

Sin embargo, según la asesora de Ausbanc, es preferible mantener la frialdad a que el director sea tu amigo, primo o vecino y te toree como quiera, pero en el primer contacto la desconfianza es mutua, y eso no ayuda demasiado. En la mesa del fondo hay una chica joven (no más de 30 años) atendiendo a una ecuatoriana, pero a nosotros nos toca una empleada de banca más veterana, de las que siguen usando la misma marca y cantidad de laca que en los años 70. Le explicamos que somos clientes y que hemos venido a renegociar la hipoteca pone cara de susto y nos acompaña una amiga que sabe de estos temas. Nos presentamos. Ella no se molesta en decir su nombre, pero nos acerca una silla (eso sí) y tomamos asiento. Consideramos que nuestro interés no es competitivo para lo que hay en el mercado. Queremos saber qué están ofreciendo a los clientes actualmente.

04. Ofrece tus argumentos con claridad y contundencia, pero sin levantar la voz ni hacerte la víctima.

No quieres que te bajen la hipoteca porque no la puedas pagar, sino porque eres un buen cliente, tu casa vale más y hay ofertas mejoresNuestra interlocutora parece algo desconcertada. Nos enseña unos cuantos folletos que descansan encima de la mesa: «Tenemos una hipoteca para jóvenes en colaboración con la Comunidad Autónoma...». «Sí, ya lo sabemos, pero nuestra casa era demasiado cara y ganábamos demasiado poco para entrar en sus parámetros, por eso no pedimos en su día esa modalidad». La empleada parece más desconcertada aún. «Si no entraban en ese perfil no creo que esta entidad les diera una hipoteca», dice altiva, pero vaya si nos la dio, consideraron el dinero negro como ingresos no fiscales sin hacerle ningún tipo de ascos.

05. En el mercado español hay más de 200 hipotecas diferentes.

Cada banco adapta las condiciones al tipo de cliente. Por tanto, compara y no te conformes con la primera oferta Me pide el DNI. Se lo doy. Le contamos que queremos saber por qué nos ha subido 500 euros la mensualidad y le pedimos una proyección de lo que vamos a pagar durante los próximos años, ya que al tipo actual no tenemos ni idea de cómo se está aplicando la cuota creciente (cuya misteriosa fórmula matemática ni siquiera está recogida en la escritura de nuestra hipoteca). Nos imprime la información de lo que, en teoría (intereses congelados mediante), vamos a pagar y el resultado es bastante chocante, porque unos meses sube tres euros; otros, doce, y otros baja dos. María José nos aconseja que cambiemos a la cuota constante, también conocida como método francés (el señor Trichet, otra vez, protagonista de mis pesadillas).

06. La cuota creciente es muy atractiva siempre y cuando los tipos se mantengan.

En los periodos alcistas, como el que vivimos, el efecto del crecimiento de la cuota se multiplicaEntonces la señora con rigidez capilar saca un papelito para que lo firmemos y nos pregunta si queremos hacer una novación jurídica o no jurídica. Ya empezamos con las palabrotas técnicas. ¿A qué se está refiriendo? «Novación no jurídica es una modificación temporal de las condiciones del préstamo, mientras que novación jurídica implica cambios definitivos con paso por notaría y registro de la Propiedad».

07. No te dejes avasallar por las palabras técnicas. Si no entiendes algo, pregunta lo que significa

En fin, gastos, gastos y muchos más gastos. «Su interés es hacer un cambio permanente, pero, en cualquier caso, la ley dice que el acuerdo puede hacerse como un contrato privado puntualiza nuestra experta, María José sin pasar por notaría.» Insiste en que firmemos, pero el papel que nos ofrece es el mismo que tuvimos que rellenar cuando solicitamos la hipoteca hace años. «Es para pedir información sobre ustedes al Banco de España». «No lo necesitan dice la experta, ellos ya son clientes que han demostrado su fiabilidad en los pagos, así que pueden obtener su información cuando quieran.» «Lo que pasa es que hay una ley nueva de protección de datos que lo exige...» «¿Se refiere a la ley del 99...?».

08. No firmes nada.

Puedes estar firmando que solicitas una nueva hipoteca, para lo que te harán un estudio y te cobrarán más gastosA estas alturas, la empleada joven (la bautizaremos como La Lista) deja a su clienta y se dirige hacia la experta de Ausbanc. «¿Es usted intermediaria financiera?» «No, una amiga.» «Parece que creen que estamos en su contra. Queremos ayudarlos. El director no está. Yo no puedo negociar, sólo informar.» «Sólo pedimos eso, información, saber lo que está ofreciendo a sus nuevos clientes y qué nos pueden ofrecer a nosotros.» «Euríbor más 0,75 es lo que damos.» «Eso lo dice porque tenemos 0,70.» «Bueno..., en realidad la oferta está personalizada para cada cliente.» «Ya nos han hecho ofertas de otros bancos con un diferencial muy inferior.» «¿Cuánto?» «No tengo por qué darle esa información.» Ahora La Lista parece dispuesta a hablar. «En esta entidad damos a nuestros clientes preferenciales 0,38%.» (Qué paradoja, las hipotecas más baratas siempre son para los que más tienen.) «Nosotros no somos preferenciales, pero nuestra situación económica es mejor que hace dos años.» «¿Tienen domiciliada su nómina aquí?» «No, en otra entidad que nos da más.»

09. No regales la domiciliación de tu nómina.

Cuando tienes una hipoteca en un banco, no tienes por qué suscribir todos sus productos. La domiciliación de pagos es un arma de negociación«Tendrán que traer la documentación...» «La hemos traído.» Aportamos las fotocopias de las nóminas, los contratos, todos los datos de nuestra hipoteca y las razones por las que pedimos que nos mejoren las condiciones.

10. El poder de un documento es enorme.

Las quejas no sirven de nada si no van por escrito«Estamos aquí para ayudarlos», nos repite La Lista mientras hace fotocopias. Pedimos que nos sellen la petición y el nombre del jefe de zona para mandarle una copia. Además, queremos saber un plazo para la respuesta. «En tres días les llamamos. Tienen suerte, porque sus condiciones económicas han cambiado...» Salimos de la oficina con los pies un poco más ligeros, como si hubiésemos ganado una batalla cuando, en realidad, el triunfo es habernos molestado en librarla. Tres días más tarde nos llama el director de la oficina, muy suave. Nos pide un papel que nos falta y promete una revisión a la baja. Le digo que espero que nos ofrezca «una fórmula interesante para que las cuotas bajen y sean competitivas con lo que ofrece el mercado». Mientras tanto, un banco en Internet nos ha ofrecido el euríbor más 0,35% haciéndose cargo de todos los gastos de subrogación o bien de nueva apertura (si decidiéramos cambiar alguna de las condiciones); además, tendríamos un tipo gancho durante cinco años (es decir, un tipo fijo, pero al precio del variable actual). En definitiva, si decidiésemos mantener los 28 años que nos quedan, nos ahorraríamos 60 euros al mes y 19.000 euros en total. Si preferimos aumentar el tiempo y ponernos otra vez a 30 años (ellos no dan más), nos ahorraríamos 80 euros al mes y 22.000 euros en total. Eso, por no contar los miles de euros que dejaríamos de pagar en subidas de tipo de interés durante los primeros años, una cifra que es imposible calcular porque nadie, ni siquiera el señor Trichet, puede decirnos qué va a pasar con las hipotecas. La única certeza sobre el futuro inmediato es que (excepto en casos muy dramáticos) los ciudadanos vamos a seguir pagando, pero de cada uno de nosotros depende cómo: desde la conciencia de tus derechos como consumidor y el conocimiento del mercado, o como un hipotecado entregado a la entidad de la que ha sido cliente toda la vida. La diferencia radica en el esfuerzo porque, como dice Luis Pineda, «al que no sabe lo que quiere se le cobra el doble».

Isabel Navarro

XLSEMANAL Nº. 1042 del 14 al 20 de octubre de 2007

El Gobierno quiere más transparencia en las hipotecas y la reunificación de deudas

EUROPA PRESS
MADRID.- El Gobierno prepara un anteproyecto de ley, que presentará ante el Consejo de Estado en los próximos días, por el que se pretende aportar mayor transparencia a la contratación de créditos hipotecarios y a los servicios de intermediación, con especial atención a la regulación de los reunificadores de deudas.
Así lo ha avanzado el secretario de Estado de Economía, David Vegara. Según dijo, la iniciativa pretende ampliar "de manera considerable" las obligaciones de transparencia de las entidades que se dedican a este tipo de actividades para que los consumidores puedan conocer en todo momento las características fundamentales de los instrumentos contratados.
Además, supone una unificación de los requisitos a cumplir por ciertos productos financieros (créditos al consumo e hipotecarios) para que sean los mismos independientemente de las entidades que los concedan, sea una entidad de crédito o cualquier otra empresa.
En este sentido, la norma supondrá mantener la vigencia de la ley de crédito al consumo, que se aplica tanto a entidades de crédito como a empresas y extender, además, las obligaciones de las entidades de crédito a otros operadores en materia de crédito hipotecario.
Principales novedades
- La regulación de la intermediación en la reagrupación de deuda, que permitirá recortar los costes de búsqueda en la contratación de los créditos y dotará a los consumidores de una mayor "capacidad de negociación" frente a los prestamistas, pudiendo acceder así a mejores condiciones en los préstamos que contratan.
- La norma establecerá la obligación de la inscripción de las empresas en los registros públicos que puedan crearse en las comunidades autónomas o en el Instituto Nacional de Consumo.
- Obligaciones de transparencia en la información precontractual y en los precios, al tiempo que las comisiones deberán responder a servicios efectivamente prestados o a gastos ocasionados.
- Las empresas tendrán que formular al consumidor una oferta vinculante por escrito, firmada por el representante de la empresas y que, salvo circunstancias excepcionales o no imputables a la empresas, tendrá un plazo de validez no inferior a 10 días hábiles.
- Se exigirá que las empresas recojan sus tarifas en un folleto y que dispongan de un tablón de anuncios en los establecimientos abiertos al público, así como que las comunicaciones comerciales que hagan referencia al importe del crédito o indiquen el tipo de interés u otras cifras relacionadas con el coste del crédito, mencionen también la tasa anual equivalente (TAE), mediante un ejemplo representativo.
Protección frente a intermediación
En el capítulo de la intermediación, la norma contempla similares cuestiones relacionadas con la transparencia sobre precios y costes.
- Además, estas entidades deberán indicar, en sus comunicaciones comerciales y en su publicidad, el alcance de sus funciones y representación, precisando, concretamente, si trabajan o no como intermediarios independientes.
- Las empresas vinculadas a otras entidades no podrán percibir retribución alguna de sus clientes. Mientras que la empresas independientes sólo podrán percibir retribución cuando hayan pactado el importe de la remuneración.
- Los intermediarios independientes estarán obligados a seleccionar entre los productos que se ofrecen en el mercado los que mejor se adapten a las características que el consumidor les haya manifestado, presentándoles, al menos, tres ofertas vinculantes de entidades de crédito u otras empresas sobre cuyas condiciones jurídicas y económicas asesorará al consumidor.
- Se contempla específicamente el derecho de desistimiento en los contratos de intermediación, del que el consumidor disfrutará por un período de 14 días naturales tras la formalización del contrato.

EL MUNDO, miércoles 14 de octubre de 2007

Imagen: Crédito Fácil

La morosidad de los créditos hipotecarios llega ya a cinco de cada mil personas

L. R. E.

Madrid- Por primera vez desde el año 2004, la tasa de morosidad de los créditos hipotecarios alcanza a cinco de cada mil personas en el segundo trimestre del año, es decir el 0,53%, según los últimos datos del Banco de España. Además, la morosidad registrada en el primer semestre supera en más de una décima la ratio con la que se cerró 2006 (0,41%) y casi dobla el porcentaje alcanzado en 2004 (0,33%). Este dato supone una nueva confirmación de la tendencia al alza de la morosidad observada durante este año, después del periodo de estabilidad vivido en el último semestre de 2006, cuando la tasa de morosidad se instaló en el 0,43%. Los datos de la institución gobernada por Miguel Ángel Fernández Ordóñez reflejan que esta evolución ha ido pareja al incremento del tipo de interés de los préstamos hipotecarios contratados, derivado del endurecimiento de las condiciones monetarias en la zona euro.

Tipos históricos

El tipo de interés de los préstamos contratados por las familias para la adquisición de una vivienda alcanzó el 5,4% en agosto de este año, lo que supone dos puntos más que en 2005, año en que dieron comienzo las sucesivas subidas de tipos de interés por parte del BCE hasta el actual 4%. Como ocurrió en el caso de la tasa de morosidad, el tipo de interés alcanzado en agosto marcó un nuevo máximo histórico y prácticamente dobla al registrado en 2004 (3,4%). Este incremento se ha acentuado a lo largo del presente año, ya que el tipo de interés medio en agosto fue 1,2 puntos porcentuales superior al registrado en el conjunto del pasado año, cuando se situó en el 4,2%.

El Banco de España ante esta situación ha optado por no dar demasiada importancia a los datos de morosidad, y más aún, el gobernador de la institución, Ordóñez, dijo durante una reciente comparecencia que el dinamismo del empleo y su efecto sobre las perspectivas de renta están favoreciendo que el ajuste del consumo hacia niveles «más sostenibles» esté transcurriendo «de forma suave». La actitud del Gobierno es también de mantenimiento de confianza en la economía. José Luis Rodríguez Zapatero reconocía recientemente que las subidas que han experimentado los tipos de interés en los dos últimos años «están obligando» a las familias españolas a realizar mayores esfuerzos, pero precisaba que la «responsabilidad» de la sociedad española y el «buen funcionamiento» de las instituciones financieras han llevado a que la tasa de morosidad se encuentre en «niveles históricamente bajos».

LA RAZÓN, Martes 16 de octubre de 2007

Fotografía: El Economista

Competencia expedienta a Movistar, Vodafone y Orange por pactar precios

ELMUNDO.ES EFE
MADRID.- La Comisión Nacional de Competencia (CNC) ha abierto un expediente sancionador contra los tres mayores operadores móviles, Movistar, Vodafone y Orange, por la subida coordinada de sus tarifas que tuvo lugar el pasado 1 de marzo para compensar el efecto de la entrada en vigor de la ley contra el redondeo.
La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha informado de la decisión del regulador tras la denuncia que realizaron esta asociación y otras organizaciones el pasado febrero. La asociación ha indicado que este trámite de la CNC significa que el organismo ha visto "indicios" de infracción, por lo que comienza una investigación formal.
A partir de este momento, se inicia la tramitación de este expediente sancionador que puede concluir con la imposición de multas millonarias a las empresas que puede ascender hasta el 10% de su facturación anual, según la OCU.
En su denuncia, la OCU sostenía que las operadoras, aprovechando que la ley de mejora de la protección de los consumidores obliga a estas a modificar sus tarifas eliminando el redondeo al alza, habían acordado una subida generalizada de tarifas con el objeto la anular los efectos la nueva regulación en sus cuentas.

Reducción de los costes

Para esta organización, la subida resultaba injustificada ya que la mayoría de los costes del servicio se han reducido, según atestiguan informes de la CMT, que al mismo tiempo señalan que casi un 57% de las llamadas se realizan dentro de la misma red, por lo que son más baratas.
La CMT ha aplicado recientemente una reducción de los precios de interconexión, por lo que no hay una relación directa entre los costes del servicio, que bajan, y la subida de las tarifas, según la OCU.
El supuesto acuerdo entre operadoras, en opinión de los consumidores, no ha tenido otro objeto que mantener su 'status quo' así como los mismos ingresos que tenían antes de la aplicación de la ley.
Sólo con la subida del 25% del establecimiento de llamada, idéntica para las tres, las compañías recuperan el 60% de lo ingresado de más por el redondeo.
La OCU estima en 1.208 millones de euros los ingresos obtenidos de forma abusiva por parte de las operadoras en concepto de redondeo, según datos de la Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones (CMT) para el año 2005. En concreto, 628,6 millones para Movistar, 362,4 para Vodafone y 217,4 para Orange -antes Amena-.

Consumo sigue sin contestar

Una de las reacciones al tema fue la de la Federación de Consumidores en Acción (Facua), que recordó que el Instituto Nacional del Consumo, dependiente del Ministerio de Sanidad y Consumo, "sigue sin contestar" a su petición de intervención sobre la subida de tarifas de móvil al considerar que podía vulnerar la legislación en materia de protección de los consumidores.
En la denuncia de Facua, presentada ante Competencia el 31 de enero, la organización de consumidores advertía que "la tarifa de 0,15 euros más IVA por el inicio de cada comunicación no se fijó en función de sus costes, como exige la Ley 44/2006, de 29 diciembre, de Mejora de la Protección de los Consumidores y Usuarios, sino como parte de una estrategia para no dejar de ingresar las cantidades que antes provenían de los redondeos al alza en la facturación por tiempo", señala en un comunicado.

EL MUNDO, martes 16 de octubre de 2007

Fotofrafía: El País

GESTHA dice subida tipos eleva a 37.400 euros cuantía total de hipoteca media

La subida de los tipos de interés ha encarecido la cuantía total de las hipotecas medias en España 37.400 euros, según los cálculos del colectivo de Técnicos del Ministerio de Economía y Hacienda (GESTHA).Según GESTHA, ésa sería la cantidad media que deberían desembolsar las familias que tienen contratado un préstamo hipotecario si quieren mantener la misma cuota mensual que pagaban en 2005.

El análisis destaca que los tipos de interés en los últimos dos años se han elevado 'muy por encima' de la subida salarial media, lo que unido al aumento de precio de la vivienda, que se cifra entre el 24 y el 35 por ciento, ha supuesto 'graves desajustes' en las economías domésticas.Según GESTHA, la hipoteca media de 149.974 euros, contratada a un plazo de 27 años, ha pasado de 616 euros mensuales en 2005 hasta 820 en 2007, lo que representa una subida anual de casi 2.500 euros para los propietarios que contrataron su hipoteca hace dos años.

Para remediar esta situación, los Técnicos de Hacienda instan al Gobierno a suscribir un gran pacto de Estado con las distintas administraciones autonómicas y locales, los agentes sociales y las entidades financieras para paliar los 'riesgos bancarios, sociales y fiscales' derivados de las tensiones del mercado inmobiliario.GESTHA critica la ampliación de los plazos de amortización de los préstamos 'más allá de la vida laboral', por considerar que aumenta de forma 'desorbitada' la carga financiera de las familias y eleva 'de manera ostensible el riesgo de devolución', lo que puede elevar la morosidad y debilitar el sistema financiero.

Además, señala que el encarecimiento del precio del dinero ha dificultado más el acceso a la vivienda y destaca que el 57 por ciento de los asalariados, casi once millones, ganan menos de 1.100 euros brutos al mes.

Terra Actualidad - EFE, 9 de octubre de 2007

Los hogares sólo son capaces de ahorrar el 10% de su renta

M. VÁZQUEZ DEL RÍO. MADRID
Los hogares españoles registraron un descenso en su nivel de ahorro, al situarse en los 16.683 millones de euros en el segundo trimestre del presente ejercicio. Esta cifra supone que la tasa de ahorro de las familias se sitúa en el 10% de su renta disponible, en total 1,4 puntos menos que hace un año, según las «Cuentas no financieras trimestrales de los sectores institucionales», correspondiente al segundo trimestre de 2007, que elabora el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Este descenso en la capacidad de ahorro -explica el INE- se debió al mayor aumento del gasto en el apartado de consumo final, que creció un 5,9%, lo que puede interpretarse como que los hogares gastan por encima de sus rentas.
De acuerdo con estos datos, la renta disponible de los hogares alcanzó los 166.017 millones de euros, lo que supone un aumento entre abril y junio pasados de 6.904 millones de euros, cantidad que representa un 4,3% más. Este incremento obedeció a la subida de un 5,5% de las rentas primarias, así como al aumento de la remuneración de los trabajadores asalariados del 6,8%.
Pago de impuestos
Con estas subidas se pudo compensar, en parte, el aumento de los impuestos que tuvieron que afrontar las familias: un 15,9% en el caso del IRPF y del Impuesto sobre el Patrimonio.
Asimismo, a los 16.683 millones ahorrados por los hogares, se suman otros 721 millones de euros por las transferencias netas de capital. Pero ambas cantidades no fueron suficientes para financiar lo que el INE denomina «notable volumen» de inversión de los hogares y las instituciones sin ánimo de lucro, que ascendió a 26.477 millones y representa un 7,1% más que en el mismo periodo del año anterior.
Además, la necesidad de financiación de las familias e instituciones sin fines de lucro se situó en los 9.073 millones, el 3,4% del Producto Interior Bruto (PIB).
Cabe destacar también que las sociedades no financieras registraron una necesidad de financiación de 23.271 millones de euros, un 8,7% del PIB trimestral y un 1,7% más que en el primer trimestre del año. Por su parte, las instituciones financieras lograron una capacidad de financiación de 4.313 millones de euros, el 1,6% del PIB trimestral.
Con todo, la necesidad de financiación de la economía respecto al resto del mundo se estima en 23.401 millones, un 8,8% del PIB trimestral y 1,5 puntos más respecto a hace un año, destaca el INE.

ABC, MARTES 9_10_2007

Tres de cada cinco páginas de venta de billetes de avión online presentan anomalías

Europa Press/Madrid
El Instituto Nacional del Consumo, organismo dependiente del Ministerio de Sanidad y Consumo, ha detectado anomalías en siete páginas web dedicadas a la venta de billetes de avión, de un total de 12 analizadas, lo que se traduce en el 58%, durante el barrido por Internet realizado el pasado 27 de septiembre. Esta iniciativa se ha desarrollado conjuntamente con otros países miembros de la Unión Europea para localizar posibles fraudes en las ofertas.
El rastreo de las ofertas de billetes de avión es la respuesta a la iniciativa que propuso el pasado 3 de agosto la Comisión Europea a los países representados en la Red Europea de Cooperación para la Protección de los Consumidores (CPC). El objetivo era verificar si las ofertas indican claramente el precio final y si se cumplen las condiciones ofertadas y de analizar las condiciones generales de la contratación.
En materia de publicidad engañosa, el Instituto Nacional del Consumo detectó billetes anunciados como gratis que luego tienen cargas de tasas aéreas en los sitios en Internet de las compañías Ryanair y Vueling. En otros cuatro casos (Ryanair, Iberia, Spanair y Vueling) se localizaron ofertas ventajosas desde un precio inicial que no se da en ningún ejemplo de búsqueda. Por último, se detectaron zonas geográficas que no se corresponden con los aeropuertos de partida y llegada en eDreams.
El Instituto Nacional del Consumo, por otra parte, localizó incumplimientos de los requisitos legales en tres páginas web. Tanto en el sitio de Ryanair como en Transavia y Tuy-Fly, la información de venta figuraba en español mientras que las condiciones generales de aceptación obligatoria sólo constaban en inglés.
Las únicas cuatro páginas inspeccionadas que no presentaban ningún tipo de anomalía en materia de protección de los derechos de los consumidores fueron Air Berlín, Atrapalo. com, Rumbo y Easyjet.
La iniciativa del CPC pretende que los resultados de este barrido lleven a acciones imperativas de cumplimiento de la normativa al amparo del Reglamento de Cooperación entre países comunitarios en vigor desde el 1 de enero pasado. Además, la experiencia permitirá, por un lado, probar la capacidad de la red CPC para trabajar conjuntamente y, por otro, probar el efecto disuasorio de la acción conjunta de vigilancia de las autoridades en todo el ámbito de la UE.
Por otra parte, el día del barrido (sweep day) incluyó también la inspección de las ofertas de clubes de vacaciones, dentro de las actividades habituales que realiza la Red Internacional de Cumplimiento Normativo y Protección de los Consumidores (ICPEN) en su campaña de prevención y lucha contra el fraude en Internet, en la que este año han participado 25 países. El objetivo respecto a los clubes de vacaciones está fijado por los cuatro parámetros recomendados por el ICPEN: encontrar usos ilegítimos de sellos de confianza, testimonios falsos, garantías irrealizables y falsos avales de personalidades o personajes populares.
La búsqueda se centró en las ofertas de empresas o proveedores que operen desde el país que realiza la prospección o estén preferentemente orientadas a consumidores de ese país, para evitar duplicaciones en la búsqueda, y se utilizó, además, un protocolo determinado para que los resultados sean homologables en los países participantes.
El barrido se efectuó conjuntamente con el Centro Europeo del Consumidor (CEC) sobre el listado de empresas reclamadas que figuran en su base de datos. El CEC es una red de órganos de la Comisión Europea constituida para informar, atender y apoyar a los consumidores y usuarios europeos en sus compras y utilización de servicios en un estado miembro de la Unión Europa distinto del de residencia habitual cuando estas transacciones no son satisfactorias.
Se analizaron 64 empresas sospechosas de incumplimiento, de las que sólo 23 disponían de una página para realizar sus actividades en Internet. 17 de estas páginas web tenían acceso restringido para los socios. A pesar de esto, el CEC pudo analizar 14 de las 17 páginas con acceso restringido.
Los parámetros de búsqueda mostraron que en 10 de estas 14 páginas web se hacía un uso ilegítimo de sellos de confianza; en 6 se incluían testimonios falsos y en otras 6 se ofrecían garantías irrealizables. No se encontró entre estas 14 páginas ningún falso aval de personalidad o personaje popular.

ABC, Miércoles 3 de octubre de 2007